Qual o melhor seguro de saúde? Fatores a considerar

Índice de conteúdos:

1. Porquê contratar um seguro de saúde?
2. Quais as suas principais coberturas?
3. Dicas para escolher a melhor opção

Escolher o melhor seguro de saúde é bastante simples, desde que saiba quais são os pontos mais importantes a considerar. 

A variedade de opções pode dificultar a escolha e até criar alguma confusão sobre o que é e o que oferece um seguro de saúde. Como se trata de uma decisão importante – e não há nada mais importante do que a saúde – não decida sem perceber qual é o seguro de saúde mais adequado para si e para a sua família.

Para ajudar a fazer a escolha certa, explicamos o que deve avaliar e como comparar várias opções.

Porquê contratar um seguro de saúde?

Contratar um seguro de saúde é uma opção cada vez mais comum para quem pretende ter uma alternativa ao Serviço Nacional de Saúde (SNS).

Os seguros de saúde permitem aceder a prestadores privados a preços mais baixos, poupando nos cuidados de saúde, mas garantindo o melhor serviço. Ou seja, consegue ter exames, consultas, tratamentos e cirurgias em hospitais e clínicas de referência pagando muito menos do que pagaria se não tivesse seguro.

O que significa, também, menos tempo de espera e a possibilidade de escolher, entre a vasta rede de prestadores, o que mais se adequa às suas preferências e necessidades.

Embora as coberturas dependam do seguro e do pacote que escolher, são geralmente bastante abrangentes. Assim, com um seguro de saúde tem acesso a dezenas de especialidades, da estomatologia à pediatria, passando pelo parto, consultas online, fisioterapia e serviços ao domicílio.

Outra vantagem dos seguros de saúde é que os custos que suportar, incluindo o pagamento do prémio (mensalidade), podem ser deduzidos no IRS como despesa de saúde. Assim, vai pagar menos imposto no ano seguinte.

Seguro de saúde vs. plano de saúde: qual a diferença?

É uma das dúvidas mais comuns quando se fala de seguros de saúde: o que os distingue dos planos de saúde? São a mesma coisa?

Seguro e plano de saúde são produtos diferentes. Um plano de saúde é como um cartão que oferece descontos no acesso a cuidados de saúde. Não tem limite de idade nem período de carência, mas não dá acesso a prestadores fora da rede. Ou seja, se escolher um médico que não tenha acordo com o plano, vai pagar a totalidade do serviço, sem direito a reembolso.

Já os seguros de saúde funcionam nas modalidades de copagamento (a seguradora assume uma parte da despesa se for um prestador convencionado) e de reembolso (caso o segurado recorra a um prestador fora da rede é reembolsado de parte do dinheiro que gastou).

Os seguros de saúde são um produto com regras definidas por lei e supervisionados pela ASF –  Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões.

Principais coberturas de um seguro de saúde

As coberturas podem variar de acordo com o seguro de saúde escolhido, mas algumas são transversais e estão incluídas mesmo nos seguros mais básicos. Estes são exemplos de coberturas comuns:

• Consultas de clínica geral e de especialidade;
• Exames de diagnóstico;
• Tratamentos;
• Exames de rotina (por exemplo, análises);
• Médico online; 
• Hospitalização (internamento em hospital ou clínica por um período superior a 24 horas);
• Parto (pagamento de todas as despesas relacionadas com a gravidez, desde os exames até ao parto);
• Estomatologia (consultas e tratamentos dentários); 
• Próteses e ortóteses;
• Medicamentos (comparticipação no custo dos medicamentos prescritos).

A ASF definiu um conjunto de condições padrão que considera adequadas para os seguros de saúde no que respeita às coberturas de hospitalização, ambulatório, medicina preventiva e doenças de cobertura alargada. No entanto, as seguradoras não estão obrigadas a adotar ou disponibilizar estas condições nas suas apólices.

Entre as principais exclusões dos seguros de saúde – ou seja, o que não está coberto pelo seguro – estão, por exemplo, doenças profissionais e acidentes de trabalho, doenças do foro psiquiátrico, perturbações originadas por abuso de álcool ou drogas, tratamentos ou cirurgias para emagrecimento, tratamentos de fertilidade, tratamentos estéticos e transplantes. 

Como escolher o melhor seguro de saúde?

Para escolher o melhor seguro de saúde não basta comparar preços, porque ao escolher um valor mais baixo pode estar a contratar uma solução com poucas coberturas ou que seja insuficiente para as suas necessidades.

Se quer saber qual é o melhor seguro de saúde, tenha atenção aos pontos que se seguem. 

1. Avaliar as necessidades de saúde

O melhor seguro de saúde é o que cobre as suas necessidades, ou seja, que lhe garante os cuidados que precisa. Assim, antes de escolher, é importante avaliar questões como:

• Com que frequência vai usar o seguro de saúde?
• Tem filhos ou está a pensar ter?
• Quais são as coberturas mais importantes?
• Prefere o copagamento ou quer escolher livremente os prestadores e, por isso, precisa de um seguro com reembolso? 
• Recorre muitas vezes aos serviços de urgência?
• Precisa de muitas consultas e tratamentos de medicina dentária?

2. Avaliar as coberturas base e benefícios adicionais

Conhecer as coberturas que cada seguro oferece é essencial para perceber se vão ao encontro do que precisa.

Por exemplo, se quer ter filhos brevemente, é fundamental perceber como funciona a cobertura de parto e se existe um período de carência. Isto é, se tem de esperar um determinado período de tempo até poder usar essa cobertura.

3. Avaliar os limites de cobertura, exclusões e períodos de carência

As coberturas dos seguros de saúde têm limites (por exemplo, determinado número de consultas por ano ou tratamentos até um determinado valor anual) que deve conhecer antes de assinar o contrato. É fundamental perceber se esses limites são adequados às suas necessidades.

Também é muito importante conhecer as exclusões, para saber se alguma vai impedir que tenha acesso aos cuidados de saúde de que necessita.

As franquias (parte que fica sempre a cargo do segurado) também devem ser avaliadas antes de escolher o seguro.

Os períodos de carência também devem ser analisados com cuidado, porque obrigam a esperar até poder usar determinada cobertura. O ideal pode ser escolher um seguro de saúde sem períodos de carência, como o seguro de saúde Médis.

4. Analisar a rede de prestadores

Os médicos a quem recorre estão na rede de prestadores do seguro de saúde? A zona onde reside está bem coberta pela rede do seguro ou vai ter de fazer deslocações grandes para ir ao médico ou fazer exames?

Este ponto é importante sobretudo para quem reside longe dos maiores centros urbanos, em zonas onde a oferta de clínicas e médicos pode ser menor. Por isso, antes de escolher o seguro de saúde, verifique quais são os prestadores mais próximos. 

5. Comparar o custo-benefício

Os preços nem sempre são um bom indicador do real valor de um seguro de saúde. Para escolher o melhor seguro de saúde, deve avaliar o custo-benefício. Ou seja, perceber quais são as coberturas oferecidas por determinado valor.

Se dois seguros tiverem o mesmo prémio, mas um oferecer mais coberturas, esta é a opção que permite poupar mais sem comprometer os cuidados de saúde.

6. Analisar a reputação da seguradora

Antes de escolher o seu seguro de saúde, faça uma curta pesquisa para perceber qual é a reputação da seguradora e qual a avaliação que outros utilizadores fazem do produto em questão.

Além da internet, recorra a familiares e amigos para obter recomendações. Mas tenha em conta que o melhor seguro de saúde para si pode não ser exatamente o que outras pessoas próximas contrataram.

7. Confirmar a existência de benefícios extras

Quais são as mais-valias do seguro que pretende contratar? O que tem de diferente dos outros e o que é que oferece que os concorrentes não têm?

O serviço de apoio ao cliente, uma app intuitiva ou vantagens extra, como assistência domiciliária ou check-ups regulares, são pontos que podem fazer a diferença na hora da escolha.

8. Pesquisar diferentes soluções do mercado e fazer simulações

A melhor forma de escolher é comparar várias opções, avaliando todos os pontos anteriores e percebendo qual é o produto mais adequado ao que precisa. Ter o melhor seguro de saúde significa que terá direito aos melhores cuidados e a coberturas abrangentes.

Por exemplo, ao escolher os seguros de saúde da Cofidis, terá um seguro sem períodos de carência, com assistência sempre disponível, que está acessível em qualquer idade e sem necessidade de preencher questionários. Saiba mais e faça a escolha acertada.