Poupar ao usar o cartão de crédito
Apesar dos receios, os cartões de crédito são muito utilizados. Saiba quais são as vantagens e como é que pode poupar dinheiro ao usar este meio de pagamento.
Há quem veja o cartão de crédito como um inimigo à saúde financeira e há quem o veja como um aliado. A verdade é que tudo depende do uso que lhe dá. Se utilizar o cartão de crédito de forma indiscriminada, é possível que, ao fim de algum tempo, se veja endividado. No entanto, se o usar corretamente e com todos os cuidados, verá que as vantagens deste tipo de cartão ultrapassam os perigos.
Conheça, neste artigo, todos os benefícios e os desafios dos cartões de crédito e saiba como pode poupar, e até ganhar algum dinheiro, com o seu cartão.
Como funcionam os cartões de crédito
De acordo com o Banco de Portugal, um cartão de crédito é um contrato de crédito aos consumidores, em que a instituição bancária disponibiliza um plafond, ou seja, um montante máximo que pode ser utilizado.
Os cartões de crédito são considerados crédito revolving (renovável, em português), uma vez que, à medida que o cliente paga os valores que já utilizou, o plafond volta a ficar disponível.
Com um cartão de crédito pode fazer pagamentos de bens e serviços e, caso este o permita, levantar dinheiro a crédito, isto é, ter um adiantamento em numerário – o chamado cash advance.
O que ter em conta antes de contratar um cartão de crédito
Por norma, os contratos de cartão de crédito:
- São de duração indeterminada ou de renovação automática;
- Têm uma taxa de juro fixa;
- Não exigem garantias específicas ao cliente para serem celebrados.
Antes de contratar um cartão de crédito, deve ler atentamente a Ficha de Informação Normalizada (FIN) que a instituição bancária tem, obrigatoriamente, de lhe entregar e as condições de utilização do cartão. Assim, poderá comparar as várias ofertas do mercado e escolher a melhor opção para si.
Custos associados ao cartão de crédito
Aquilo que terá de pagar pelo seu cartão de crédito depende do banco onde fizer o contrato. Ainda assim, os custos incluem, geralmente:
- Juros, que não podem ultrapassar a taxa máxima definida, trimestralmente, pelo Banco de Portugal (atualmente ronda os 19%);
- Anuidade do cartão;
- Comissões sobre o levantamento de dinheiro a crédito, que incluem um valor fixo e uma percentagem sobre o montante levantado;
- Comissões de utilização do cartão no estrangeiro;
- Juros de mora e comissões no caso de atrasos no pagamento da mensalidade.
De acordo com a lei, em todos os contratos celebrados após 1 de janeiro de 2021, as instituições bancárias não podem cobrar comissões associadas ao processamento das prestações do crédito.
Vantagens dos cartões de crédito
O cartão de crédito não tem de ser, necessariamente, um inimigo das suas finanças. Aliás, se o souber utilizar de forma inteligente, pode ser um meio de pagamento muito mais eficaz do que os cartões de débito ou o dinheiro vivo.
Facilidade de uso e segurança
Uma das maiores vantagens dos cartões de crédito é o facto de facilitarem as compras. Com um cartão de crédito pode comprar bens e serviços e pagar mais tarde, o que lhe dá um maior poder de compra e o acesso a um crédito sem juros. Isto, claro, se pagar a mensalidade do cartão na totalidade e na data de pagamento acordada com o banco.
Por funcionar numa modalidade “compra agora, paga depois”, o cartão de crédito também é útil para fazer face a despesas inesperadas, como uma avaria no carro ou um eletrodoméstico que precisa de ser substituído.
Os cartões de crédito também são bastante seguros. Por norma, estão protegidos com o serviço 3D Secure, que oferece um nível extra de proteção nas compras online: ao fazer pagamentos tem de inserir um código numérico de utilização única, que é enviado por SMS. Além disso, se perder ou se lhe roubarem o cartão, é provável que o reembolsem por qualquer compra fraudulenta.
Programas de pontos e cashback
Muitos cartões de crédito oferecem bónus iniciais, por vezes de centenas de euros, caso gaste uma determinada quantia nos primeiros meses de utilização do cartão. Além disso, os cartões incluem, por norma, programas de acumulação de pontos por cada euro gasto que podem, mais tarde, ser trocados por ofertas. Os pontos são oferecidos, geralmente, em determinadas categorias, como restauração, combustíveis ou, uma das mais apetecíveis, viagens de avião. Há cartões que têm parcerias com companhias aéreas e que oferecem milhas em troca do dinheiro gasto.
A maioria dos cartões de crédito têm, ainda, uma outra vantagem: devolvem uma pequena percentagem do valor das compras pagas com o cartão – o chamado cashback. Este valor pode ser gasto em compras futuras ou utilizado para pagar a mensalidade do cartão.
Acesso a seguros
Geralmente, os contratos de cartão de crédito incluem uma série de proteções ao consumidor, como seguros para aluguer de carros, seguros de viagem e garantias que podem exceder os habituais prazos de garantia dos fabricantes.
Melhor pontuação de crédito
O credit score – ou pontuação de crédito – é um sistema de pontos que reflete o seu historial de crédito e a sua capacidade de pagamento. É com base nesta pontuação que as instituições bancárias determinam o risco de lhe conceder um crédito. Assim, quanto melhor for a sua pontuação, mais fácil será obter um empréstimo, se precisar.
Pode não parecer, mas um cartão de crédito pode ajudá-lo a melhorar a sua pontuação de crédito. Ao usá-lo de forma responsável, fazendo os pagamentos a tempo e horas, estará a influenciar positivamente a sua pontuação – as instituições de crédito vêem que é um “bom pagador”. Por outro lado, se falhar algum pagamento ou se se atrasar, a sua pontuação diminui, o que prejudica as suas possibilidades de conseguir um crédito.
Transações internacionais
Os cartões de crédito também facilitam na hora de viajar para o estrangeiro, uma vez que são aceites em praticamente todo o lado (ao contrário dos cartões de débito). No entanto, deve estar atento às taxas e comissões bancárias associadas à utilização do cartão noutros países.
Desafios de ter um cartão de crédito
Os cartões de crédito trazem muitas vantagens, mas é preciso ter algum cuidado com a sua utilização. Primeiro, por causa dos juros associados: a taxa anual de encargos efetiva global (TAEG), que representa o custo total do crédito, é bastante alta. Depois, porque as operações que fizer com o cartão de crédito não se refletem de imediato na sua conta à ordem, mas sim numa outra conta: a conta-cartão.
Ao não ver aquilo que está a pagar, é mais fácil fazer compras impulsivas e gastar mais do que deve. Consequentemente, pode não conseguir pagar as suas mensalidades e entrar numa espiral de endividamento. O atraso nos pagamentos significa, ainda, que terá de pagar juros de mora – que no caso dos cartões de crédito são bastante altos – o que lhe irá criar ainda mais dívidas.
Como poupar (e ganhar dinheiro) com o cartão de crédito
Se for bem utilizado, o cartão de crédito ainda lhe permite poupar – e até ganhar – algum dinheiro.
Faça um orçamento, imponha um limite de crédito e acompanhe os seus gastos
Primeiro, é importante que perceba que ter um cartão de crédito não é o mesmo que ter carta branca para comprar o que quiser. Por isso, o primeiro passo para evitar as dívidas e poupar dinheiro com o seu cartão é impor regras a si próprio. E a mais importante é: nunca gaste mais do que ganha.
Assim, antes de começar a utilizar o cartão, crie um orçamento com todos os seus rendimentos e todas as despesas para ter noção dos seus gastos. Depois, imponha um limite àquilo que pode gastar com o seu cartão de crédito. Ainda que haja um plafond pré-definido, é importante que não atinja – e muito menos ultrapasse – esse valor. Lembre-se que terá de pagar tudo no mês seguinte.
Não financie despesas comuns com o cartão de crédito
Um dos maiores erros que pode cometer – e que pode, facilmente, levar ao endividamento – é pagar despesas do dia a dia com o cartão de crédito. Ao criar o seu orçamento, de que falamos no ponto anterior, garanta que consegue cobrir todos os seus gastos mensais apenas com o seu rendimento. Dessa forma, controla melhor as suas despesas e ainda poupa algum dinheiro. Deixe o cartão de crédito para imprevistos e não para os gastos supérfluos.
Não pague apenas o mínimo
Pode achar que, se pagar apenas o mínimo necessário do seu cartão de crédito todos os meses, está a poupar dinheiro. Não está, muito pelo contrário. Ao fazer apenas os pagamentos mínimos estabelecidos pelo banco está a ser penalizado, todos os meses, com taxas de juro altíssimas.
O ideal é que pague sempre a dívida na totalidade. No entanto, se isso não for possível, pague o máximo que conseguir. Além de diminuir o que deve, também reduz a mensalidade que paga, poupando algum dinheiro.
Também é importante que faça todos os pagamentos a tempo e horas para evitar juros de mora, comissões bancárias e penalizações na sua pontuação de crédito. Se necessário, tente renegociar com o banco a data de vencimento das prestações para que os pagamentos sejam feitos na altura em que recebe o ordenado e, assim, garantir que tem sempre dinheiro disponível.
Evite o cash advance
Como já referimos anteriormente, levantar dinheiro a crédito implica o pagamento de uma comissão fixa acrescida de uma percentagem do valor levantado. Além disso, ao contrário das compras com cartão de crédito, ao pedir um adiantamento em dinheiro começa a acumular juros de imediato.
Aproveite as vantagens do cashback
Antes de fazer um contrato de cartão de crédito, é importante que pesquise o mercado. Isto é, compare as ofertas e veja em que tipo de estabelecimentos é que o cartão oferece cashback para que possa escolher o que melhor se adequa ao tipo de compras que já faz habitualmente e, assim, tirar o máximo partido dos benefícios.
O ideal é que escolha um cartão sem anuidade e que permita o pagamento da dívida na totalidade ao final do mês. Se não tiver de pagar os custos fixos e as taxas de juro, ficará com o total do dinheiro recuperado com o cashback. Quando utilizados de forma regrada e responsável, os cartões de crédito podem ser aliados da sua vida financeira. Analise todas as opções e os prós e os contras para fazer a melhor escolha.