Guia da consolidação de créditos: tudo o que precisa de saber

Índice de conteúdos:

1. O que é a consolidação de créditos?
2. Que tipos de créditos podem ser consolidados?
3. Quais as grandes vantagens da consolidação de créditos?
4. Quem pode pedir um crédito consolidado?
5. Em que situações faz sentido consolidar créditos?
6. Como funciona o processo de consolidação de créditos?
7. Como escolher o melhor crédito consolidado (e o mais barato)?
8. Perguntas frequentes sobre a consolidação de créditos

Tem vários créditos com prestações elevadas? Precisa de reorganizar e simplificar a sua vida financeira, em vez de ter várias entidades financeiras e dias diferentes para pagar cada prestação? A consolidação de créditos pode ser uma boa estratégia de poupança e organização.

Ao consolidar está, na prática, a juntar todos os seus créditos. O resultado é uma prestação única e mais baixa, paga apenas uma vez por mês. Se está a precisar de organizar as suas finanças pessoais e de ter alguma folga no seu orçamento mensal, é uma boa altura para saber mais sobre o crédito consolidado.

O que é a consolidação de créditos?

A consolidação de créditos é a junção de vários créditos num só. Assim, estes empréstimos, que podem ter sido concedidos por diversas instituições, passam a estar concentrados apenas numa entidade.

Além disso, ao consolidar créditos passa a ter uma só prestação mensal, uma só taxa de juro e apenas uma data de cobrança dessa prestação única. O valor a pagar mensalmente é também mais baixo, já que a consolidação permite, muitas vezes, reduzir as prestações mensais em centenas de euros.

A renegociação de créditos consiste em alterar as condições de um ou mais contratos de crédito já existentes, como o spread, a taxa de juro ou o prazo de reembolso, sendo possível manter os empréstimos separados. A consolidação de créditos, juntar todos os créditos num só, é uma solução alternativa que pode também ser proposta no âmbito da renegociação.

Que tipos de créditos podem ser consolidados?

A consolidação abrange vários tipos de crédito, nomeadamente: crédito pessoal, crédito automóvel, crédito habitação, linhas de crédito e cartão de crédito. 

Ou seja, se tem vários empréstimos e cartões de crédito, pode juntar todas essas dívidas numa só. A única diferença é que, caso decida incluir o crédito habitação, passa a ter um crédito consolidado hipotecário; isto é, que tem como garantia um imóvel, que fica hipotecado até que a dívida seja paga.

Quais as grandes vantagens da consolidação de créditos?

A consolidação de créditos tem várias vantagens, entre as quais se destaca a poupança. Vamos a um exemplo prático para perceber efetivamente quanto pode poupar ao consolidar os seus créditos?

Imagine que o panorama das suas responsabilidades de crédito é o que consta da tabela abaixo:

Neste caso tem três créditos, uma dívida total de 15.000 euros e a soma de todas as prestações é de 570,03 euros por mês.

Ao consolidar passará a ter apenas uma prestação de 281,01 euros e um prazo de 84 meses (sete anos) para pagar os 15.000 em dívida. A TAEG e a TAN descem e consegue poupar todos os meses 289,02 euros. Tenha em conta que estes valores são meramente indicativos e que deve sempre simular para perceber qual a poupança no seu caso concreto.

Além de uma poupança significativa, a consolidação tem ainda outras vantagens:

• Maior facilidade em controlar o orçamento mensal, visto que passa a existir uma só prestação por mês, numa só data;
• Menor risco de atrasos ou incumprimento nos pagamentos;
• Possibilidade de usar o dinheiro poupado para criar um fundo de emergência, para investir ou para fazer amortizações;
• Menos entidades financeiras envolvidas, o que facilita o contacto e reduz as comissões a pagar todos os meses;
• Dependendo do tipo de crédito a consolidar, pode ainda ter uma redução das taxas de juro;
• Como algumas soluções de crédito consolidado permitem obter um financiamento extra, pode aproveitar para realizar um projeto há muito adiado.

Existem riscos ou desvantagens?

A consolidação de crédito tem, no entanto, algumas desvantagens, que podem ser minimizadas se fizer uma boa gestão financeira.

Uma das desvantagens é que, ao alargar o prazo para pagar a dívida, vai pagar mais juros, o que significa que o custo total dos empréstimos (MTIC ou Montante Total Imputado ao Consumidor) será mais elevado.

Outro risco é que, ao ter alguma folga financeira, acabe por contrair novos créditos que podem originar sobreendividamento.

Ao consolidar créditos deve também evitar incluir empréstimos que está quase a acabar de pagar: ao fazê-lo vai aumentar substancialmente os juros, o que torna esse crédito “mais caro”.

Quem pode pedir um crédito consolidado?

Há algumas condições para poder ter acesso à consolidação de créditos, que não diferem muito dos requisitos normais para obter empréstimos. Cumprindo estes requisitos, será mais fácil conseguir juntar os seus créditos:

• Ter pelo menos dois créditos ativos (um deles pode ser o cartão de crédito);
• A taxa de esforço da nova prestação deve ser baixa, uma vez que taxas de esforço acima de 35% aumentam o risco de incumprimento;
• Não estar em incumprimento, ou seja, não pode ter prestações em atraso;
• Ter um registo “limpo” na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal;
• Ter um emprego estável ou poder oferecer uma garantia (como um fiador); 
• Ter menos de 65 anos. Em regra, as instituições de crédito têm em conta a idade que o cliente vai ter no final do empréstimo e o ideal é que nessa altura não ultrapasse os 70/75 anos.

Em que situações faz sentido consolidar créditos?

Nem sempre a consolidação de créditos é a melhor solução para gerir as dívidas e organizar as finanças pessoais. Optar por juntar todos os créditos num só pode ser uma solução quando:

• Tem vários créditos ativos;
• A taxa de esforço elevada, fazendo com que o valor total das prestações acabe por consumir grande parte do seu rendimento mensal;
• Está a ter dificuldade para pagar os créditos e corre o risco de entrar em incumprimento;
• Prevê que vai ter uma quebra de rendimentos (por exemplo, vai divorciar-se) e quer manter as suas finanças organizadas;
• Prevê que vá ter mais despesas (nascimento de um filho ou a sua ida para a faculdade) e quer reduzir os gastos mensais;
• Ainda faltam alguns anos para acabar de pagar os seus créditos;
• Quer poupar para preparar a reforma ou para realizar um projeto pessoal.

Quando é que se deve evitar a consolidação de crédito?

Por outro lado, juntar créditos não é uma boa opção em situações como estas:

• Se o prazo dos empréstimos está perto do fim;
• Se o custo total do crédito vai ser muito elevado, ou seja, se o custo total da dívida vai subir muito;
• Se em vez de poupar, vai aproveitar a folga financeira para contrair novas dívidas;
• Se já está em incumprimento. Nesse caso, será mais acertado recorrer ao PERSI (Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento) para resolver a situação;
• Se a consolidação não é suficiente para reduzir a taxa de esforço.

Como funciona o processo de consolidação de créditos?

O processo começa com uma simulação e um pedido de consolidação a uma entidade que preste este tipo de serviço e que esteja devidamente autorizada pelo Banco de Portugal a fazê-lo.

Se o pedido for aprovado, essa instituição vai pagar os seus créditos, assumindo a totalidade da dívida. A partir daí, em vez de pagar empréstimos aos bancos a, b e c, passa a ter apenas um credor.

Como todos os pedidos de crédito, o processo de consolidação passa por várias etapas, nomeadamente:

1. Fazer a simulação

Para encontrar as melhores condições para o seu crédito consolidado faça uma ou mais simulações, até que encontre uma solução em termos de prazo e valor da prestação que seja adequada para a sua situação.

Geralmente consegue fazer a simulação online e, logo de seguida, preencher o formulário de pedido de crédito. É o que acontece, por exemplo, se optar pelo Crédito Consolidado da Cofidis. 

2. Enviar a documentação 

Para que a instituição de crédito possa avaliar o seu pedido, terá de enviar alguma documentação que comprove a sua identidade, rendimentos e situação no que respeita a empréstimos ativos.

Assim, antes de submeter o pedido de consolidação de créditos, reúna a seguinte documentação (podem ainda ser pedidos outros dados além dos abaixo):

• Documento de identificação;
• Comprovativo de morada atual (faturas de eletricidade, telecomunicações ou outras que estejam em seu nome);
• Comprovativo de IBAN;
• Comprovativo de rendimentos (recibos de vencimento, declaração de IRS, nota de liquidação do IRS ou outros que sejam pedidos);
• Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal;
• Comprovativos de dívida de todos os créditos a consolidar.

3. Aguardar pela análise

Depois de entregar toda a documentação necessária, esta vai ser verificada pelos analistas de crédito. O objetivo é confirmar todos os dados enviados e avaliar se reúne as condições necessárias para poder consolidar os seus créditos e cumprir o pagamento das prestações.

4. Resposta da instituição de crédito

Caso cumpra as condições, o seu pedido é aprovado e o passo seguinte será assinar o contrato, para que a consolidação entre em vigor. Leia atentamente toda  a informação, para garantir que compreende as condições do crédito e que estas vão ao encontro do que pretende. 

Se o seu pedido for recusado, procure resolver as situações que originaram essa recusa antes de tentar novamente.

5. Início dos pagamentos

Após a aprovação do crédito, os seus créditos anteriores são liquidados e começa um novo contrato, com o valor total da dívida e apenas uma prestação mensal para pagar. 

Como escolher o melhor crédito consolidado (e mais barato)?

Há alguns pontos que deve ter em conta na altura de escolher o crédito consolidado que seja mais vantajoso para o seu caso. Ou seja, um crédito consolidado mais barato e que ofereça também todas as garantias de segurança.

Estas são algumas dicas para encontrar a melhor solução para si:  

• Faça várias simulações;
• Defina quais os créditos que quer consolidar;
• Simule a taxa de esforço; 
• Compare propostas, analisando a FINE (documento que reúne todas as condições), e tenha especial atenção ao MTIC e às taxas de juro;
• Analise a existência de opções em que a taxa e o valor da prestação são fixos, mas que possam ser ajustados em caso de necessidade;
• Tenha atenção ao valor das comissões. Se possível, escolha uma opção sem comissão de abertura;
• Escolha entidades autorizadas pelo Banco de Portugal, de forma a evitar burlas, acesso indevido a dados pessoais ou perdas financeiras;
• Avalie a possibilidade de fazer um seguro de proteção ao crédito, para dar mais garantias à instituição financiadora e obter melhores condições;
• Analise os prazos de reembolso para perceber qual é o mais vantajoso. Tenha em conta que deve escolher o prazo mais curto com uma prestação que seja confortável para o seu orçamento;
• Negoceie as condições.

7 perguntas frequentes sobre a consolidação de créditos

A consolidação de créditos é uma estratégia útil para cortar despesas e reduzir o risco de incumprimento. Mas, para poder avançar, é necessário esclarecer todas as dúvidas. Para ajudar na tomada de decisão, deixamos abaixo algumas respostas a perguntas frequentes sobre o crédito consolidado.

Existem limites definidos para consolidar créditos?

Os limites mínimos e máximos dependem da instituição de crédito. Por exemplo, no caso do Crédito Consolidado da Cofidis, a dívida a consolidar deve variar entre os 5.000 e os 50.000 euros.

Existem limites ao prazo de reembolso?

Se for um crédito consolidado sem crédito habitação, o limite varia entre os sete e os 10 anos. Caso seja um crédito consolidado hipotecário, o prazo pode chegar aos 30 anos.

É possível consolidar créditos que estejam em nome de duas pessoas?

Sim, desde que ambas pretendam essa solução. O facto de existirem dois titulares  – ou seja, duas pessoas responsáveis pelo pagamento da dívida – até pode facilitar a concessão de crédito.

São exigidos fiadores na consolidação de créditos?

Dependendo do valor da dívida e dos seus rendimentos, podem ser pedidas outras garantias. Nesse caso, um fiador pode ser útil para a aprovação da consolidação. 

A contratação de um crédito consolidado implica a contratação de seguros?

Um seguro de proteção ao crédito, tal como um fiador, é uma garantia adicional para a instituição financeira. Assim, embora não seja obrigatório, pode ser recomendável.

É possível amortizar o crédito consolidado?

Sim, tal como nos outros créditos, é possível fazer uma amortização parcial ou total quando quiser. Aliás, até é uma boa estratégia aproveitar a poupança gerada pela consolidação de créditos para fazer uma ou várias amortizações.

É possível ter dois créditos consolidados?

Sim, pode fazer mais do que uma consolidação, desde que cumpra os requisitos necessários, incluindo os que dizem respeito à taxa de esforço.