TAN, TAE e TAEG: o que são e quais as diferenças?

Índice de conteúdos:

1. O que são e quais as diferenças entre TAN, TAE e TAEG?
2. Como escolher o melhor crédito tendo em conta estas taxas?

Saber o significado das taxas de crédito TAN, TAE e TAEG é fundamental para garantir que escolhe a opção mais vantajosa de acordo com as suas necessidades.

Se está a pensar pedir financiamento – seja para comprar uma casa, um carro ou para projetos pessoais –, deve, primeiro, estar a par de todos os termos financeiros relacionados com os créditos.

Apesar de terem nomes parecidos, as taxas TAN, TAE e TAEG têm significados diferentes no contexto de um empréstimo. Conhecer o seu significado, para que servem e quais as suas diferenças é crucial para escolher a proposta de crédito mais adequada para si.

O que são e quais as diferenças entre TAN, TAE e TAEG?

A TAN, a TAE e a TAEG estão diretamente relacionadas com a concessão de créditos e ajudam a calcular o valor real do empréstimo. Por isso, são um ótimo indicador para comparar propostas de financiamento entre várias instituições.

O que é a TAN (Taxa Anual Nominal)?

A Taxa Anual Nominal (ou TAN) indica quanto irá pagar de juros, tendo em conta o montante e o prazo de pagamento que tiver acordado com o banco. Tem um valor anual, que deve ser dividido por doze, seis ou três meses, dependendo se as prestações são mensais, semestrais ou trimestrais.

Esta taxa é obrigatória para todos os contratos de crédito, mas não considera outros custos inerentes aos empréstimos, como os impostos. Por isso, não deve ser utilizada como referência para comparar propostas.

No caso de um crédito à habitação, a TAN corresponde à soma do spread (a margem de lucro dos bancos) com a Euribor (taxa de juro de referência utilizada nos empréstimos para comprar casa) ou com a taxa fixa, dependendo se se trata, respetivamente, de um crédito com taxa variável ou taxa fixa.

O que é a TAE (Taxa Anual Efetiva)?

A Taxa Anual Efetiva (ou TAE) mede o custo total anual de um empréstimo e inclui os encargos com juros, comissões bancárias e prémios dos seguros exigidos. De fora desta medida ficam as despesas com impostos ou registos.

O que é a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global)?

A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (ou TAEG) é o indicador que mede o custo de um crédito para o consumidor. É expressa em percentagem anual do montante total do empréstimo e inclui as despesas com:

• Juros;
• Comissões;
• Impostos;
• Seguros exigidos para a contratação do crédito;
• Comissão de manutenção de conta à ordem;
• Custos com operações de pagamento e de utilização do crédito, caso existam;
• Remuneração do intermediário de crédito, caso seja paga pelo consumidor;
• Outros encargos.

A TAEG é a medida de custo utilizada, por exemplo, no crédito à habitação e no crédito ao consumo. É a taxa que permite perceber, na prática, o valor a pagar pelo empréstimo e, por isso, é o principal indicador para comparar propostas de financiamento entre instituições bancárias.

Como escolher o melhor crédito tendo em conta estas taxas?

Antes de optar por um crédito, é essencial estar atento não só às taxas de juro, mas também a todos os outros encargos envolvidos na operação. Por isso é que é tão importante saber distinguir as três taxas de crédito referidas.

Enquanto a TAN engloba apenas os juros que tem de pagar, a TAEG inclui todas as outras despesas. É, por isso, a taxa indicada para comparar propostas de financiamento, já que dá uma visão mais completa do custo total do empréstimo. A TAE é semelhante à TAEG, mas exclui os encargos com impostos.

Para escolher o crédito mais vantajoso, siga estes passos:

• Compare propostas: para que a comparação seja real,os critérios considerados têm de ser sempre os mesmos. Ou seja, o montante, prazo de pagamento e condições dos seguros incluídos devem ser iguais. Desta forma, consegue perceber qual é a TAEG mais vantajosa;
• Não considere apenas o spread: geralmente, os bancos oferecem um spread reduzido se contratar outros produtos financeiros (como cartões de crédito ou contas ordenado). No entanto, estes produtos costumam ter custos associados e, por isso, é importante analisar a TAEG. Além disso, se quiser desistir de algum dos produtos durante a vigência do contrato, o banco pode aumentar-lhe o spread;
• Verifique o MTIC: o Montante Total Imputado ao Consumidor é o valor global do crédito que irá pagar à instituição bancária. É calculado somando o montante do empréstimo aos custos com juros, comissões, impostos, seguros e outros encargos.

De uma forma simples, as propostas de crédito mais vantajosas para o consumidor são aquelas em que, considerando o mesmo montante e o mesmo prazo de pagamento, a TAEG e o MTIC são mais baixos.

Onde encontrar a TAN, a TAE, a TAEG e o MTIC numa proposta de crédito?

Toda a informação sobre estas taxas de juro deve estar indicada na informação pré-contratual que os bancos fornecem aos clientes. Caso se trate de um crédito ao consumidor, as taxas constam na Ficha de Informação Normalizada (FIN). Se for um crédito à habitação ou outros créditos hipotecários, são indicadas na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).

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