10 dicas para escolher o melhor crédito automóvel
Índice de conteúdos:
- Que tipos de financiamento automóvel existem?
- Como funciona o crédito automóvel?
- Como pedir um crédito automóvel?
- Como escolher o melhor crédito automóvel?
Escolher o melhor crédito automóvel só é possível se, antes de decidir, conhecer as várias opções disponíveis, comparar soluções e encontrar a que mais se adequa às suas necessidades e situação financeira.
Entre tantas ofertas disponíveis, pode parecer uma missão complexa e demorada. Mas basta seguir algumas dicas e ter alguns cuidados para, em pouco tempo, estar ao volante do carro que quer comprar.
Que tipos de financiamento automóvel existem?
O crédito automóvel é um tipo de crédito ao consumo que serve para financiar a compra de um carro ou de outros veículos, novos ou usados.
Neste tipo de financiamento, que também inclui a locação financeira (ou seja, a possibilidade de usar o veículo e só decidir se o compra no final do contrato), o prazo de reembolso é decidido no momento da contratação.
Existem várias modalidades de crédito automóvel, que pode conhecer melhor nos pontos seguintes.
Crédito automóvel com reserva de propriedade
No crédito automóvel com reserva de propriedade, a instituição financeira regista na conservatória a propriedade do carro até que o empréstimo seja totalmente pago. O objetivo é que, em caso de incumprimento, esta possa tomar posse do veículo.
Assim, o automóvel fica registado em nome do cliente, mas este só pode levantar a reserva de propriedade depois de pagar todas as prestações.
Crédito automóvel sem reserva de propriedade
Nesta modalidade, a instituição financeira não faz a reserva de propriedade, mas pode exigir outras garantias para se salvaguardar caso o cliente deixe de pagar as prestações. Por exemplo, é possível que seja exigido um fiador.
Locação financeira (leasing):
No leasing, a locadora (instituição de crédito) cede ao locatário (cliente) a utilização temporária da viatura, mediante o pagamento de uma renda mensal.
Quando o contrato termina, caso esteja interessado em ficar com o veículo, o cliente tem de pagar o valor residual previamente definido no contrato.
Aluguer de longa duração (ALD):
Na modalidade de aluguer de longa duração, também se verifica a cedência da utilização do automóvel mediante o pagamento de uma renda mensal. No entanto, logo no início do contrato o cliente compromete-se a comprar a viatura quando o aluguer terminar.
Existe ainda a opção de renting (ou aluguer operacional de viaturas), sendo que esta solução não é considerada como um empréstimo, uma vez que não está envolvida nenhuma instituição de crédito. Nesta modalidade, é feito um aluguer com pagamento de renda mensal, que inclui serviços como a manutenção do veículo.
Como funciona o crédito automóvel?
O crédito automóvel é um crédito aos consumidores, mas que tem, no entanto, algumas características diferentes de um crédito pessoal, nomeadamente o prazo de reembolso que pode chegar aos 10 anos (120 meses).
As taxas para este tipo de crédito são mais baixas do que para o crédito pessoal. Por isso, compensa pedir um empréstimo automóvel para este fim.
Sendo um crédito ao consumo, tem como valor limite definido por lei os 75 mil euros, mas algumas instituições podem ter um teto mais baixo. As condições variam também no que diz respeito à entrada inicial. Algumas entidades, como por exemplo a Cofidis, financiam 100% do valor da compra, mas nem todas o fazem.
Existem ainda outras características que deve ter em conta para escolher o melhor crédito automóvel, nomeadamente:
- A TAEG está limitada pelas taxas máximas fixadas trimestralmente pelo Banco de Portugal;
- Estas taxas máximas variam consoante a modalidade de crédito;
- As taxas de juro para os carros usados são superiores às que se aplicam quando se compra um carro novo;
- As taxas do aluguer de longa duração são, geralmente, mais baixas do que as dos créditos automóvel com ou sem reserva de propriedade.
Como pedir um crédito automóvel?
Pode pedir um crédito automóvel num balcão da instituição de crédito, nos concessionários que funcionam como intermediários entre as instituições e os clientes, ou online.
A última opção tem como vantagens a comodidade e a rapidez, já que é possível pedir um crédito automóvel online a qualquer hora e sem necessidade de se deslocar durante todo o processo.
Da simulação à assinatura do contrato, todas as etapas são feitas através da internet, o que simplifica o processo e elimina perdas de tempo com deslocações ou envio de documentos pelo correio.
Para pedir um crédito automóvel online bastam alguns passos:
- Comece por fazer simulações para perceber as diferentes condições e encontrar um prazo que se ajuste à sua capacidade financeira;
- Quando encontrar uma solução que lhe pareça adequada, preencha o formulário e submeta-o juntamente com a documentação pedida;
- Aguarde que os analistas de crédito façam a avaliação. Pode ir acompanhando o estado do pedido através da plataforma que usou para requerer o empréstimo;
- Quando o crédito for aprovado, deve assinar e enviar o respetivo contrato. Posteriormente, o dinheiro será transferido para a sua conta bancária.
Quais os documentos necessários para pedir um crédito automóvel?
Antes de pedir o seu crédito automóvel, garanta que tem toda a documentação necessária. Tenha em atenção que, caso faça o pedido online, deve ter a versão digital dos documentos para que possa submetê-los:
- Documentos de identificação válidos (cartão de cidadão, bilhete de identidade ou autorização de residência do titular ou titulares do crédito);
- Comprovativo de morada atual (faturas de eletricidade, água, telefone, gás ou TV por cabo);
- Comprovativo de IBAN (cópia do cartão multibanco e talão do multibanco com IBAN ou comprovativo de IBAN impresso através do site do banco);
- Comprovativo de rendimentos (os trabalhadores por conta de outrem devem enviar os três últimos recibos de vencimento; os sócios gerentes ou trabalhadores independentes têm de enviar a última nota de liquidação do IRS; já os reformados devem enviar o último comprovativo de reforma);
- Nota de encomenda ou fatura pró-forma, caso se trate de um automóvel novo.
Como escolher o melhor crédito automóvel? 10 passos essenciais
Dada a variedade de opções disponíveis, escolher o melhor crédito automóvel pode parecer uma tarefa trabalhosa, que exige tempo e muitas contas. No entanto, não tem de ser assim – basta ter alguns cuidados e seguir as etapas essenciais.
1. Avalie necessidades
O primeiro passo é perceber de que carro precisa e ter em conta os fatores que podem fazer com que gaste mais ou consiga poupar na compra do veículo.
Por exemplo, é importante saber que as taxas de juro para um carro novo são mais baixas do que para um veículo usado, o que torna o crédito automóvel mais barato.
Por outro lado, um carro novo irá pagar mais Imposto sobre Veículos (ISV), uma vez que se trata da primeira matrícula da viatura.
Ainda no que respeita a impostos, tenha em conta que os carros elétricos estão isentos de ISV e de IUC; e que os híbridos plug-in beneficiam de descontos fiscais.
2. Esteja alerta a possíveis burlas
Quando se fala de crédito, há um ponto que faz toda a diferença: ter a certeza que está a recorrer a uma entidade devidamente autorizada pelo Banco de Portugal (BdP) para exercer este tipo de atividade.
Só as instituições que cumprem este requisito dão garantias que os seus direitos enquanto consumidor são respeitados e que está, efetivamente, a fazer um crédito totalmente legal. Caso contrário, pode ser vítima de burlas, com consequências como a perda de dinheiro e bens.
3. Garanta um bom histórico de crédito
Todos os pedidos de crédito passam por uma avaliação de solvabilidade, em que os analistas vão verificar o histórico de crédito e a situação financeira do requerente, de forma a calcular o risco de incumprimento.
Para garantir que “passa” nesta avaliação, verifique qual é o ponto de situação dos seus empréstimos (atuais e passados), pedindo o Mapa de Responsabilidades de Crédito no BdP. Confirme se existe algum episódio de incumprimento que possa “manchar” o seu histórico e inviabilizar um novo empréstimo.
4. Reúna toda a documentação necessária
Os pedidos de crédito automóvel, mesmo quando são feitos online, precisam de ser acompanhados por documentos de identificação e comprovativos de morada e de rendimentos.
Assim, comece por confirmar que tem toda a documentação necessária e que, no caso dos documentos de identificação, a validade não foi ultrapassada.
5. Pondere sobre o montante e o prazo de pagamento
De quanto vai precisar e em quanto tempo quer pagar o crédito do seu automóvel? O valor vai depender do carro que escolher, mas os prazos de reembolso têm impacto nas suas despesas mensais.
Se quer uma prestação mais baixa, pode estender o prazo de reembolso, mas terá de pagar mais juros, o que significa que o seu crédito sairá mais caro. Se, pelo contrário, quiser pagar o empréstimo o mais rapidamente possível, o valor da prestação mensal será maior.
6. Faça simulações e compare propostas
Para poder fazer as contas ao valor da prestação e ajustar o prazo de pagamento à sua disponibilidade financeira, faça simulações online. Ao simular várias opções, saberá quais as condições de cada proposta, o que é útil para comparar diferentes possibilidades.
A Ficha de Informação Normalizada (FIN), que se obtém quando se faz uma simulação, é um documento essencial para poder fazer essas comparações, já que resume as principais características do crédito, como por exemplo:
- Montante e prazo do empréstimo;
- Garantias exigidas (como necessidade de fiador ou reserva de propriedade);
- Condições do reembolso antecipado;
- Taxas de juro e comissões;
- Seguros exigidos;
- Direitos e deveres enquanto cliente.
7. Calcule a taxa de esforço
Para que o reembolso do empréstimo automóvel decorra sem incumprimentos e sem demasiada pressão no orçamento mensal, deve ter atenção à taxa de esforço. Se a prestação deste e de outros empréstimos consumir grande parte dos seus rendimentos, o risco de falhar prestações aumenta.
Use este simulador para calcular a sua taxa de esforço. Caso esta represente uma percentagem considerável dos seus rendimentos mensais, considere outras condições para o crédito.
8. Pondere fazer a reserva de propriedade
A reserva de propriedade é uma das formas usadas pelas instituições de crédito como precaução contra um eventual incumprimento, já que assegura a propriedade do veículo até o empréstimo estar totalmente pago.
Para o cliente, fazer um crédito automóvel com reserva de propriedade pode ser uma forma de ver o seu empréstimo aprovado sem ter de apresentar outro tipo de garantias, como um fiador.
9. Considere a contratação do seguro de proteção ao crédito
O seguro de proteção ao crédito não é obrigatório, mas é outra forma de garantir que o pagamento do crédito automóvel vai decorrer de forma mais tranquila, mesmo que surja algum imprevisto.
Ao contratar este tipo de seguro, tanto a instituição de crédito como o cliente salvaguardam situações de quebras de rendimentos, como desemprego, baixa médica, incapacidade ou falecimento do titular.
Nos casos em que a situação é temporária (como doença ou perda do emprego), a seguradora assume o pagamento das prestações durante um determinado período. Se ocorrer algo mais grave, a dívida fica totalmente paga.
10. Confirme os encargos do empréstimo
Antes de avançar para a contratação do financiamento automóvel, analise novamente todos os custos associados ao empréstimo, bem como as restantes condições.
Leia atentamente toda a documentação que lhe é enviada antes de assinar o contrato e esclareça todas as dúvidas que ainda possa ter. Só assim garante que o melhor crédito automóvel é, também, um crédito responsável que vai pagar sem sobressaltos.