Gestão financeira para iniciantes: guia prático para começar

A gestão financeira pode parecer complexa, sobretudo quando começa a assumir novas responsabilidades. Ter o primeiro emprego, sair de casa dos pais ou começar a gerir o próprio dinheiro de forma autónoma implica tomar decisões sobre despesas, poupança e orçamento.

Nesta fase, é importante aprender a organizar os rendimentos, controlar os gastos e definir prioridades financeiras. E a verdade é que criar bons hábitos desde cedo pode ajudar a evitar desequilíbrios no orçamento e a preparar melhor o futuro.

Neste artigo, explicamos os principais conceitos e decisões da gestão financeira para iniciantes, desde a criação de um orçamento e a definição de objetivos de poupança até ao uso responsável do crédito e aos primeiros passos nos investimentos.

Porque é importante fazer uma boa gestão financeira?

Fazer uma boa gestão financeira significa, acima de tudo, aprender a gerir o dinheiro que tem, seja a mesada enquanto estudante universitário, seja o salário do primeiro emprego.

Manter as contas equilibradas, gastando menos do que recebe, ajuda a evitar dificuldades financeiras e a lidar melhor com despesas inesperadas. Além disso, permite:

• Ter maior autonomia financeira;
• Ter maior controlo sobre o orçamento;
• Reduzir o stress relacionado com o dinheiro;
• Ter maior capacidade para atingir objetivos financeiros;
• Prevenir oendividamento e o sobreendividamento;
• Começar a construir património a longo prazo.

Gestão financeira para iniciantes: guia prático de primeiros passos

Para quem está a começar a gerir o próprio dinheiro, organizar as finanças pode parecer mais complicado do que realmente é. Orçamento, poupança, crédito e investimentos são conceitos que nem sempre são fáceis de compreender à primeira.

A boa notícia é que não precisa dominar todos estes conceitos para começar. Com alguns passos simples, pode organizar melhor o seu dinheiro, evitar erros comuns e criar hábitos financeiros mais saudáveis.

Eis os principais passos da gestão financeira para iniciantes:

1. Criar um orçamento mensal;
2. Definir objetivos financeiros;
3. Começar a poupar;
4. Criar um fundo de emergência;
5. Começar a investir;
6. Evitar dívidas desnecessárias;
7. Investir na literacia financeira.

Nos tópicos seguintes, explicamos cada um destes passos e damos-lhe algumas orientações para começar a gerir melhor as suas finanças.

Como criar um orçamento mensal?

Para criar um orçamento mensal, pode usar um ficheiro Excel, uma app ou

ou outro método que lhe seja conveniente. A lógica, no entanto, é simples: de um lado, estão os rendimentos que recebe; do outro, as despesas, que podem ser fixas ou variáveis.

Por exemplo:

O objetivo é evitar desequilíbrios no orçamento: não gastar mais do que recebe e, sempre que possível, reservar uma parte do rendimento para poupar ou investir. Uma das formas de organizar esta distribuição é aplicar a regra 50/30/20, que propõe dividir o rendimento da seguinte forma:

• 50% para despesas essenciais, como habitação, alimentação e transportes;
• 30% para desejos e atividades de lazer;
• 20% para poupança ou amortização de dívidas.

No entanto, criar um orçamento é apenas o primeiro passo. Adicionalmente, é importante revê-lo regularmente para:

• Acompanhar os rendimentos;
• Controlar as despesas mensais;
• Perceber em que categorias está a gastar mais;
• Identificar padrões de consumo que possam estar a desequilibrar as suas contas, como encomendar comida várias vezes por semana ou acumular demasiadas subscrições;
• Cortar e reduzir gastos;
• Comparar as despesas ao longo dos meses e avaliar a evolução do orçamento.

Como definir objetivos financeiros?

Os objetivos financeiros são metas que pretende alcançar através da gestão do seu dinheiro. Para serem mais fáceis de concretizar, devem ser claros, realistas e ajustados à sua situação financeira. Por exemplo, se recebe o salário mínimo, pode não ser realista definir como objetivo comprar um carro topo de gama num curto espaço de tempo.

Estes objetivos podem estar relacionados com diferentes áreas das finanças pessoais, como:

• Projetos e compras: por exemplo, juntar dinheiro para as férias, comprar um carro, criar um negócio ou decorar a casa;

• Poupança: constituir uma determinada quantia, como ter 10.000 euros de poupança;

• Investimento: atingir um determinado valor investido ou fazer crescer o património ao longo do tempo.

É também importante definir objetivos a curto, médio e longo prazo. Por exemplo, pode estabelecer como meta comprar um carro este ano, abrir uma empresa dentro de cinco anos ou constituir um Plano Poupança Reforma (PPR) para complementar os rendimentos na reforma.

Ter objetivos financeiros bem definidos ajuda a manter a motivação e a tomar decisões mais conscientes sobre o dinheiro.

Como começar a poupar?

Poupar não significa apenas chegar ao fim do mês com algum dinheiro disponível depois de pagar todas as despesas. Embora seja importante manter algum dinheiro de reserva, poupar implica criar o hábito de colocar regularmente uma parte do rendimento de lado.

Quando ainda está a estudar ou acabou de conseguir o primeiro emprego, pode parecer mais difícil conseguir poupar. No entanto, mesmo pequenas quantias podem fazer a diferença e, sobretudo, ajudar a criar um hábito de poupança sustentável a longo prazo.

Estas são algumas dicas e desafios que podem ajudá-lo a começar:

• Analise as suas despesas e reduza os gastos desnecessários;

• Pague-se a si primeiro. Ou seja, assim que receber o salário, coloque de parte uma determinada quantia para poupar ou investir;

• Automatize as transferências para a conta poupança, para não se esquecer de poupar todos os meses;

• Recorra a apps e ferramentas de Inteligência Artificial para acompanhar e organizar as suas finanças;

• Experimente a regra do arredondamento, que permite transformar pequenas diferenças nas compras em poupança.

Mais importante do que o valor inicial é criar consistência e acompanhar a evolução da poupança. Desta forma, consegue perceber se está a atingir os objetivos definidos e se precisa de ajustar os seus hábitos ou métodos.

Para que serve o fundo de emergência e como criar um?

Um fundo de emergência é uma reserva de dinheiro destinada a fazer face a despesas imprevistas, como uma avaria no carro, uma reparação urgente em casa ou uma despesa de saúde inesperada. É um dos princípios básicos da poupança, já que garante uma almofada financeira capaz de lidar com situações inesperadas sem ter de recorrer a crédito ou comprometer o orçamento mensal.

Contudo, não existe um valor único para criar um fundo de emergência. Alguns especialistas recomendam uma reserva equivalente a três meses de despesas, outros falam num mínimo de seis meses.

Mais importante do que atingir imediatamente um valor específico é começar a criar o fundo de emergência, mesmo que seja com pequenas quantias. Tenha ainda em conta os seguintes cuidados:

• Mantenha o fundo separado do dinheiro para as despesas do dia a dia, de preferência numa conta à parte;

• Escolha uma solução que permita aceder facilmente ao dinheiro quando surgir uma emergência;

• Evite guardar o dinheiro em casa, onde pode ser mais fácil gastá-lo por impulso;

• Utilize o fundo apenas para situações realmente imprevistas e necessárias, e não para despesas correntes ou compras não essenciais;

• Se precisar de recorrer ao fundo, reponha o valor assim que possível, para voltar a ter a mesma proteção financeira.

Como começar a investir?

Depois de começar a poupar e de criar uma reserva para imprevistos, pode fazer sentido investir parte do seu dinheiro para tentar fazê-lo crescer ao longo do tempo. Os investimentos podem também ser uma forma de preparar objetivos financeiros de médio e longo prazo, como comprar uma casa ou começar a preparar a reforma.

Tenha em consideração que existem vários tipos de investimento, com diferentes níveis de risco e potencial de retorno. Por exemplo, nos investimentos com garantia de capital, por norma não se perde o montante aplicado. Já quando não existe garantia de capital, pode perder parte ou a totalidade do dinheiro investido.

Também é importante considerar a liquidez, ou seja, a facilidade e rapidez com que consegue transformar um investimento em dinheiro. Alguns produtos podem ser mobilizados com relativa facilidade (como é o caso dos certificados de aforro ou das ações), enquanto outros podem exigir mais tempo ou implicar custos para recuperar o dinheiro investido.

Antes de investir, há algumas regras essenciais que deve conhecer:

• Informe-se sobre cada investimento, nomeadamente sobre riscos, custos, garantia de capital, rentabilidade e condições de resgate;

• Tenha em conta os seus objetivos financeiros antes de escolher onde aplicar o dinheiro;

• Invista de acordo com o seu perfil de risco e a sua capacidade para suportar eventuais perdas;

• Recorra apenas a entidades autorizadas, como bancos ou intermediários financeiros registados na Comissão do Mercado de Valores Mobiliários (CMVM);

• Diversifique os investimentos, evitando concentrar todo o dinheiro num único tipo de ativo;

• Mantenha uma perspetiva de longo prazo e evite tomar decisões precipitadas em períodos de maior volatilidade dos mercados.

• Acompanhe regularmente os investimentos, verificando se continuam adequados aos seus objetivos.

Como evitar erros financeiros comuns?

Quando começa a assumir a responsabilidade pela gestão da sua mesada ou do seu salário, é normal cometer alguns erros. Alguns podem ter pouco impacto, mas outros podem comprometer o equilíbrio das suas finanças a médio e longo prazo.

Conheça alguns dos erros financeiros mais comuns:

• Não saber quanto ganha e quanto gasta por mês;

• Gastar mais do que ganha;

• Não comparar preços antes de fazer compras;

• Ignorar as pequenas despesas, que podem representar um valor significativo no final do mês;

• Não acompanhar os movimentos das contas bancárias e dos cartões de crédito, dificultando a deteção de operações que não reconhece;

• Não poupar regularmente, mesmo quando tem margem para o fazer;

• Não criar um fundo de emergência para fazer face a despesas inesperadas;

• Recorrer ao crédito por impulso, sem avaliar previamente se consegue suportar os encargos;

• Usar sistematicamente o sistema “compre agora e pague depois”, acumulando pagamentos futuros;

• Adiar decisões financeiras importantes ou ignorar sinais de alerta, como o aumento das dívidas ou a dificuldade em pagar despesas.

Quando faz sentido recorrer ao primeiro crédito?

Mesmo com uma boa gestão financeira, há despesas de valor elevado que podem ser difíceis de suportar apenas com as poupanças. Comprar uma casa ou um carro, fazer obras ou investir numa formação são alguns exemplos. O crédito pode, nestes casos, ser uma forma de financiar uma despesa que não consegue pagar de uma só vez.

No entanto, recorrer ao crédito deve ser uma decisão ponderada. É importante distinguir entre um crédito necessário e responsável e um empréstimo contraído por impulso ou para fazer face a despesas que não consegue suportar.

Antes de contratar um empréstimo, deve avaliar se consegue pagar a prestação todos os meses sem comprometer o equilíbrio do seu orçamento. Tenha também em conta os riscos de incumprimento e sobreendividamento, bem como asconsequências de não pagar um empréstimo.

Que créditos existem para diferentes objetivos?

Existem vários tipos de créditos, destinados a diferentes necessidades e projetos, com prazos, taxas de juro e condições de reembolso distintos.

Por exemplo, um crédito habitação tem, geralmente, um prazo de reembolso muito mais longo do que um crédito para férias. Já dentro do crédito ao consumo, as condições podem variar consoante a finalidade do financiamento, como a compra de um carro, a realização de obras ou o pagamento de despesas de educação.

De forma resumida, estes são alguns dos principais tipos de crédito:

As condições concretas, incluindo a taxa de juro e o montante disponível, dependem do tipo de crédito e da instituição financeira. Por isso, antes de escolher uma solução, é importante comparar as diferentes opções e avaliar o impacto da prestação no orçamento.

Além disso, importa referir que quando se têm vários empréstimos ativos, existe a possibilidade de juntar todos num só, através da consolidação de créditos. Esta solução permite renegociar as condições dos empréstimos e simplificar a gestão dos respetivos pagamentos. ^[2]

Como saber se consegue pagar um empréstimo?

Antes de pedir um crédito, é essencial avaliar não só as condições do empréstimo, mas também a sua capacidade para assumir mais uma despesa mensal. Prazo, taxa de juro e valor da prestação são alguns dos fatores que deve analisar antes de assinar o contrato.

Para perceber se está financeiramente preparado para pedir um empréstimo, siga estes passos:

• Avalie a estabilidade dos seus rendimentos e perceba se consegue manter o pagamento da prestação mesmo perante uma redução temporária dos rendimentos;

• Calcule a sua taxa de esforço para perceber qual o peso das prestações de crédito no seu rendimento mensal;

• Garanta que tem margem financeira no orçamento para suportar possíveis despesas inesperadas;

• Compare diferentes propostas, tendo em conta não apenas o valor da prestação, mas o custo total do crédito;

• Consulte a FIN ou a FINE e analise a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), para conhecer as principais condições e custos do empréstimo.

Como melhorar a sua literacia financeira?

A literacia financeira pode ser desenvolvida ao longo do tempo, através de informação credível e de conteúdos práticos. Na verdade, existem várias formas de aprofundar os seus conhecimentos financeiros, nomeadamente:

• Ler conteúdos especializados, como os disponibilizados pelo Plano Nacional de Formação Financeira;

• Ouvir podcasts e outros conteúdos educativos, como os disponibilizados pelo Banco de Portugal;

• Participar em cursos, workshops ou ações de formação sobre finanças pessoais;

• Acompanhar os conteúdos do Contas Connosco.