Vai trocar de carro? Comprar ou alugar eis a questão.

Quando chega o momento de trocar de carro e não é possível pagar a pronto, restam opções como o Leasing, ALD, Renting ou Crédito Automóvel. À partida, podem parecer soluções de financiamento semelhantes, mas há várias diferenças entre elas.

Se precisa de um carro, novo ou usado, e não sabe qual é a solução mais indicada para os seus objetivos e finanças, está na altura de esclarecer todas as dúvidas.

Leasing, ALD, Renting ou Crédito Automóvel: afinal, o que as distingue?

A principal diferença entre as formas de financiamento automóvel é a propriedade da viatura. Enquanto o crédito automóvel se destina à compra, no leasing, ALD (Aluguer de Longa Duração) ou Renting existe um aluguer com a possibilidade de aquisição no final do contrato.

O Leasing e o ALD são operações de locação financeira. No entanto, também são considerados como créditos, já que tratam de empréstimos com valor, prazo e modalidade de reembolso definidos à partida. Já o Renting, (ou aluguer operacional de viaturas – AOV) não pode ser considerado um empréstimo, nem é contratado por uma instituição de crédito.

Do ponto de vista bancário, Leasing, ALD e crédito automóvel estão enquadrados no regime do crédito aos consumidores, que significa que têm de cumprir um conjunto de regras. 

Entre elas está a existência de uma taxa máxima (TAEG ou Taxa Anual de Encargos Efetiva Global), definida trimestralmente pelo Banco de Portugal.  As taxas máximas dependem da modalidade do crédito automóvel e de se tratar de um carro novo ou usado.

Assim, antes de escolher a modalidade de financiamento para o seu próximo carro, é muito importante perceber as características de cada opção e fazer as contas para perceber a mais vantajosa.

Leasing

O Leasing é uma modalidade de financiamento em que a locadora – instituição de crédito – cede temporariamente ao cliente (o locatário) a utilização de um veículo, mediante o pagamento de uma renda mensal. A mensalidade inclui uma taxa de juro fixa ou variável.

No final do contrato, o locatário pode tornar-se proprietário, comprando a viatura através do pagamento do valor residual, geralmente pré-acordado no início do contrato. Caso não queira adquirir o carro que usou, devolve-o à instituição de financiamento, que pode dar-lhe o destino que desejar.

A duração do contrato é definida quando se faz o contrato, mas se este documento não indicar o contrário, será de 18 meses.

Durante o contrato a locadora continua a ser a proprietária do automóvel, mas os seguros, as despesas de manutenção e reparação ficam a cargo do cliente. 

Uma das vantagens do Leasing é o facto de não existir a obrigação de comprar o carro no final do contrato. Entre as desvantagens está o facto de ter de pagar todas as despesas e, findo o contrato, não reaver o que pagou.

ALD

No Aluguer de Longa Duração (ALD) a locadora cede ao cliente (locatário) uma viatura mediante o pagamento de uma renda mensal. No entanto, o cliente é obrigado a comprar o automóvel no final, ficando essa obrigação definida no contrato-promessa de compra e venda assinado quando o financiamento é concedido.

Tal como acontece com o Leasing, o locatário é obrigado a pagar despesas como seguros, manutenção e reparação. No entanto, tem a possibilidade de, a qualquer momento, transmitir o contrato para outra pessoa.  

Nos contratos ALD as taxas máximas são mais baixas do que no crédito automóvel, o que significa que poderá ter mensalidades mais pequenas.

Qual é a diferença entre Leasing e ALD?

A diferença mais significativa entre Leasing e ALD é a obrigação de comprar o automóvel no final do contrato.

Ou seja, no Leasing pode tomar a decisão só no final do contrato, enquanto no ALD assume logo de início o compromisso de manter a viatura e pagar o valor residual.

Renting

O Renting também é um aluguer de longa duração em que uma instituição financeira cede o veículo ao cliente, mas tem diferenças em relação ao Leasing e ALD.

Uma das principais é o facto de não estar sujeito à supervisão do Banco de Portugal, já que não se trata de um financiamento. Por isso, nesta modalidade não se aplicam os limites às taxas máximas a cobrar pela financiadora.

No Renting o cliente também paga uma mensalidade, mas esta já inclui serviços associados, como Imposto Único de Circulação (IUC), inspeções periódicas e manutenção durante um período e quilometragem pré-determinados. Seguros, gestão de pneus ou viatura de substituição também podem estar abrangidos pelo contrato. 

Nesta modalidade o carro nunca passa a ser propriedade do cliente. No final do contrato este pode renegociar as condições para continuar a usar aquela viatura ou fazer outro contrato para um carro novo. 

O Renting é vantajoso para quem gosta de trocar de automóvel frequentemente, mas sem ser proprietário.

Por outro lado, apesar de as mensalidades incluírem vários serviços, podem ser mais altas do que nas modalidades sujeitas a um limite nas taxas máximas.

Crédito automóvel

O crédito automóvel é a modalidade de financiamento para quem tem como objetivo comprar um carro e não tê-lo apenas durante um certo período de tempo. Nesta opção, a propriedade do veículo é, desde o primeiro momento, do comprador.

Há dois tipos de crédito automóvel:

• Com reserva de propriedade: de forma a garantir o reembolso, fica registado na conservatória o direito da instituição de crédito sobre a viatura;
• Sem reserva de propriedade: a instituição exige outro tipo de garantias, como por exemplo um fiador.

A este tipo de crédito aplicam-se os limites na TAEG definidos pelo Banco de Portugal. 

Como escolher entre Leasing, ALD, Renting ou Crédito Automóvel?

Para escolher a melhor forma de obter financiamento para trocar de carro deve avaliar a sua situação e capacidade financeira e perceber quais são os seus objetivos.

Se a ideia é mesmo comprar um carro, novo ou usado, e mesmo que precise de financiamento a 100%, o crédito automóvel poderá ser a solução mais indicada. Antes de tudo, faça uma simulação para saber até que valor pode fazer o seu financiamento, simule vários prazos, até perceber qual é o mais adequado para os seus objetivos e orçamento.

Caso não saiba durante quanto tempo vai precisar do carro ou se a ideia de ser proprietário não lhe interessa – porque pensa sair do país ou porque não quer os encargos associados a ter um automóvel – poderá considerar um Leasing ou um Renting. No entanto, é importante ter em conta que a opção pelo Leasing ou pelo ALD implica a contratação de um seguro de danos próprios durante o contrato, o que pode aumentar as suas despesas e fazer com que o crédito seja uma solução mais barata.