Qual a idade máxima para pedir um crédito pessoal?

Índice de conteúdos:

1. De que forma a idade influencia os prazos de crédito?
2. Qual a idade mínima e máxima para pedir um crédito pessoal?
3. O que é e como funciona o crédito sénior?
4. Que cuidados ter para facilitar a aprovação de crédito?
5. Que alternativas existem ao crédito pessoal?

A lei não define uma idade máxima para pedir um crédito pessoal, mas as condições de financiamento para quem passou dos 50 ou se aproxima da reforma são geralmente diferentes.

A eventual perda de rendimentos quando se deixa de trabalhar é uma das razões para que um crédito sénior tenha características específicas. Ainda assim, é possível conseguir ter um crédito aprovado numa fase mais avançada da vida. Saiba como.

De que forma a idade influencia os prazos de crédito?

A idade é um fator importante na concessão de crédito, porque quanto mais tarde o pedir, mais tarde acabará de o pagar. O que, por sua vez, pode aumentar o risco de incumprimento.

Este fator tem grande peso no crédito habitação, em que os prazos máximos de reembolso têm em conta a idade do candidato ao empréstimo:

• 40 anos, se o cliente tiver 30 anos ou menos;
• 37 anos, se tiver mais de 30 e menos de 35 anos;
• 35 anos para clientes clientes com idade superior a 35 anos.

Ou seja, dados os prazos mais longos deste tipo de crédito, o objetivo é que, na data em que termina o empréstimo, o cliente não tenha mais de 70 anos.

O pressuposto é simples: com a reforma existe uma perda de rendimentos, que pode levar a maiores dificuldades para pagar o crédito. Além disso, o risco de uma doença, incapacidade ou até de morte também aumenta com a idade.

O crédito pessoal, embora tenha um prazo máximo de sete anos (10, caso se trate de um crédito automóvel ou com as finalidades de educação, saúde e energias renováveis), também pode ser mais difícil para os seniores.

A solução pode passar por um encurtamento do prazo de reembolso. No entanto, pagar o crédito mais depressa implica prestações mais altas. Ou seja, um esforço financeiro maior. A vantagem é que, pagando em menos tempo, as despesas com comissões e juros são mais baixas, o que torna o crédito mais barato. 

Qual a idade máxima para pedir um crédito pessoal? E a mínima?

Não existe uma regra única no que respeita ao limite de idade para pedir um crédito pessoal. Contudo, ao pedir um crédito, é importante ter em conta não só a idade no momento do pedido, mas também a que vai ter quando acabar de pagar o empréstimo.

O Banco de Portugal (BdP) recomenda que, na avaliação de solvabilidade, “seja contabilizada uma redução do rendimento do(s) mutuário(s) quando, no termo previsto do contrato, o mutuário exceda 70 anos de idade”. A exceção são as situações em que, no momento em que o crédito é pedido, o candidato já esteja reformado. 

Assim, se vai pedir um crédito pessoal já perto da idade da reforma, o ideal é que o prazo de reembolso seja curto. Caso contrário, a avaliação de solvabilidade pode ser prejudicada. 

Embora a idade limite para pedir um crédito pessoal dependa da instituição financeira, geralmente este só é concedido se o cliente tiver entre 70 a 75 anos no fim do empréstimo. Ou seja, se está a pensar num crédito pessoal com um prazo de reembolso de cinco anos, o ideal será ter até 65/70 anos.

Quanto à idade mínima para pedir um crédito pessoal é de 18 anos.

O que é e como funciona o crédito sénior?

Se o objetivo for comprar casa, o crédito sénior vai implicar um prazo de reembolso bastante curto, de forma a que acabe de reembolsar o empréstimo até aos 70/75 anos de idade.

Se tem mais de 50 anos, o LTV (relação entre o valor do imóvel e o montante que é emprestado) vai ser mais baixo. Ou seja, enquanto nos outros casos o crédito pode cobrir 80% do valor do imóvel, num crédito para seniores não deverá ultrapassar os 50%.

Além de dar o imóvel como garantia – o que é habitual no crédito habitação – pode ter de apresentar outras garantias, como um seguro de vida. Tudo vai depender da instituição bancária, embora a oferta de crédito habitação para esta faixa etária seja reduzida.

Já no crédito pessoal, as regras são as mesmas do que para pessoas mais jovens, embora possam existir algumas pequenas diferenças, de forma a reduzir o risco de incumprimento. Por exemplo:

• Período de reembolso mais curto;
• Seguro de proteção ao crédito;
• Necessidade de um segundo titular, para que seja tida em conta a idade do titular mais novo;
• Pedido de fiador.

Em ambos os casos (crédito habitação e crédito pessoal), as condições vão depender da instituição financiadora, mas também dos valores em causa e da situação financeira e profissional do candidato. 

Que cuidados ter para facilitar a aprovação de crédito?

A idade não é o único ponto considerado na análise de um crédito. Por isso, se quer aumentar a probabilidade de ter uma resposta positiva quando pedir um empréstimo, há alguns passos a dar.

1. Ter um histórico de crédito positivo

Quanto mais “limpo” estiver o seu histórico, melhor. Os analistas consultam a Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal (erradamente conhecida como “lista negra”) para perceber se existe ou existiu incumprimento. Um registo impecável facilita a concessão de crédito.

2. Evitar ter vários créditos ativos

Quanto mais créditos tiver, menos dinheiro disponível e maior será o esforço financeiro para pagar um novo empréstimo. Peça o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito para ter uma visão a 360º dos seus compromissos e perceber o ponto de situação em relação a empréstimos, descobertos bancários, cartões de crédito e outras responsabilidades (por exemplo, ser fiador de alguém).

3. Simular e comparar diferentes propostas

Antes de escolher, é importante perceber as opções que existem no mercado e as condições que lhe vão ser oferecidas. Para isso, nada melhor do que fazer várias simulações e comparar propostas, avaliando taxas de juro, valor das prestações e garantias exigidas. 

4. Garantir uma taxa de esforço equilibrada

Ao simular consegue ter uma ideia aproximada do valor das prestações mensais caso o crédito seja aprovado. O próximo passo é simular a taxa de esforço para perceber qual vai ser o peso dessa e outras prestações no seu orçamento. Uma taxa de esforço elevada pode ser um entrave à aprovação de crédito. 

5. Ter um segundo titular mais jovem

Por vezes, ter um segundo titular num crédito facilita a aprovação. Existindo dois titulares, a responsabilidade é dividida por ambos, reduzindo o risco de incumprimento. Quando se está perto da idade máxima para pedir um crédito pessoal, um dos fatores a seu favor pode ser ter um cotitular mais novo, com rendimentos e um perfil favorável à concessão de crédito.

6. Fazer seguro de crédito

Contratar um seguro de proteção ao crédito é uma forma de se precaver caso aconteça um imprevisto, como uma doença grave, incapacidade ou situação de desemprego involuntário. Este seguro acaba por funcionar como uma garantia para credor e devedor. 

7. Ter toda a documentação necessária

Antes de apresentar o pedido de crédito, reúna toda a documentação necessária, como documentos de identificação (confirme a validade do Cartão de Cidadão), comprovativo de morada, recibo de vencimento, comprovativo de reforma, declaração de IRS e IBAN. Assim terá tudo pronto para entregar quando for solicitado.

Que alternativas existem ao crédito pessoal?

Se já ultrapassou a idade máxima para pedir um crédito pessoal e precisa de financiamento para adquirir um produto ou serviço, existem outras opções que podem ajudar a concretizar esse objetivo, como por exemplo:

• Cartão de crédito;
• Empréstimos entre particulares; 
• Linha de crédito; 
• Consolidação de créditos (ao consolidar os créditos que já tem consegue uma folga financeira útil para aplicar noutros projetos)

A idade não é um obstáculo à concretização de sonhos e projetos. Embora possa ter de fazer alguns ajustes, uma solução como o Crédito Pessoal Cofidis permite obter financiamento para viajar, renovar a casa ou fazer pequenas obras. Faça a simulação para conhecer as condições.