Mapa de Responsabilidades de Crédito

Quando pede um crédito, é na Central de Responsabilidade de Crédito que as instituições financeiras pesquisam a sua informação financeira, que consta nesta base de dados. Através dessa informação, as instituições avaliam a taxa de esforço e verificam se o cliente tem os seus compromissos financeiros com a banca em dia.

O que é o mapa de responsabilidades de crédito?

Apesar de ser conhecida por muitas pessoas como a “lista negra” do Banco de Portugal, na realidade trata-se de uma base de dados na qual constam todos os particulares e empresas que tenham créditos, estejam esses em dia ou em incumprimento. Ou seja, não se trata de uma lista negra. Basta ter, por exemplo, um empréstimo ou um cartão de crédito com um valor superior a 50 euros e já fará parte desta base de dados.

Aceder ao seu mapa de responsabilidades de crédito

Pode fazer o seu pedido de acesso em qualquer posto de atendimento ao público do Banco de Portugal; enviar o pedido pelo correio; ou fazer o acesso online, através do site do Banco de Portugal.

Obter online o mapa de responsabilidades de crédito

Fazer o acesso ao portal online é a forma mais simples e rápida. Siga estes passos.

Vá ao site do Banco de Portugal, clique para aceitar as condições e carregue para obter o mapa, indicando o mês e o ano pretendido. Autentique-se, utilizando o seu número de contribuinte e a senha de acesso ao Portal das Finanças. É então gerado o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito. Pode guardar o ficheiro em formato pdf. No final, por uma questão de segurança, apague o ficheiro, sobretudo se não está no seu computador, e feche a sessão segura.

Que informações aparecem no mapa de responsabilidades de crédito?

A informação está dividida por instituição financeira e tipo de crédito. Resumidamente, neste mapa vão surgir todos os tipos de empréstimos; descobertos em contas bancárias; montantes utilizados de cartões de crédito desconto de letras e outros efeitos comerciais; operações de locação financeira (leasing) e de factoring.

Do mapa constam também informações sobre responsabilidades de crédito potenciais. Ou seja, mesmo que tenha um cartão de crédito que nunca utilizou, este aparece no mapa de responsabilidades como crédito potencial. Tal como linhas de crédito contratadas, fianças e avales e garantias prestadas. Se não tem créditos próprios, mas é fiador, irá ter a indicação do crédito correspondente. Se o empréstimo no qual é fiador ou avalista estiver em dia, este deverá aparecer no seu mapa de responsabilidades como crédito potencial. Caso o empréstimo esteja em dívida (e tenha já passado o prazo dado ao devedor para regularizar a mesma) este irá surgir no Mapa de Responsabilidades do fiador como crédito vencido. Ou seja, para todos os efeitos está em incumprimento, o que poderá vir a condicionar os seus pedidos de empréstimos no futuro.

Caso verifique alguma irregularidade, deve entrar em contacto ou com a instituição ou com o Banco de Portugal para atualização do seu mapa.

Aprenda a decifrar o mapa de responsabilidades de crédito

Nas primeiras páginas do mapa, vai encontrar a informação que as várias entidades bancárias comunicam ao Banco de Portugal, com informação individual sobre cada empréstimo. Mais à frente, surge o resumo das responsabilidades, que resume todas as suas responsabilidades de crédito.

Saiba descodificar as expressões que constam do seu mapa de responsabilidades de crédito:

Tipo de responsabilidade

Indica se é devedor ou avalista/fiador do respetivo contrato de crédito.

Produto financeiro

Revela a natureza do empréstimo, por exemplo, se é um crédito habitação, automóvel ou um cartão de crédito.

Tipo de negociação

Aqui é especificado se o empréstimo em causa se trata de uma operação nova, de uma renovação automática ou se resulta da renegociação de um contrato anterior.

Em litígio judicial

Neste campo é indicado se existe, ou não, uma ação judicial pendente sobre o empréstimo.

Número de devedores no contrato

Esta indicação especifica quantos devedores tem o respetivo crédito. Se não for o único devedor, então significa que as responsabilidades são partilhadas.

Montante total em dívida

Neste campo aparece o total em dívida, ou seja, o valor que ainda falta reembolsar desse empréstimo. Este valor inclui o capital que ainda não foi pago e os reembolsos em atraso (caso existam).

Montante em incumprimento

Este valor representa o montante total de pagamentos em atraso no contrato em causa. Neste campo encontra mais duas indicações: o crédito vencido (para o qual existem pagamentos em atraso) e o crédito abatido ao ativo (aquele para o qual a instituição tem baixas expetativas de recuperação dos valores em dívida).

Montante potencial

Este é o montante que não foi, mas poderá vir a ser, utilizado nesse crédito e que, portanto, poderá vir a ser um valor em dívida.

Prestação e periodicidade

Indica o valor suportado com o empréstimo e a periodicidade da prestação, ou seja, de quanto em quanto tempo é que paga uma prestação do crédito.

Garantias

Caso existam garantias, este campo apresenta o tipo, o valor total e o número de garantias associadas ao contrato de crédito em causa.