Compensa amortizar o crédito automóvel: sim ou não?
Índice de conteúdos:
- O que é a amortização do crédito automóvel?
- Qual o seu impacto?
- Quando é que compensa?
- Como amortizar o crédito automóvel?
- Que cuidados ter antes de amortizar?
Amortizar o crédito automóvel permite reduzir a dívida e, assim, baixar a prestação mensal a pagar. Por outro lado, se optar pela amortização total, ou seja, se liquidar completamente o empréstimo, deixa de ter esse encargo mensal.
À primeira vista, a amortização pode parecer vantajosa, mas nem sempre é a melhor opção. Ou, pelo menos, há alguns cuidados a ter antes de tomar a decisão de amortizar total ou parcialmente o seu empréstimo. Saiba como escolher a solução mais adequada.
O que é a amortização do crédito automóvel?
Há duas formas de amortizar o seu crédito automóvel: fazer a amortização total, pagando o valor em dívida, ou uma amortização parcial, liquidando uma parte do empréstimo, mas mantendo o crédito ativo.
Na amortização parcial pode escolher o valor que quer aplicar, reduzindo a dívida. Ao fazê-lo, o valor da prestação mensal vai baixar. Outra opção é manter o valor da prestação, mas reduzir o prazo de reembolso do empréstimo: como o montante em dívida é menor, pode pagar mais depressa.
Já a amortização total significa que o crédito automóvel fica totalmente pago e que se liberta desse encargo.
Tenha em consideração que a amortização – a menos que o contrato de crédito diga o contrário – pode ser feita em qualquer altura.
Qual é o impacto da amortização do crédito automóvel?
Amortizar um crédito automóvel tem vantagens e desvantagens, dependendo de vários fatores, incluindo o dinheiro utilizado para fazer a amortização.
Por exemplo, se usar o seu fundo de emergência para amortizar o empréstimo, o impacto pode ser negativo, na medida em que ao esvaziar as suas poupanças fica sem uma almofada financeira para imprevistos. Esta decisão pode causar alguns constrangimentos no futuro ou até fazer com que tenha de pedir um novo crédito para pagar despesas inesperadas.
Outra eventual desvantagem são as despesas relacionadas com a amortização, como as comissões cobradas pela instituição financeira ou eventuais penalizações.
É verdade que amortizar permite poupar, mas deve ponderar se o montante que vai utilizar não poderia ser investido numa aplicação financeira que lhe garantisse maior rentabilidade. Faça as contas para perceber se compensa.
Quais os aspetos positivos a reter?
Contudo, a amortização de um crédito automóvel traz, de uma forma geral, vantagens. A principal é a diminuição do valor das prestações, o que vai reduzir a taxa de esforço e permitir que fique com mais dinheiro todos os meses.
Ao amortizar um crédito automóvel está igualmente a poupar nos juros do empréstimo. Como o valor em dívida reduz, vai acabar por pagar menos juros, o que alivia a pressão sobre o seu orçamento mensal e permite poupar a médio e longo prazo.
Por outro lado, uma amortização total vai permitir que se liberte de uma dívida mais cedo do que previa, o que, além do alívio financeiro, vai trazer liberdade para concretizar outros projetos. Caso precise de um novo crédito para os realizar, será mais fácil obtê-lo, já que o seu mapa de responsabilidades de crédito (usado para avaliar a sua capacidade de endividamento) estará mais “limpo”.
Quando é que compensa amortizar o crédito automóvel?
Amortizar o crédito automóvel é vantajoso quando permite uma redução significativa da sua prestação mensal. Ou seja, implica um grande alívio nas suas despesas mensais e na taxa de esforço.
Se receber um extra imprevisto (como um bónus no emprego ou um reembolso do IRS maior do que esperado), também pode compensar usar esse valor para amortizar o seu crédito automóvel. Mas caso o impacto da amortização seja baixo, talvez seja mais vantajoso aplicar o dinheiro numa poupança ou num investimento seguro e rentável.
Outra situação em que compensa amortizar o crédito automóvel é quando ainda faltam alguns anos de contrato e a amortização é significativa, porque nesse caso vai poupar bastante em juros.
Se tem vários empréstimos e disponibilidade financeira para amortizar um crédito, compare as taxas de juro para perceber o que é mais vantajoso. O crédito automóvel tem taxas de juro mais baixas do que o crédito pessoal ou cartão de crédito, mas mais altas do que o crédito habitação. A melhor opção é sempre fazer contas e comparar quanto pode poupar em cada opção.
Como amortizar o crédito automóvel?
A amortização total ou parcial pode ser feita, geralmente, em qualquer fase do crédito, mas é necessário avisar a instituição de crédito de que pretende amortizar o empréstimo. Este aviso prévio deve ser feito por escrito (por carta ou e-mail) com uma antecedência mínima de 30 dias.
Segundo o Banco de Portugal, se a amortização ocorrer num período em que a taxa seja fixa, pode ter de pagar uma comissão de amortização. Mas há limites ao valor que lhe pode ser cobrado:
- 0,5% do montante do capital reembolsado, se faltar mais de um ano para acabar de pagar o crédito;
- 0,25% do valor reembolsado, se faltar um ano ou menos para o fim do crédito.
Além disso, a comissão a pagar não pode ser superior ao valor dos juros que teria de pagar entre a data do reembolso antecipado e a data em que termina o período de taxa fixa.
No entanto, não terá de pagar qualquer comissão se o reembolso ocorrer num período em que a taxa é variável ou no âmbito de um seguro de proteção ao crédito.
Caso faça uma amortização total do crédito automóvel, a instituição de crédito deve entregar-lhe um distrate, em que extingue a garantia associada ao empréstimo (por uma hipoteca). O distrate é gratuito e tem de ser emitido no prazo de 14 dias após o reembolso total.
Que cuidados ter antes de amortizar?
Amortizar o crédito automóvel é uma decisão com impacto na sua vida financeira. Por isso, antes de decidir, é importante fazer bem as contas e ter alguns cuidados para evitar que este passo seja desvantajoso ou não tão vantajoso como esperava.
Tenha em conta estes pontos:
- Se o crédito estiver num período de taxa fixa, faça as contas à comissão de amortização;
- Mesmo que não pague comissão de amortização, simule vários valores de amortização para perceber quanto pode poupar na prestação mensal (e se compensa realmente amortizar);
- Avalie se não existem penalizações pelo reembolso antecipado;
- Pondere se não vale a pena esperar um pouco mais e poupar para conseguir fazer uma amortização maior, que tenha um impacto maior nas suas finanças.
Um dos cuidados mais importantes é assegurar que o dinheiro que vai usar na amortização não vai fazer falta para outra situação. Se ainda não tem um fundo de emergência, será mais vantajoso criar esta poupança antes de pensar em amortizar.
Pode ainda avaliar se, em vez de amortizar, não será mais vantajoso renegociar as condições ou transferir o crédito automóvel para outra entidade. Por exemplo, se a taxa de juro for elevada, procure uma instituição que ofereça condições mais vantajosas para o seu crédito automóvel. A melhor forma de perceber se consegue um crédito com melhores condições é recorrer a um simulador.