Contratos de seguros: como e com que regularidade rever?
Índice de conteúdos:
- Qual a importância de rever a carteira de seguros?
- Com que regularidade se devem rever os contratos de seguros?
- Quais os seguros que deve rever regularmente?
- Como rever corretamente os contratos de seguros?
Rever regularmente os contratos de seguros é um hábito simples que pode traduzir-se em poupanças significativas e em condições mais vantajosas.
Como muitas apólices se renovam automaticamente, é fácil deixarmos escapar a oportunidade de confirmar se continuamos a ter a solução mais adequada às nossas necessidades. E, muitas vezes, esse esquecimento pode sair caro.
Uma revisão periódica da carteira de seguros permite garantir que as coberturas continuam ajustadas ao que realmente precisamos. Ao analisar as apólices antes da renovação, podemos também comparar preços e produtos disponíveis no mercado e, assim, encontrar alternativas mais competitivas.
Qual a importância de rever a carteira de seguros?
Os contratos de seguros duram, geralmente, um ano. Nesse período, a vida muda, as necessidades alteram-se e o que era um ótimo negócio na altura em que subscreveu a apólice pode já não ser a melhor opção.
Agora que os seus filhos estão mais crescidos, ainda vale a pena ter o seguro de responsabilidade civil familiar? Será que ainda faz sentido manter algumas coberturas que contratou, como o seguro “contra todos os riscos” para um carro que está a desvalorizar? Será possível que, pelo mesmo preço, consiga ter coberturas adicionais para a sua casa?
Só vai saber a resposta a estas questões se, antes da próxima renovação, analisar as suas apólices e tirar algum tempo para simular e comparar diferentes opções.
Ao avaliar a sua carteira de seguros também pode perceber se tem duplicação de coberturas (isto é, dois seguros para o mesmo risco), o que, por vezes, acontece nos seguros habitação.
Rever os contratos de seguros é também uma oportunidade para beneficiar de campanhas promocionais, que podem permitir, por exemplo, ter um seguro de saúde mais vantajoso.
Ou seja, esperar que o seguro renove automaticamente e manter o que já tem é, muitas vezes, desperdiçar a oportunidade de encontrar algo melhor e de conseguir poupar.
Com que regularidade se devem rever os contratos de seguros?
Idealmente, os contratos de seguros devem ser revistos uns meses antes da sua renovação, que é geralmente anual. Desta forma, tem tempo para procurar outras soluções, comparar e, caso seja necessário, terminar o contrato atual.
Tenha em conta que, na maioria dos seguros, há um prazo mínimo de 30 dias para comunicar que quer cessar o contrato.
Também é aconselhável rever os seus seguros sempre que se alterem algumas condições na sua vida. Por exemplo, se está a pensar em aumentar a família, é importante ter um seguro com cobertura de parto (e tendo em conta a eventualidade de um período de carência que pode chegar a um ano).
Os seus filhos estão a crescer e é provável que precisem de aparelho dentário? O melhor será garantir que tem um bom seguro dentário ou um seguro de saúde com esta cobertura.
Se vai comprar um carro novo, pode querer fazer um “upgrade” do seu seguro atual. Fez obras em casa e comprou móveis novos ou eletrodomésticos topo de gama? Nesse caso, é importante rever o seguro de recheio.
Estes são apenas alguns exemplos de situações em que, por alteração de circunstâncias, o prémio e as coberturas devem ser reavaliados sempre que necessário.
Contudo, mesmo que nada mude na sua vida, a revisão anual da carteira de seguros continua a ser essencial para poupar dinheiro ou ter mais benefícios.
Quais os seguros que deve rever regularmente?
Para poupar dinheiro e garantir as coberturas mais adequadas, o ideal é que esta análise abranja toda a carteira de seguros. No entanto, os seguros relacionados com a casa e com o automóvel, por serem geralmente os mais caros, devem merecer especial atenção.
Como rever corretamente os contratos de seguros?
Prémios, coberturas, exclusões e franquias são alguns dos pontos a analisar quando faz a revisão da apólice. Mas existem outros aspetos específicos de cada seguro que devem ser tidos em conta.
Seguros habitação
No caso dos seguros associados ao crédito habitação, como o seguro de incêndio, multirriscos ou seguro de vida, há um fator importante que deve ser considerado quando fizer a revisão do contrato.
Muitas vezes, estes seguros são contratados junto da instituição de crédito que concedeu o empréstimo, como contrapartida por um spread mais baixo. Ao mudar para outra seguradora pode perder este “benefício”, o que se vai refletir num aumento da prestação mensal.
Por isso, ao rever estes seguros, é essencial fazer bem as contas para ver o que compensa. Ou seja, para perceber se o que poupa na prestação vale um prémio mais alto ou se vai perder dinheiro ao mudar.
No seguro de vida é importante confirmar a atualização do capital em dívida: à medida que vai pagando o empréstimo, este capital tem de descer. No entanto, o seguro também pode aumentar com a idade (quanto maior for a idade, maior será o risco). Confirme estas condições com a seguradora.
Ao analisar as condições do seguro de vida verifique também a cobertura de invalidez, que deve ser uma destas: IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva), IDPAC (Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível) ou ITP (Invalidez Total e Permanente). As duas últimas são mais abrangentes, podendo ser acionadas com uma incapacidade de 60% ou 65%. Já a IAD só pode ser acionada com um grau de incapacidade muito elevado, acima de 80%.
Seguro automóvel
Já no que respeita ao seguro automóvel, a chave passa por avaliar as coberturas que tem e tentar mantê-las por um preço mais baixo ou retirar coberturas para fazer baixar o valor do prémio.
O seguro de responsabilidade civil é obrigatório, sendo todas as outras coberturas opcionais. Assim, a melhor solução é ver se as que tem fazem sentido ou se estão apenas a encarecer o prémio do seguro. A cada revisão vá reavaliando as suas necessidades. Por exemplo:
- Um automóvel usado precisa de menos proteção do que um novo;
- Se o carro raramente está parado na rua, pode não compensar ter a cobertura de atos de vandalismo;
- Se o condutor habitual é experiente e não tem um histórico de acidentes, o prémio é mais baixo do que se o seguro estiver em nome de um jovem.
A franquia do seguro (parte dos danos cujo pagamento fica a cargo do segurado) é outro fator muito importante a considerar no seguro automóvel. Se esta for alta, o prémio é mais baixo, mas pode não compensar. Ou seja, em caso de acidente, é possível que tenha de pagar uma parte significativa da reparação. Faça contas para perceber se vale a pena.
Seguros de saúde
O melhor seguro de saúde é o que mais se adequa às suas necessidades e às da sua família. E como estas são dinâmicas – porque envelhecemos, os filhos crescem e surgem novas necessidades – é essencial confirmar que o seguro dá resposta à situação atual.
Ao rever o contrato do seguro de saúde analise as coberturas que tem e perceba quais as que são dispensáveis e quais são as que não tem e precisa de ter. Este é um bom ponto de partida para negociar o seguro atual ou contratar outro. Se mudar, é importante perceber se existe período de carência e quais são as exclusões.
Outros contratos de seguros
Nos outros seguros, como o de acidentes pessoais, recheio da casa ou nos seguros para animais, o princípio é o mesmo e os passos são semelhantes:
- Avalie as suas necessidades;
- Veja se as coberturas respondem a essas necessidades;
- Confirme que não tem a mesma cobertura em dois seguros diferentes;
- Verifique se há coberturas de que pode prescindir;
- Analise as exclusões;
- Confirme se a escolha de outro método de pagamento, como o débito direto, não pode baixar o preço do seguro;
- Avalie se o valor da franquia compensa ter um prémio mais baixo.
Comparar vários seguros é a melhor forma de encontrar uma solução que se adeque não só ao seu orçamento, mas sobretudo às suas necessidades. Pode recorrer ao simulador de seguros do Contas Connosco para descobrir as melhores soluções de acordo com as suas necessidades.