7 passos para escolher o melhor seguro multirriscos habitação

Índice de conteúdos:

1. Qual a importância do seguro multirriscos habitação?
2. Como escolher o melhor seguro multirriscos habitação?

Para que a sua casa esteja protegida contra incêndios, tempestades, roubos e outros riscos, deve garantir que escolhe o melhor seguro multirriscos habitação. Na altura de escolher, existem vários pontos a ter em conta.

Um bom seguro multirriscos é abrangente em termos de coberturas, pelo que nem sempre o mais barato é o mais adequado. Para escolher a melhor opção é necessário fazer simulações, comparar e analisar com atenção alguns detalhes que são, afinal, bastante importantes.

Qual a importância do seguro multirriscos habitação?

Um seguro multirriscos, como o nome indica, cobre vários riscos que podem afetar um imóvel, o que garante uma proteção mais completa para a sua casa.

Por exemplo, a contratação de um seguro de incêndio – obrigatória para quem é proprietário de apartamentos – não garante a reparação ou indemnização dos danos causados por outras situações, como tempestades, roubos ou riscos elétricos.

Ou seja, para ter a certeza que existe uma proteção alargada e que não vai ter de suportar grandes despesas em caso de acidente, é necessário um produto mais abrangente.

O melhor seguro multirriscos habitação garante a reparação de danos no edifício, na própria fração ou nas outras frações. Entre as principais coberturas estão, por exemplo:

• Inundações, tempestades e riscos elétricos;
• Recheio da casa (reparação de danos nos bens móveis); 
• Indemnização por furto ou roubo;
• Responsabilidade civil do segurado e agregado familiar, se houver necessidade de indemnizar terceiros por danos causados;
• Indemnizações por morte do segurado ou do seu cônjuge, devido a incêndio, queda de raio, explosão ou roubo na habitação.

O número e o tipo de coberturas vão influenciar o prémio (preço a pagar pelo seguro). Ou seja, embora possam existir coberturas pré-contratadas, pode adicionar mais, de acordo com as suas necessidades e características da habitação. O valor do prémio vai depender das coberturas que escolher.

Como escolher o melhor seguro multirriscos habitação? 7 passos a considerar

Para escolher o melhor seguro multirriscos habitação não basta olhar para o preço. Limitar-se a comparar coberturas também não é suficiente, porque há outros fatores igualmente importantes para escolher bem.

1. Avalie as características do imóvel

O tipo de imóvel, a antiguidade e a localização são algumas das características que devem ser avaliadas na altura de escolher o seu seguro multirriscos de habitação.

Contratar um seguro para uma moradia é diferente de escolher coberturas para um apartamento, já que alguns riscos (como furto e roubo) são maiores. Uma casa mais antiga pode exigir coberturas adicionais, o que pode obrigar a escolher uma solução mais abrangente.

Por outro lado, casas juntos à costa ou localizadas em zonas sísmicas implicam outro tipo de coberturas, que devem ser consideradas ao fazer a escolha do seguro.

2. Analise os fatores que podem influenciar o valor do prémio

As coberturas vão influenciar o prémio a pagar, mas existem outros fatores que aumentam ou diminuem o risco e, consequentemente, o preço do seguro.

A avaliação de risco é determinante para calcular o prémio. Por exemplo, se tiver uma casa com alarme ou sistema de videovigilância, o risco de assalto ou vandalismo é menor. Logo, o risco baixa e o preço será, em princípio, mais baixo.

Se o estado do imóvel for bom e se este tiver uma manutenção adequada, os riscos de danos por tempestades são menores do que num em que os telhados e fachadas estão em mau estado.

3. Defina o valor do capital seguro

Se quer garantir que escolhe o melhor seguro multirriscos habitação, é importante perceber a forma como se define o valor do capital seguro. Isto é, qual o valor da indemnização caso o imóvel sofra danos avultados que obriguem à sua reconstrução.

O valor do capital seguro para a cobertura de incêndio deve ser equivalente ao custo da reconstrução do imóvel, que tem em conta fatores como a localização ou tipo de estrutura. Para saber qual deve ser o valor da reconstrução, pode usar este simulador da Associação Portuguesa de Seguradores.

Segundo a lei, a determinação e a atualização são da exclusiva responsabilidade do tomador do seguro (pessoa que o contrata).

É importante ter em conta que o valor do capital seguro é diferente do valor patrimonial tributário (VPT) usado para efeitos de IMI e é geralmente inferior ao valor comercial.

Outro ponto a considerar é que, se o capital seguro for inferior ao valor da reconstrução, a seguradora só paga a parte dos prejuízos proporcionalmente. Ou seja, se o custo de reconstrução for de 100 mil euros e o imóvel estiver seguro por 80 mil, a seguradora será responsável apenas por 80% dos prejuízos e o segurado terá de pagar o restante.

4. Simule e compare diferentes propostas

A escolha de um seguro tem sempre de passar pela análise de diferentes propostas, porque só comparando consegue perceber qual é a melhor opção. Ao comparar não se foque apenas no preço. Acima de tudo, é importante analisar a relação custo/benefício, isto é, o que “está incluído” naquele preço.

Recorrer a um simulador simplifica o processo e ajuda a ter uma ideia mais clara sobre qual é, realmente, o melhor seguro multirriscos habitação para o seu caso particular.

5. Avalie as coberturas

Além das coberturas mais básicas e que existem em quase todos os seguros multirriscos, deve considerar a possibilidade de incluir outras, como a de recheio de casa.

Esta cobertura destina-se a proteger móveis, eletrodomésticos, obras de arte, joias e outros bens de danos causados por sinistros ou de roubos e furtos.

Além desta, existem outras coberturas que deve considerar:

• Assistência ao lar;
• Privação de uso;
• Proteção jurídica;
• Pesquisa de avarias devido a rutura de canalizações;
• Substituição de documentos;
• Atos de vandalismo;
• Substituição de chaves e fechaduras após furto ou roubo;
• Responsabilidade civil familiar.

6. Conheça o valor da franquia

Ao escolher um seguro multirriscos é muito importante perceber qual é o valor da franquia, já que este é um fator que não só influencia o prémio, como pode vir a representar despesas elevadas em caso de sinistro.

A franquia é o valor dos danos que ficam a cargo do segurado. Ou seja, a seguradora só assume os prejuízos acima desse montante ou percentagem. Por exemplo, se tiver uma franquia de 500 euros e a sua casa tiver danos no valor de 2.000 euros, a seguradora só vai pagar 1.500 euros para que repare ou substitua o que foi danificado.

Assim, se a franquia for alta, é provável que o prémio do seguro seja mais baixo. Mas o que poupa no preço do seguro pode não compensar o que vai gastar se ocorrer um sinistro.

7. Leia atentamente o contrato do seguro

Depois de já ter escolhido o que lhe pareceu ser o melhor seguro multirriscos habitação, falta o último passo: assinar o contrato, para que a sua casa fique protegida contra os vários riscos que ameaçam pessoas e bens.

O contrato (ou apólice) indica todas as coberturas e exclusões, bem como eventuais franquias e outras condições importantes. Por isso, é essencial que o leia com muita atenção, esclarecendo todas dúvidas (por exemplo, termos que não perceba ou valores que não compreenda) antes de assinar. 

Um bom seguro multirriscos vai evitar grandes despesas para reparar ou substituir o que se estragou, garantindo que praticamente todos os imprevistos estão cobertos. 

O Seguro Multirriscos Habitação da Cofidis, por exemplo, permite encarar estes imprevistos de uma forma mais tranquila, já que assegura uma proteção personalizável para a casa e para o recheio e oferece serviços de assistência ao domicílio e um acompanhamento próximo em caso de sinistro.