8 dicas para conseguir um crédito consolidado mais barato

Índice de conteúdos:

1. Qual é o melhor crédito consolidado?
2. Quanto se pode poupar mensalmente ao consolidar créditos?
3. Como escolher o crédito consolidado mais barato?
4. Quais os requisitos para pedir um crédito consolidado?

Um crédito consolidado mais barato faz com que consiga poupar ainda mais ao juntar todas as suas prestações numa só. Para perceber qual é a melhor opção, é importante que tenha em conta alguns fatores, como o tipo de crédito, as taxas de juro aplicadas e os prazos de reembolso associados.

É verdade que a consolidação de créditos é uma forma eficaz de conseguir reduzir os encargos com os seus empréstimos e de reorganizar a sua vida financeira, ganhando uma folga no orçamento. Mas nem todas as soluções podem ser as mais indicadas para si. Descubra como fazer a melhor escolha possível.

Qual é o melhor crédito consolidado?

O melhor crédito consolidado é aquele que permite, efetivamente, uma poupança significativa todos os meses, baixando a sua taxa de esforço com os créditos que tem.

Como tal, é importante que procure um crédito consolidado mais barato (com as taxas mais baixas), mas também que lhe permite poupar em comissões e outras despesas associadas.

Além disso, a escolha de um bom crédito consolidado depende também do tipo de créditos que pretende consolidar. Por exemplo, se pretende ou não incluir o seu crédito habitação nesta consolidação.

O objetivo é que a opção pela junção de créditos se adeque às suas necessidades e ao seu orçamento mensal. Para isso, todo o processo de consolidação deve ser transparente e seguro, algo que só é possível se recorrer a uma entidade credível e devidamente autorizada pelo Banco de Portugal (BdP).

Quanto se pode poupar mensalmente ao consolidar créditos?

Ao juntar vários créditos numa só prestação, consegue poupar centenas de euros todos os meses. Vejamos dois exemplos de quanto pode poupar na prática:

João: dois créditos, mais um cartão de crédito e uma dívida de 9.500 euros

O João tem dois créditos ativos: um crédito pessoal – com uma dívida de 2.500 euros e uma prestação mensal de 90 euros – e um crédito automóvel, pelo qual tem uma prestação de 250 euros relativos a 6.000 euros ainda por pagar. A estes valores, junta-se uma dívida de 1.000 euros num cartão de crédito, que está a abater pagando 50 euros por mês.

Ou seja, no total, o João paga 390 euros mensais em prestações, mas quer reduzir o valor, porque quer investir num MBA.

Ao consolidar os seus créditos, o João irá passar a pagar 219,17 euros por mês durante 60 meses. No final, consegue poupar 170,83 euros por mês, o que equivale a 2.049 euros por ano.

Inês: dois créditos com uma dívida de 13.000 euros

A Inês tem ativo um crédito pessoal que contraiu para fazer obras em casa. Ainda tem de pagar 3.000 euros e a prestação mensal é de 150 euros. Além disso, tem também 10.000 euros para pagar de um crédito automóvel, o que corresponde a uma mensalidade de 360 euros. Os 510 euros de prestações que tem de pagar todos os meses começam a pesar no seu orçamento e, como ouviu falar do crédito consolidado, resolveu fazer uma simulação.

O simulador deu-lhe várias opções, para vários prazos:

• 243,54 euros durante 84 meses;
• 254,30 euros durante 78 meses;
• 267,07 euros durante 72 meses;
• 282,39 euros durante 66 meses;
• 301,01 euros durante 60 meses.

Ou seja, ao consolidar os seus dois créditos, a Inês vai poupar entre 208,99 e 266,46 euros por mês, dependendo do prazo que escolher. Em qualquer um dos casos, a poupança é superior a 2.500 euros por ano.

Tenha em conta que estes valores são meramente indicativos e foram obtidos tendo em conta as taxas em vigor à data da simulação (TAEG de 15,6%). Para perceber quanto pode poupar efetivamente, terá de fazer simulações, obtendo resultados para o seu caso concreto.

Quais os fatores a ter em conta para escolher o crédito consolidado mais barato?

A principal motivação para aderir ao crédito consolidado é a poupança, mas este tipo de crédito tem ainda como vantagem adicional uma melhor organização da vida financeira, já que ficará a pagar apenas uma prestação e não várias ao longo do mês.

Tendo este objetivo em mente, pode começar a ponderar esta solução e a fazer contas à poupança que vai conseguir. Mas antes de decidir, há alguns pontos a que deve ter atenção. Conheça-os abaixo.

1. Defina os créditos que pretende consolidar

Mesmo que tenha vários créditos, nem todos têm de ser incluídos na consolidação. Geralmente, compensa consolidar os créditos com taxas de juro mais elevadas, como cartões de crédito, linhas de crédito ou créditos pessoais. Desta forma, o seu crédito consolidado fica realmente mais barato do que manter vários empréstimos ativos.

Há ainda outro fator a considerar: incluir ou não o crédito habitação? Neste caso, passa a ter um crédito consolidado hipotecário, ou seja, com hipoteca sobre a casa. Além disso, terá de optar por uma solução que permita alargar o prazo de reembolso para além do que é normal na consolidação (geralmente o prazo máximo é de 84 ou 120 meses, isto é, de sete a 10 anos anos).

Por isso, e a menos que tenha uma prestação baixa, caso faltem poucos anos para o fim do crédito habitação ou caso consiga uma solução com um prazo mais alargado, a opção pode não compensar.

2. Escolha instituições financeiras autorizadas pelo Banco de Portugal

A segurança do seu dinheiro e da sua vida financeira é prioritária. Confiar em entidades sem credibilidade ou que prometem condições irreais para o seu crédito consolidado acaba, muitas vezes, em situações de burla, com perda de dinheiro, de bens e até ameaças.

Tenha em conta que só as entidades autorizadas pelo Banco de Portugal garantem o cumprimento da lei e o respeito pelos seus direitos enquanto cliente. Por isso, é essencial certificar-se de que está a recorrer a uma destas instituições.

3. Faça várias simulações e compare propostas

Para poder escolher um crédito consolidado mais barato e mais vantajoso é essencial comparar diferentes opções. Se quer perceber qual é a solução que lhe traz mais benefícios, faça várias simulações, quer em entidades diferentes, quer com vários prazos de reembolso.

4. Leia atentamente a FIN

Em cada simulação vai obter uma Ficha de Informação Normalizada (FIN), que contém toda a informação de que precisa para comparar as condições oferecidas. Eis as informações que estão incluídas:

• Tipo de crédito, valor total, duração do contrato e forma de reembolso;
• Condições do reembolso antecipado;
• Garantias exigidas (por exemplo, um fiador)
• Custos associados, como as taxas, seguros de proteção ao crédito, comissões, entre outros.

5. Analise a TAEG e o MTIC

Ao analisar a FIN para comparar propostas deve ter em atenção dois pontos que permitem perceber, facilmente, qual é o crédito consolidado mais barato:

• A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global TAEG), que é o indicador que mede o custo de um crédito. É expressa em percentagem anual do montante total do empréstimo, incluindo despesas como juros, despesas notariais, comissões, impostos ou seguros;

• O MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), que lhe diz quanto lhe vai custar o crédito. O valor é o resultado da soma do montante total em dívida com o custo total do crédito (juros, comissões, despesas, impostos e outros encargos ligados ao contrato de crédito).

6. Calcule a taxa de esforço

O objetivo de recorrer ao crédito consolidado é baixar as despesas mensais com empréstimos, reduzindo assim a sua taxa de esforço com este tipo de compromisso financeiro.

Mas para perceber o verdadeiro impacto que a consolidação vai ter no seu orçamento mensal, é importante calcular a taxa de esforço de cada solução apresentada. Contudo, tenha em conta que prestações mais baixas podem resultar em prazos de reembolso mais longos, como explicamos de seguida.

7. Analise os prazos de pagamento

Ao concentrar o valor em dívida num período mais curto, vai aumentar o valor da prestação mensal. Por outro lado, se quiser mais tempo para pagar os seus créditos, as prestações vão ser mais baixas, porque o valor em dívida é diluído por mais meses. No entanto, o crédito fica mais caro, porque aumenta a sua despesa com juros.

Por isso, a análise dos prazos de reembolso é um fator muito importante na escolha do melhor crédito consolidado. Avalie os prós e os contras de ter um empréstimo mais longo.

Caso decida consolidar o seu crédito habitação, a opção por um período de reembolso maior é quase sempre inevitável. 

8. Negoceie condições

As simulações obtidas e os dados relativos a taxas, custos, prazos e outras despesas são uma ferramenta essencial para avaliar as várias opções que existem no mercado, mas também para negociar as condições do seu crédito consolidado.

Com essa informação na mão, pode apresentar contrapropostas ou argumentar que outra entidade financeira tem uma proposta melhor. O pior que pode acontecer é não ter uma resposta positiva, mas se conseguir negociar, é provável que consiga poupar mais algum dinheiro. 

Quais os requisitos para pedir um crédito consolidado?

O seu pedido de crédito consolidado vai ser analisado para garantir que tem condições (solvabilidade) para cumprir os seus compromissos financeiros. Assim, há alguns fatores que podem contribuir para uma resposta positiva e para obter melhores condições.

Não ter prestações em atraso nem um histórico de incumprimento (que fica registado na central de responsabilidades de crédito do BdP) são dois pontos fundamentais para que a sua avaliação de crédito seja positiva.

Adicionalmente, é importante garantir que tem todas as condições para cumprir os seus compromissos financeiros: um emprego estável ou um cotitular de crédito (como, por exemplo, o seu cônjuge) aumentam a probabilidade de ver o seu pedido aprovado.

Apresentar garantias, como um fiador, também vai ajudar a conseguir a consolidação. Além disso, e para que o seu pedido seja analisado rapidamente, deve reunir toda a documentação necessária para a análise de crédito:

• Documento de identificação (cartão de cidadão ou bilhete de identidade);
• Comprovativo de morada atual;
• Comprovativo de IBAN;
• Comprovativo de rendimentos (recibo de vencimento, declaração de IRS ou comprovativo de pensão);
• Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal (pode obter este documento através do site do BdP);
• Comprovativos de dívida de todos os créditos a consolidar.

Por fim, lembre-se que o crédito consolidado é uma solução eficaz para aliviar o orçamento mensal quando existem várias prestações, permitindo poupar e, em certos casos, obter um financiamento extra. O Crédito Consolidado Cofidis, por exemplo, é uma dessas soluções, com isenção de comissão de abertura, seguro facultativo e taxas, prestações e prazos fixos. Se decidir avançar com este processo, pode começar por fazer uma simulação para ver como pode poupar até 70% nas prestações dos seus créditos.