7 dicas para escolher o melhor cartão de crédito

Índice de conteúdos:

1. Como funcionam os cartões de crédito?
2. Que tipos de cartões de crédito existem?
3. Quais as vantagens de ter um cartão de crédito?
4. Como escolher o melhor cartão de crédito do mercado?
5. Como aderir a um cartão de crédito?
6. Como utilizar um cartão de crédito com responsabilidade?

Para escolher o melhor cartão de crédito entre as várias opções disponíveis no mercado deve saber como funciona este produto, conhecendo as suas vantagens, desvantagens e custos associados.

Além disso, a melhor solução de cartão de crédito depende não só da utilização que lhe quer dar, mas também de alguns fatores como a forma de pagamento, taxas e até dos benefícios que podem estar associados. Saiba que pontos deve analisar antes de tomar uma decisão. 

Como funcionam os cartões de crédito?

Os cartões de crédito são, simultaneamente, um método de pagamento e uma forma de crédito ao consumo, já que permitem que pague produtos e serviços ou levante dinheiro a crédito. Isto é, sem que o dinheiro saia imediatamente da sua conta bancária e tendo a possibilidade de comprar agora e pagar depois.

Cada cartão tem um limite (o plafond), que vai reduzindo de acordo com a sua utilização. No entanto, à medida que o valor em dívida vai sendo liquidado, o limite volta a aumentar. É, assim, um tipo de crédito revolving (renovável), em que o plafond volta a ficar disponível sempre que o cartão é pago.

O titular de um cartão de crédito pode optar por duas modalidades de pagamento:

1. Pagamento integral do valor em dívida até à data limite definida: nesta modalidade não tem de pagar juros; 

2. Pagamento parcial na data limite: vai pagar juros sobre o valor utilizado e não pago até essa data.

Que tipos de cartões de crédito existem?

Existem vários tipos e subtipos de cartões de crédito, dependendo do tipo de utilização que pode ser feita. Tenha em conta que as condições de utilização devem constar do contrato assinado entre a instituição de crédito e o cliente.

Utilização universal

São cartões de crédito que permitem fazer compras em lojas físicas ou online, bem como levantamentos em caixas automáticas ou balcões da entidade bancária. Esta possibilidade (cash advance) implica geralmente o pagamento de comissões sobre o dinheiro levantado e de juros. 

Cartões de crédito privativos

Estes cartões só podem ser usados numa determinada loja ou conjunto de lojas, com o objetivo de fidelizar clientes através das vantagens que oferecem. Os cartões de crédito privativos são geralmente comercializados nas lojas a que estão associados, mas têm de ser emitidos por uma instituição de crédito.

Cartões de débito diferido

É um cartão associado a uma conta de pagamento (como a conta à ordem), mas os pagamentos e levantamentos não se refletem imediatamente no saldo da conta.

Estes cartões têm um plafond e os valores utilizados têm de ser pagos numa determinada data, pelo que não há juros. Ou seja, o cliente paga sempre a totalidade do montante utilizado.

Cartões cashback

São cartões de crédito que permitem receber de volta uma parte do que foi gasto em compras com esse cartão. Geralmente é devolvida uma percentagem entre 1% a 3%, sendo que este valor pode ser creditado na conta ou usado em estabelecimentos parceiros da instituição de crédito.

Quais as vantagens de ter um cartão de crédito?

Os cartões de crédito, quando usados de forma responsável, têm várias vantagens, podendo ser bastante úteis na gestão da vida financeira. Estes são alguns dos principais benefícios deste tipo de produto:

• Fazer face a imprevistos: se surgir uma despesa inesperada e avultada, estes cartões são uma opção para fazer o pagamento sem comprometer o seu fundo de emergência;

• Benefícios associados: por exemplo, se comprar bilhetes de avião com o cartão de crédito, pode ter um seguro de viagem associado. Existem ainda outras vantagens como o cashback, que lhe garantem o reembolso de uma parte do que gastou ou descontos;

• Meio de pagamento global: é muito útil nas viagens ao estrangeiro, já que é um método de pagamento aceite em praticamente todo o mundo; 

• Flexibilidade: se não conseguir pagar de uma só vez o valor de uma compra, pode dividir por vários meses (mas tenha atenção aos juros).

Existem riscos ou desvantagens associadas?

As principais desvantagens do cartão de crédito estão relacionadas com a forma como é utilizado. Ou seja, se for usado para pagar dívidas ou se gastar grande parte do plafond, vai ter dificuldades para colocar as suas finanças novamente no bom caminho.

Como as taxas de juro são elevadas, a dívida aumenta bastante e de forma rápida, porque o valor dos juros vai sendo somado ao plafond que gastou e que ainda não pagou.

Para evitar o endividamento e eventual incumprimento, é aconselhável fazer os pagamentos nos prazos em que não são cobrados juros ou o mais rapidamente possível. 

Como escolher o melhor cartão de crédito do mercado?

Há vários pontos que deve ter em conta para garantir que está a escolher o melhor cartão de crédito do mercado. O mais importante é ter a certeza que a opção escolhida se adapta às suas necessidades e capacidade financeira. Conheça, abaixo, os fatores a considerar.

1. Identifique o seu perfil de utilizador

Para escolher o melhor cartão de crédito, é fundamental que comece por identificar as suas necessidades. Estas são algumas questões que deve colocar para perceber qual é o seu perfil de utilizador:

• O objetivo é ter um meio de pagamento alternativo para usar em caso de emergência?
• Vai utilizar o cartão de forma frequente?
• Em que tipo de compras vai utilizá-lo?
• Consegue pagar as compras antes que sejam cobrados juros?

2. Compare diferentes propostas

Para escolher bem é essencial comparar as opções de cartões de crédito que existem no mercado e as condições oferecidas. Para isso, peça várias propostas e avalie qual é a melhor solução para o seu caso. Nos pontos seguintes indicamos alguns aspetos a que deve ter atenção.

3. Analise as taxas de juro

Este é um ponto essencial na escolha do melhor cartão de crédito, porque são estas taxas que vão tornar o produto “mais caro” ou “mais barato”. Como tal, avalie a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global), que representa o custo total do crédito, expressa numa percentagem anual do valor em dívida.

O Banco de Portugal (BdP) define trimestralmente a TAEG máxima para o crédito ao consumo – o que inclui o cartão de crédito – mas o ideal é que a taxa cobrada fique longe deste valor.

4. Avalie encargos adicionais

Além dos juros, existem outros custos associados aos cartões de crédito. Um deles é a anuidade, um valor cobrado pela instituição de crédito pela utilização do cartão. O ideal é escolher um cartão de crédito sem esta despesa ou com uma anuidade baixa.

Existem ainda outros encargos, como as comissões cobradas pelo cash advance e pagamentos feitos fora do país. Compare todos os encargos para perceber qual é a solução mais vantajosa para si.

5. Tenha atenção ao limite de crédito

O plafond é o valor limite que pode gastar com o seu cartão de crédito. Este montante é geralmente definido pela instituição financeira com base na sua capacidade de endividamento, rendimentos e histórico de crédito.

Tenha em atenção que um plafond mais alto significa que pode gastar mais, mas se não conseguir gerir bem os gastos, pode vir a ser motivo de dívidas maiores. Por isso, é importante ponderar qual o plafond mais adequado ao seu perfil.

6. Avalie benefícios extra 

Muitos cartões de crédito oferecem benefícios, como o cashback, milhas aéreas ou descontos em produtos, serviços e estabelecimentos parceiros da instituição financeira.

Também podem ter seguros associados, como um seguro de viagem ou assistência médica no estrangeiro. Informe-se sobre as vantagens que lhe são oferecidas nas diversas propostas que analisar.

7. Verifique a flexibilidade nas formas de pagamento

É importante fazer contas e perceber quanto pode ter de pagar a mais caso não consiga saldar a dívida do cartão de crédito antes de serem cobrados juros. Avalie quais são os prazos, a modalidade de pagamento (100% ou fracionado) e quais os custos no caso de não conseguir pagar tudo de uma vez.

Como aderir a um cartão de crédito?

O processo de adesão é geralmente simples e rápido, mas passa sempre por uma verificação de identidade e avaliação da capacidade financeira do cliente. Tal como acontece com qualquer crédito.

Assim, é normal que tenha de apresentar documentação como:

• Documentos de identificação (Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade e NIF);
• Comprovativo de rendimentos (recibo de vencimento ou declaração de IRS):
• Comprovativo de morada (fatura de energia, água ou telecomunicações);
• Mapa de Responsabilidades de Crédito.

Antes de assinar o contrato vai receber a Ficha de Informação Normalizada (FIN) com as condições gerais de utilização do cartão de crédito. Leia atentamente este documento.

Como utilizar um cartão de crédito com responsabilidade?

Um cartão de crédito pode ser uma ferramenta útil para gerir as suas finanças, desde que tenha alguns cuidados na sua utilização. Também é importante garantir a segurança do cartão e das suas contas.

Deixamos alguns conselhos para que a sua experiência com o cartão de crédito seja positiva para a sua vida financeira:

• Evite ter vários cartões de crédito;
• Defina limites de gastos e ative alertas;
• Evite usar o cash advance (fazer levantamentos de dinheiro);
• Não utilize o cartão de crédito para pagar bens essenciais;
• Use as apps para monitorizar os gastos realizados com o cartão;
• Analise com atenção o extrato para detetar operações suspeitas que possam ser indício de burlas;
• Pague sempre que possível o valor total em dívida;
• Se não pagar a totalidade do saldo, tente, sempre que possível, fazer pagamentos adicionais para liquidar a dívida mais rapidamente;
• Não partilhe o código PIN ou CVV;
• Use métodos de autenticação seguros nas compras online.

Escolher o melhor cartão de crédito pode significar, afinal, gastar menos e ainda beneficiar de outras vantagens, como descontos ou seguros associados. Para além dos cartões de crédito, existem outras soluções de crédito renovável, como as linhas de crédito, que permitem ter um montante disponível para fazer face a imprevistos ou pequenos projetos.

A Linha de Crédito da Cofidis é um exemplo deste tipo de solução, oferecendo acesso a um montante flexível, sem comissões de abertura ou de amortização antecipada. Antes de tomar uma decisão, faça várias simulações e compare diferentes opções para encontrar a alternativa que melhor se adapta às suas necessidades.