Crédito automóvel: simule custos e despesas associadas

Antes de comprar carro, é sempre útil simular o crédito automóvel. Assim, torna-se mais fácil perceber qual é o impacto das prestações e escolher um veículo que seja compatível com os rendimentos.

Simular antes de comprar é o primeiro passo para garantir que o carro de sonho, novo ou usado, não se transforma num pesadelo para a vida financeira. Ao usar um simulador é possível perceber qual é o valor que melhor se enquadra no que pode pagar e qual o prazo que permite pagar todas as prestações sem esforço. Por isso, antes de escolher, faça as contas.

Como funciona o crédito automóvel?

O crédito automóvel  insere-se no crédito ao consumo, tendo por isso um enquadramento legal próprio e regras que são supervisionadas pelo Banco de Portugal (BdP).

Uma dessas regras diz respeito às taxas TAEG (taxa anual de encargos efetiva global), que reflete, em percentagem, o custo do empréstimo para o cliente, por ano.

O valor máximo da TAEG é fixado trimestralmente pelo BdP, o que significa que não podem existir empréstimos com taxas acima dos valores determinados para esse período.

As taxas de juro dependem da modalidade de crédito (leasing, ALD ou crédito automóvel com ou sem reserva de propriedade), mas também variam consoante o carro a comprar seja novo ou usado. Os créditos para a compra de veículos novos têm, geralmente, taxas mais baixas do que as que se aplicam aos carros em segunda mão.

Ao fazer e simular um crédito automóvel também se deve ter em conta o prazo máximo de reembolso, que é de 120 meses (10 anos). Quanto menor a duração do empréstimo, maior o valor da prestação; no entanto, prazos mais longos significam que o crédito vai ficar mais caro, porque vai pagar juros por mais tempo. Feitas as contas, acaba por pagar mais pelo carro.

O que ter em conta ao fazer um crédito automóvel?

Quando se pensa em comprar carro e o recurso ao crédito automóvel é a solução para obter financiamento, há que ter em conta vários pontos relacionados com este tipo de empréstimo. Existem também alguns conselhos que facilitam a aprovação do crédito e que garantem que o esforço financeiro não é excessivo.

Rendimentos

Como em qualquer empréstimo, os rendimentos são um fator decisivo para obter uma resposta positiva.

Se quer comprar carro e vai ter de recorrer ao crédito, é essencial garantir que tem rendimentos fixos e suficientes para pagar as prestações durante o período de reembolso.

Como o limite de crédito é influenciado pelo rendimento mensal, ao incluir uma segunda pessoa no pedido de empréstimo torna-se mais fácil aceder ao empréstimo e conseguir aumentar o limite de crédito.

Taxa de esforço

Ao simular o crédito automóvel é muito importante avaliar a taxa de esforço, isto é, a percentagem do rendimento mensal que vai ser utilizada para cumprir os compromissos financeiros, incluindo a prestação do crédito automóvel.

Para calcular a taxa de esforço deve usar esta fórmula:

• Encargos mensais com empréstimos / Rendimento x 100

Se a taxa de esforço for superior a 30%, há que ponderar se é uma decisão acertada avançar para o crédito. Se, por exemplo, tem rendimentos de 1.000 euros e uma taxa de esforço de 35% significa que ficará com apenas 650 euros mensais para todas as outras despesas, o que pode ser insuficiente.

Condições do crédito

Ao analisar as condições do empréstimo é importante perceber as condições do crédito. Estas informações constam da Ficha de Informação Normalizada (FIN), um documento que é entregue pela instituição de crédito e que identifica todos encargos a suportar durante o empréstimo.

A FIN tem informações sobre a taxa de juro, nomeadamente a TAEG, que  diz respeito aos custos totais do empréstimo, incluindo comissões e despesas. Se pretende comparar condições de várias simulações, use a TAEG como referência.

Ao avaliar as condições também se deve ter em conta se a taxa de juro é fixa ou variável. No primeiro caso, a prestação é igual durante todo o contrato, o que permite saber, desde logo, quanto se vai pagar todos os meses. Se a taxa for variável, é revista periodicamente tendo em conta valores da Euribor.  

Garantias

O crédito automóvel também pode implicar garantias. Para assegurar o pagamento do empréstimo a instituição de crédito pode exigir um fiador, uma hipoteca ou uma reserva de propriedade.

Na fiança há uma outra pessoa (o fiador) assume a responsabilidade pelo pagamento das prestações caso o devedor entre em incumprimento. Na hipoteca, se falhar o pagamento das prestações, a entidade financiadora tem a possibilidade de pedir que o automóvel seja penhorado, servindo o valor da venda para pagar o crédito em falta.

Se existir reserva de propriedade, a instituição de crédito pode, em caso de incumprimento, assumir a propriedade do veículo que financiou.

Fazer um seguro de crédito que garanta o reembolso do empréstimo numa situação de desemprego ou doença é, por vezes, a solução para evitar perder o carro se existir um contratempo na vida financeira.

Outras despesas com o carro

Ao pensar em comprar carro é fundamental não esquecer que as despesas com um automóvel não se limitam ao pagamento das prestações de crédito. Além da mensalidade do empréstimo – que é, por si só, uma despesa avultada – há que contar com outros custos, fixos ou variáveis, mas inevitáveis.

Uma das despesas obrigatórias para quem tem carro é o seguro de responsabilidade civil automóvel. Além desta cobertura essencial, poderá contratar outras destinadas a proteger o veículo e o condutor noutras situações, como furto ou intempéries.

Combustível (ou carregamentos no caso dos veículos elétricos), manutenção e reparação, Imposto Único de Circulação (IUC), portagens, estacionamento e inspeções periódicas são outras despesas com que terá de contar. Por isso, é importante que ao fazer as contas para saber quanto lhe vai custar ter carro não se esqueça destes pontos.

Quais as vantagens de simular o crédito automóvel?

Recorrer a um simulador de crédito automóvel é não só importante, como uma forma de garantir que vai fazer um empréstimo responsável. Ou seja, que a prestação a pagar não vai sobrecarregar o seu orçamento e gerar incumprimento.

A utilização de um simulador ajuda a encontrar o automóvel que mais se ajusta à capacidade financeira, porque vai perceber qual o valor limite a gastar. Com base nos seus rendimentos mensais líquidos e nas suas despesas mensais, é apresentado um montante máximo para o crédito.

Ao simular o crédito automóvel está a garantir que as suas contas não vão ficar desequilibradas pela prestação a pagar e que não está a ir além das suas possibilidades financeiras.

Tem também a possibilidade de fazer várias simulações, percebendo qual é a opção em termos de valor e de prazos que mais se adequa à sua situação específica. Além do montante, é possível escolher características como o tipo de viatura, a antiguidade e o combustível, podendo receber uma lista de carros de várias marcas e modelos que se enquadram no que pretende.

A confidencialidade e a simplicidade de utilização são duas vantagens importantes do simulador. Os dados a recolher quando faz a primeira simulação são confidenciais e não ficam armazenados. Só tem  de indicar que tipo de viatura procura, os rendimentos e as despesas. E o simulador diz-lhe até que valor deve ir.

Se os seus rendimentos forem insuficientes para o que deseja, pode alterar alguns parâmetros, escolhendo, por exemplo, um carro mais antigo ou de valor mais baixo.

Simular o crédito automóvel é, por isso, uma forma rápida e simples de encontrar o carro certo para o seu orçamento.