Melhor crédito consolidado: como escolher para poupar mais?

Índice de conteúdos:

1. Em que situações faz sentido consolidar créditos?
2. Quais as vantagens do crédito consolidado?
3. Como escolher o melhor crédito consolidado?

A consolidação de créditos permite-lhe juntar várias prestações numa só, mas para que seja realmente vantajosa é essencial saber escolher o melhor crédito consolidado.

Se tem mais do que um empréstimo, consolidá-los num só pode ser uma alternativa interessante. Além de facilitar a gestão das prestações, a consolidação ainda lhe permite baixar a mensalidade dos mesmos.

Neste artigo, explicamos-lhe os fatores que deve ter em consideração para conseguir o melhor crédito consolidado, adequado às suas necessidades e com condições atrativas.

Em que situações faz sentido consolidar créditos?

Nem sempre é fácil perceber se o crédito consolidado é a melhor opção. No entanto, existem alguns sinais que ajudam a decidir se deve ou não avançar com esta solução:

• Tem vários créditos: se tem mais do que um empréstimo, juntá-los a todos num só pode facilitar bastante a gestão financeira;

• As diferentes prestações comprometem o orçamento familiar: caso as prestações estejam a “sufocar” o seu orçamento e a fazer com que tenha cada vez menos dinheiro disponível todos os meses, o crédito consolidado pode ser uma alternativa;

• Pretende baixar a taxa de esforço: se o seu objetivo for diminuir a fatia do orçamento dedicada a pagar empréstimos, o crédito consolidado pode ajudar a baixar a taxa de esforço;

• Recorre frequentemente ao cartão de crédito: se depende cada vez mais do cartão de crédito para pagar as suas contas, deve ponderar consolidar os seus créditos;

• Existe risco de incumprimento: caso esteja a ser cada vez mais difícil pagar as suas prestações, é importante que procure uma solução antes que fique com mensalidades em atraso.

Quais as vantagens do crédito consolidado?

A consolidação de créditos traz algumas vantagens à sua carteira (e não só), nomeadamente:

• Poupança: um dos principais benefícios da consolidação de créditos é o dinheiro que se consegue poupar. Em alguns casos, a poupança pode ser superior a 50%, o que significa que fica com uma folga orçamental maior;

• Melhor gestão financeira: ao ficar apenas com uma prestação a uma única entidade, torna-se mais fácil gerir os pagamentos;

• Taxas de juro mais baixas: geralmente, a taxa de juro do crédito consolidado é mais baixa do que a média das taxas de todos os créditos;

• Menos comissões: como passa a lidar apenas com uma instituição financeira, também acaba por pagar menos comissões (como a de amortização);

• Redução do risco de incumprimento: ao ficar com uma prestação reduzida, que será mais fácil de pagar, reduz também o risco de entrar em incumprimento;

• Financiamento extra: caso a taxa de esforço o permita, é possível pedir um montante adicional juntamente com o crédito consolidado.
  
  
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E as desvantagens?

Já do lado das desvantagens, temos as seguintes:

• Prazo alargado: para poder ter prestações mais baixas, o prazo de pagamento do crédito tem de ser aumentado, o que significa que irá demorar mais tempo a liquidar o empréstimo;

• Montante total mais elevado: ter um prazo maior também significa que ficará a pagar juros durante mais tempo, ou seja, no final, acaba por pagar mais pelo crédito;

• Acesso limitado: além de ter de cumprir os requisitos exigidos pelas instituições financeiras, se já estiver numa situação de incumprimento é bastante provável que não consiga a aprovação do crédito. Nesse caso, a renegociação da dívida pode ser a solução;

• Financiamento extra: é tanto uma vantagem como uma desvantagem. Ao pedir um montante adicional, a poupança que conseguir com o crédito consolidado pode ficar comprometida e há o risco de entrar numa situação de endividamento.

Como escolher o melhor crédito consolidado? 9 aspetos a considerar

De uma forma geral, o melhor crédito consolidado será aquele que tem a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) mais baixa e que lhe permite poupar mais.

No entanto, para fazer a escolha mais acertada, há que ter em conta vários outros fatores:

1. Definir os créditos a consolidar

O crédito consolidado mais adequado depende do tipo de créditos que pretende juntar:

• O crédito consolidado sem hipoteca é utilizado para consolidar os financiamentos ao consumo, como crédito pessoal, crédito automóvel ou cartões de crédito;
• Já o crédito consolidado hipotecário é a opção indicada para agregar créditos ao consumo com um crédito habitação.

Assim, o primeiro passo é definir que tipo de empréstimos precisa de juntar. A prioridade deve ser dada aos créditos com taxas de juro mais altas. Além disso, há financiamentos que podem não fazer sentido consolidar. É o caso daqueles que estão mesmo a chegar ao fim do prazo e créditos habitação antigos, que tenham uma taxa fixa baixa.

2. Escolher instituições financeiras credíveis

Antes de contratar um crédito consolidado, verifique se a instituição financeira está devidamente registada e autorizada a operar pelo Banco de Portugal. Pode consultar a respetiva lista aqui.

3. Fazer simulações e comparar propostas

Neste processo, é importante que não se fique pela primeira proposta que encontrar ou pela solução oferecida pelo seu banco habitual, só porque já está familiarizado. Peça simulações a várias entidades de forma a poder comparar ofertas e perceber qual é a mais vantajosa para o seu caso.

Por exemplo, o Crédito Consolidado Cofidis, que pode simular aqui, oferece financiamento até 50.000 euros, com uma TAEG de 15,6%, sem comissões de abertura, e pode permitir-lhe reduzir as prestações até 70%.

4. Ler atentamente a FIN

Quando pedir simulações, os bancos são obrigados a disponibilizar-lhe a FIN (Ficha de Informação Normalizada), que contém todos os dados importantes relativos às condições do crédito. Leia-a atentamente para que possa tomar uma decisão informada.

5. Analisar as diferentes taxas de juro

Como já referimos, o melhor crédito consolidado, à partida, será o que tem a TAEG mais baixa. Esta taxa representa, em percentagem anual, o custo total do crédito, incluindo comissões, impostos, juros, seguros obrigatórios e outros encargos.

Além desta, deve também dar especial atenção ao MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), que lhe diz quanto é que o crédito lhe irá custar.

6. Avaliar comissões ou encargos adicionais

Verifique se terá de pagar comissões de abertura, de processamento do crédito, de amortização antecipada ou outros encargos adicionais.

7. Calcular a taxa de esforço

A taxa de esforço diz respeito à percentagem do seu rendimento que terá de ser utilizada para pagar o crédito. Para a calcular, deve dividir as despesas totais que tem com financiamentos pelo seu rendimento e multiplicar por 100%. O ideal é que fique entre os 30% e 35% (pode recorrer ao nosso simulador para facilitar os cálculos).

8. Analisar os prazos de pagamento

Ter uma prestação mais baixa ao juntar todos os créditos num só implica alargar o prazo de reembolso do crédito. Assim, ao avaliar as propostas, perceba se o novo prazo sugerido não irá representar um custo total muito superior. Caso assim seja, provavelmente a consolidação não é vantajosa.

9. Avaliar o impacto geral do crédito e negociar condições

Por fim, tenha em atenção que ao contratar um crédito consolidado não deve olhar apenas para aquele que tem a prestação mais baixa. É importante que avalie a proposta como um todo e o impacto que o financiamento terá no longo prazo.

O ideal é que encontre um equilíbrio entre as suas necessidades no momento e o custo total do crédito.