O que é o período de carência de um seguro?

E se tivesse um seguro de saúde, mas não o pudesse usar de forma plena durante um certo período? Esta é uma situação normal quando existe período de carência, pelo que é muito importante perceber como funciona e quais as coberturas a que se aplica. 

Os seguros de saúde têm, geralmente, períodos de carência, cuja duração depende das coberturas. Nem sempre se presta atenção a este ponto, mas a verdade é que é um dos parâmetros mais importantes na subscrição.

Assim, antes de subscrever qualquer produto, informe-se sobre os períodos de carência nas diferentes coberturas e faça a sua escolha com base no que é melhor para si e para a sua família.

Período de carência num seguro de saúde: o que é?

É o prazo que decorre entre a data da subscrição do seguro e a data em que o segurado pode beneficiar do produto contratado. Ou seja, durante o período de carência a pessoa segura não pode usufruir de todas as condições de cobertura que contratou.

Durante esta fase a seguradora não vai comparticipar despesas médicas, pelo que todos os gastos ficam a cargo do segurado, mesmo que este recorra aos prestadores da rede convencionada. 

Ainda assim, importa saber que os períodos de carência não se aplicam a todas as coberturas. Regra geral, também não se aplicam em caso de acidente, mas apenas a situações de doença.

Para que serve?

Quando se contrata um seguro, o risco é transferido para a seguradora, que assume a responsabilidade caso algo aconteça. Assim, o segurado fica salvaguardado em caso de necessidade.

No caso dos seguros de saúde, as seguradoras assumem grande parte das despesas com consultas, exames ou cirurgias.

As seguradoras aplicam períodos de carência a várias coberturas, para ficarem salvaguardadas  em situações fraudulentas ou que, de alguma forma, possam ser prejudiciais.

Evitam, assim, que alguém faça um seguro com o único objetivo de tratar determinado problema de saúde. Se não existissem períodos de carência, qualquer pessoa com uma necessidade de saúde passageira poderia fazer um seguro de saúde apenas para tratamento imediato, cancelando o contrato logo após a utilização.

Por outro lado, os períodos de carência são uma forma de fidelizar os clientes e garantir que a pessoa segura só beneficiará dos preços especiais de determinados atos médicos após aquele período de espera.

Como funciona o período de carência?

Os períodos de carência variam consoante a seguradora, mas geralmente funcionam de maneira semelhante e com prazos idênticos.

Além dos prazos a cumprir, o período de carência garante que só pode acionar o seguro se, em caso de doença, os primeiros sintomas e respetivo diagnóstico tiverem ocorrido após o período de carência. Só assim garante a cobertura da apólice.

Quais são os períodos de carência de cada cobertura?

Não existe uma regra ou imposição legal em relação a estes prazos. Assim, os períodos de carência dependem da seguradora, do produto contratado e da cobertura em causa.

Por exemplo, o mesmo seguro pode não ter período de carência para consultas, mas ter para os partos.

Assim, e dado que não há uma regra geral, antes de subscrever um seguro de saúde deve informar-se sobre a existência de períodos de carência, a que coberturas se aplicam e qual a sua duração. 

Geralmente, a cobertura com um período de carência mais prolongado é o parto. Como esta restrição se aplica, por vezes, durante mais de um ano, se está a pensar engravidar, será conveniente escolher um seguro de saúde sem período de carência ou contratar um antecipadamente.

Os períodos de carência mais curtos dizem geralmente respeito à estomatologia e a atos médicos que não necessitam de internamento, como análises, consultas, exames, fisioterapia e serviço de urgência. Já a cobertura de hospitalização pode ter um período de carência de 90 dias.

As doenças pré-existentes, quando cobertas pelo seguro, têm um período de carência não superior a um ano. No entanto, há seguros que não cobrem mesmo estes problemas de saúde, pelo que é importante informar-se antes de subscrever.

Existe algum seguro sem período de carência?

Há seguros que não têm períodos de carência, como o Seguro de Saúde Médis Light, que garantem o acesso total à rede de cuidados médicos logo após a subscrição. Ou seja, não terá de esperar para  ativar as coberturas e tirar partido do produto que contratou.

Outros seguros permitem usufruir  imediatamente apenas de algumas coberturas, mantendo períodos de carência para outras. 

Se transferir o seguro há novo período de carência?

Ao mudar de seguro, mesmo que o produto pertença à mesma seguradora, terá sempre de celebrar um novo contrato. Nestes casos, poderão ser aplicados novos períodos de carência e limites de capital diferentes para cada cobertura, de acordo com o que ficar estabelecido no contrato. Por vezes, ao mudar para um novo seguro enquanto o anterior está ativo, é possível pedir para não ter período de carência. No entanto, tudo depende da seguradora. Pode tentar negociar este ponto ou escolher um produto que não aplique esta restrição.