Os 13 melhores seguros para resolver imprevistos

Índice de conteúdos:

1. Qual a importância dos seguros em caso de imprevistos?
2. Quais os melhores seguros para garantir os rendimentos?
3. Quais os melhores seguros para proteger o património?
4. Quais os melhores seguros para proteger a saúde?
5. Quais os melhores seguros para proteger os créditos?
6. Como escolher os melhores seguros ao melhor preço?

Quais são os melhores seguros para fazer face a imprevistos como, por exemplo, um acidente automóvel, uma doença ou uma infiltração de água?

Há seguros para todas as necessidades e etapas da vida, mas escolher o mais adequado depende de vários fatores.

Para tomar a decisão certa é preciso saber quais os melhores seguros para cada situação. Saiba o que deve ter em consideração.

Qual a importância dos seguros em caso de imprevistos?

É quase um lugar-comum, mas não deixa de ser verdade: só se compreende totalmente a importância de um seguro quando é necessário.

Em caso de doença, acidente ou até para ter cuidados médicos a um preço mais baixo, o objetivo de um seguro é sempre gastar menos.

Com um seguro automóvel, o pagamento da reparação do veículo ou de uma indemnização a terceiros é da responsabilidade do seguro. O mesmo acontece se tiver danos na sua casa causados por um fenómeno natural. Ou quando faz uma cirurgia num hospital privado e paga apenas uma parte da despesa que, sem seguro de saúde, chegaria a milhares de euros.

Ter um seguro é também uma forma de encarar eventuais imprevistos de uma forma mais tranquila, sabendo que, caso algo aconteça, a sua saúde, os seus bens e os seus familiares estão protegidos.

Há ainda situações em que os seguros são obrigatórios. É o que acontece, por exemplo, com o seguro de responsabilidade civil automóvel, o seguro de incêndio (para os proprietários de frações autónomas) ou o seguro de responsabilidade civil para certas profissões e atividades.

Melhores seguros para garantir os rendimentos

Sim, há seguros – e também produtos de poupança, como o PPR – cujo objetivo é garantir que não perde rendimentos quando se reformar ou em caso de morte ou invalidez, nomeadamente:

Plano Poupança Reforma (PPR)

Embora não seja um seguro, um PPR é uma poupança acumulada durante vários anos que pode “levantar” quando se reformar ou em outras situações previstas por lei (por exemplo, ao fazer 60 anos ou em caso de incapacidade para o trabalho).

Ao atingir a idade da reforma, o valor do plano poupança reforma pode ser resgatado na totalidade ou na forma de uma renda mensal.

Além de assegurar um “pé-de-meia” para quando deixar a vida ativa, o PPR tem ainda benefícios fiscais, já que parte do valor aplicado pode ser deduzido no IRS. 

Seguro de vida

O seguro de vida surge muitas vezes associado ao crédito habitação, mas é possível fazê-lo em qualquer circunstância, desde que sejam cumpridos os requisitos necessários.

Este seguro é acionado em caso de morte ou incapacidade (Invalidez Total e Permanente ou Invalidez Absoluta e Definitiva), sendo pago um determinado valor à pessoa segura ou aos seus herdeiros, se esta tiver falecido.

No caso dos seguros de vida contratados no âmbito do crédito habitação, garante o pagamento das prestações em falta, evitando que a família perca o imóvel.

Seguro de capitalização

Não se trata verdadeiramente de um seguro, porque não corre o risco de morte ou de sobrevivência do segurado. Neste caso, o valor a receber não está condicionado a nenhuma destas situações, mas a uma determinada data.

Numa operação de capitalização é feito um contrato entre a seguradora e a pessoa segura. Quando o contrato termina, é pago o montante acordado.

Seguros Unit Linked

São contratos de seguro ligados a fundos de investimento, em que o objetivo é rentabilizar o capital investido. Como qualquer investimento, os seguros unit linked acarretam riscos. 

O saldo destes fundos exprime-se através de unidades de conta, que representam os fundos autónomos constituídos por ativos do segurador ou por unidades de participação de um ou vários fundos de investimento. A rendibilidade depende da evolução do valor desses ativos.

Seguro social voluntário

Não se trata verdadeiramente de um seguro, mas de um regime contributivo que tem como objetivo garantir o direito à Segurança Social a maiores de 18 anos aptos para trabalhar, mas que não se enquadram nos regimes de proteção social obrigatórios.

Ao inscrever-se no regime do seguro social voluntário e ao fazer as contribuições previstas, passa a ter direito a algumas prestações atribuídas pela Segurança Social.

Melhores seguros para proteger o património

Estes seguros são uma forma de proteger os seus bens, como a casa ou o carro, perante situações imprevistas, garantindo o pagamento da reparação necessária ou uma indemnização. Entre opções mais importantes, estão:

Seguro de incêndio

O seguro de incêndio é obrigatório para edifícios em regime de propriedade horizontal (prédios com apartamentos), aplicando-se à fração autónoma – apartamento ou outro espaço com saída para a rua – e às áreas comuns, como escadas, telhado ou elevadores.

A lei diz que, se o seguro de incêndio não for contratado pelo proprietário da fração, deverá ser o administrador do condomínio a fazê-lo, imputando a despesa ao condómino.

Este seguro tem, geralmente, as seguintes coberturas:

• Fogo nas frações autónomas e nas partes comuns do prédio;
• Danos causados relacionadas com o fogo (explosões, vapor, fumo);
• Danos causados pelos meios de combate ao incêndio;
• Remoções ou destruições executadas por ordem das autoridades competentes ou para salvamento;
• Danos causados por queda de raio, explosão ou fenómeno semelhante, mesmo sem incêndio.

Seguro multirriscos habitação

O seguro multirriscos habitação, embora não seja obrigatório, é uma alternativa bastante comum ao seguro de incêndio porque tem outras coberturas além das que estão relacionadas com o fogo.

Assim, garante a reparação de danos causados no edifício, na própria fração ou noutras frações e tem coberturas como:

• Inundações, tempestades e riscos elétricos;
• Reparação de danos causados nos bens móveis da habitação;
• Indemnização por furto ou roubo;
• A responsabilidade civil do segurado e agregado familiar (se for preciso indemnizar terceiros por danos causados);
• Indemnizações por morte em consequência de incêndio, queda de raio, explosão ou roubo, desde que ocorra na habitação.

Ao contratar o seguro multirriscos tem algumas coberturas base e pode adicionar outras, de acordo com o que fizer mais sentido para a sua casa.

Seguro de recheio

O seguro de recheio de casa destina-se a proteger os bens que estão na habitação, o que inclui móveis e eletrodomésticos, mas também roupas e artigos valiosos, como joias ou obras de arte.

O valor do capital seguro deve corresponder ao custo de substituição dos bens, por isso é essencial que estes sejam devidamente identificados na proposta de seguro.

Este cuidado é especialmente importante quando estão em causa objetos de maior valor ou raridade, como antiguidades ou peças de joalheria. Neste caso, é aconselhável ter fotografias e uma descrição das suas características, para que lhes possa ser atribuído um valor.

Outro cuidado que deve ter é guardar todos os documentos que comprovem a existência desses bens, para que, em caso de sinistro, possa ativar o seguro e receber a respetiva indemnização.

Seguro automóvel

Se tem um veículo, mesmo que não circule, é obrigado por lei a contratar o seguro de responsabilidade civil automóvel, que tem como coberturas mínimas 6.450 euros por acidente para danos corporais e 1.300 euros para danos materiais. 

Este seguro garante o pagamento das indemnizações por danos corporais e materiais causados a terceiros e aos passageiros, exceto o condutor. Além destas coberturas obrigatórias, é possível contratar outras, como choque, colisão e capotamento, incêndio, raio e explosão e furto ou roubo.

Quanto ao chamado “seguro contra todos os riscos”, este é, na verdade, um seguro que cobre também os danos próprios, ou seja, os estragos no veículo, mesmo que o condutor seja responsável pelo acidente.

Melhores seguros para proteger a saúde

Os seguros são também usados para cobrir os riscos de saúde. Dependendo do tipo de seguro, o risco pode ser uma queda em casa, na rua ou uma simples consulta médica.

Seguro de saúde

O seguro de saúde permite poupar em cuidados médicos porque dá acesso a médicos, clínicas e hospitais privados a um preço mais baixo.

Embora as coberturas variem consoante a seguradora e o produto, a Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF) definiu um conjunto de condições padrão que os seguros de saúde devem cobrir:

Os seguros de saúde funcionam em duas modalidades (copagamento ou reembolso) e, geralmente, excluem situações como doenças pré-existentes, doenças profissionais e acidentes de trabalho (que devem ser cobertos pelo seguro de acidentes de trabalho), perturbações derivadas do abuso de álcool ou drogas, fertilização, transplantes e cirurgias estéticas.

Seguro de acidentes pessoais

O seguro de acidentes pessoais tem como objetivo proteger a pessoa segura em situações imprevistas devido a causas externas que causem lesões corporais, invalidez temporária ou permanente ou morte da pessoa.

Prevê, por exemplo:

• Pagamento de uma indemnização aos herdeiros em caso de morte devido a acidente;
• Indemnização em caso de incapacidade devido a acidente; 
• Pagamento de despesas de funeral; 
• Pagamento de despesas de repatriamento; 
• Despesas de tratamento;
• Subsídio de hospitalização.

As coberturas deste tipo de seguros dependem da seguradora. Por exemplo, alguns não cobrem acidentes na neve ou na prática de desporto.

Seguro de saúde animal

Os seguros de saúde para animais domésticos são semelhantes aos dos seus tutores e podem ser usados para poupar em despesas veterinárias, como consultas, tratamentos, vacinas e cirurgias. 

Podem ainda incluir coberturas como furto ou roubo, pagamento de despesas de localização em caso de desaparecimento, proteção jurídica e funeral. Por vezes são contratados em conjunto com o seguro de responsabilidade civil animal, que se destina a indemnizar terceiros pelos danos causados pelos animais.

Melhores seguros para proteger os créditos

O recurso ao seguro de proteção ao crédito é uma forma de prevenir situações em que pode não conseguir pagar as prestações de um crédito, incluindo as de linhas e cartões de crédito.

Este tipo de seguro cobre geralmente situações como desemprego involuntário, incapacidade, falecimento ou baixa médica. Ao ativar o seguro, as prestações são pagas durante um certo período de tempo (ou na totalidade em caso de morte ou invalidez absoluta e definitiva).

A adesão a um seguro de proteção ao crédito pode ser feita tanto na celebração do contrato como mais tarde.

7 dicas para escolher os melhores seguros ao melhor preço

Há alguns pontos a que é preciso dar atenção para ter a certeza que está a escolher os melhores seguros para si, para a sua família e para os seus bens. Antes de contratar, siga estas dicas:

• Identifique as suas necessidades;
• Confirme os períodos de carência, ou seja, o período de tempo que tem de esperar até poder usar o seguro;
• Verifique as coberturas e exclusões para saber o que cobre ou não o seu seguro e, assim, não ter surpresas menos agradáveis em caso de sinistro;
• Avalie a franquia, ou seja, a parte do valor dos danos que fica a seu cargo e que tem influência no preço do seguro;
• Analise várias propostas e compare condições para descobrir qual é a melhor relação entre o preço e o nível de proteção; 
• Avalie a credibilidade da seguradora;
• Leia atentamente as propostas e esclareça todas as suas dúvidas.

Escolher os melhores seguros é, afinal, encontrar os produtos que se adequam ao que precisa, a um preço com que se sinta confortável. Use este simulador para ajudar a encontrar o seguro ou seguros certos para si.