Quais os tipos de seguros a que pode recorrer?

Há um tipo de seguro para praticamente qualquer ocasião e para qualquer fase da vida. Os seguros existem para que as pessoas e os seus bens estejam protegidos em situações de risco, mas há sempre dúvidas sobre este assunto.

Apesar de todos termos pelo menos um seguro, a verdade é que nem sempre sabemos para que serve ou em que circunstâncias pode ser acionado. Há, também, casos em que, sem saber, temos dois seguros para a mesma cobertura, gastando mais do que o necessário.

Resumimos o essencial sobre este tema, para que evite a duplicação de seguros ou falhas na contratação de um seguro obrigatório.

O que é um seguro?

Um seguro é um contrato em que uma entidade (a seguradora) se compromete a assumir a cobertura de um determinado risco, como um incêndio ou um acidente. Quando este risco se verifica (o sinistro), paga ao segurado ou a uma terceira pessoa uma indemnização, de acordo com os termos da apólice.

O segurado ou tomador do seguro, por seu lado, tem como obrigação pagar periodicamente uma determinada quantia (o prémio) para beneficiar dessa proteção.

O que distingue os tipos de seguros?

Há seguros obrigatórios, como o seguro de incêndio para proprietários de apartamentos ou o seguro de responsabilidade civil automóvel, aplicável mesmo quando os carros não circulam. Outros, como os seguros de saúde ou de recheio de casa são facultativos.

Os seguros podem ainda ser classificados como individuais – quando são feitos para cobrir os riscos de uma só pessoa ou agregado familiar – ou de grupo, como os seguros de saúde feitos por uma empresa para os seus trabalhadores.

Há ainda uma distinção entre os seguros contributivos, quando o prémio é pago pelo segurado e não contributivos, se o prémio for pago por outra pessoa (por exemplo, a empresa onde trabalha).

A atuação das seguradoras e os produtos que comercializam divide-se em dois ramos: vida e não vida. Os seguros do ramo vida incluem, para além do seguro de vida, os seguros financeiros. Já os do ramo não vida dizem respeito aos bens, como casa ou automóveis, mas também às pessoas. Incluem, por exemplo, os seguros de saúde ou de acidentes pessoais.

Também é possível classificar os seguros de acordo com o que cobrem: danos ou pessoas.

Quais os principais tipos de seguros?

Como percebemos, a principal diferença em relação aos diversos tipos de seguros diz respeito aos riscos cobertos. Ou seja, se cobrem bens materiais, créditos e outros direitos patrimoniais são seguros de danos. Quando dizem respeito à vida,  saúde ou integridade física, são seguros de pessoas.

Os seguros de danos incluem, por exemplo, os seguros de responsabilidade civil ou seguros habitação. Já os de pessoas abrangem seguros de vida, de saúde, ou de acidentes pessoais. Cada seguradora tem vários produtos para cada uma destas categorias, sendo que alguns combinam várias coberturas.

Conheça os principais e saiba como funcionam.

Seguro de responsabilidade civil

Os seguros de responsabilidade civil cobrem o risco de indemnização a terceiros pelos danos causados pelo segurado ou por pessoas, animais e bem pelos quais seja responsável.

Usam-se, por exemplo, para proteger contra os danos causados pelos filhos (como vidros partidos durante as brincadeiras) ou pelos animais domésticos.

Mas há, igualmente, seguros de responsabilidade civil obrigatórios para pessoas e empresas que exercem certas atividades. É o caso, por exemplo, de advogados ou mediadores imobiliários, mas também de clínicas ou empresas de animação turística.

Entre os seguros de responsabilidade civil obrigatórios está o que se aplica aos automóveis. As coberturas mínimas para este seguro são definidas por lei e os valores são revistos a cada cinco anos.

Nos seguros de responsabilidade civil facultativos, as coberturas são acordadas entre o tomador e o segurador, enquanto nos seguros obrigatórios é a lei a definir o valor mínimo.

Seguro automóvel

Um seguro automóvel inclui, para além da responsabilidade civil obrigatória, coberturas facultativas, que o segurado ou o tomador do seguro escolhem ou negoceiam com a seguradora. Entre estas coberturas, está a possibilidade de aumentar o capital seguro da responsabilidade civil para valores superiores aos que são definidos pela lei.

Assistência em viagem para o veículo e passageiros, proteção jurídica, privação temporária de uso, danos próprios, choque, colisão e capotamento, incêndio, raio e explosão e furto ou roubo são algumas das coberturas mais comuns do seguro automóvel. 

Seguro de incêndio

O seguro de incêndio é obrigatório nos edifícios em propriedade horizontal (apartamentos), devendo cobrir não só a respetiva fração autónoma (a casa do proprietário), como as partes comuns do edifício, o que inclui escadas, elevadores, garagens ou telhado.

Cabe ao proprietário de cada apartamento contratar este seguro. Se não o fizer, o administrador do condomínio fica com essa responsabilidade, sendo depois reembolsado do valor que pagou.

Cobre os danos causados pelo incêndio e pelas suas consequências, como calor, fumo, vapor ou explosão, mas também os prejuízos provocados pelos meios usados no combate e as remoções ou destruições executadas pela polícia ou bombeiros para combater o fogo ou salvar pessoas e bens.

Geralmente inclui ainda coberturas por queda de raio, explosão ou outro acidente semelhante.

Seguro multirriscos

O seguro multirriscos é uma opção mais abrangente do que o seguro de incêndio, já que inclui outras coberturas para além das que são obrigatórias por lei.

Embora as coberturas possam variar – dependendo do preço e da seguradora – é comum que incluam responsabilidade civil, protegendo terceiros contra a queda de objetos a partir de varandas ou janelas.

Outra cobertura que pode estar inserida no seguro multirriscos é a de recheio da casa, ou seja, danos causados nos bens que se encontram dentro do imóvel, como móveis ou roupas.

Também pode incluir a reparação de danos noutros apartamentos causados por inundações, tempestades ou riscos elétricos, furto, roubo ou indemnizações por morte em consequência de incêndio, queda de raio, explosão ou roubo.

Seguro de vida

O seguro de vida está, por norma, associado ao crédito habitação, já que é uma prática comum contratar este produto quando se pede um empréstimo para comprar casa. O objetivo é que, em caso de morte ou invalidez, o crédito fique automaticamente pago e a família não perca a casa onde vive.

Os seguros de vida podem também cobrir o risco de sobrevivência, sendo neste caso uma forma de poupança. Ou seja, se o segurado estiver vivo no final do contrato, recebe o valor acordado.

Há ainda modalidades mistas, que combinam os riscos de morte com os de sobrevivência.

Contratar um seguro de vida é, assim, uma forma de precaver riscos relacionados com o impacto financeiro causado por uma morte prematura ou pelo aumento da despesa relacionado com a longevidade. 

Seguro de saúde

Os seguros de saúde são outra opção bastante comum para aceder a cuidados médicos no setor privado, mas beneficiando de preços mais baixos em consultas, exames ou cirurgias.

Cada seguro está associado a uma rede de prestadores a que os segurados podem recorrer, pagando apenas uma parte do valor de tabela. O restante é pago pela seguradora. Alguns seguros têm também a modalidade de reembolso, em que é cobrado o valor total do ato médico fora da rede convencionada, sendo uma parte depois reembolsada pela seguradora.

Ao escolher um seguro de saúde há que ter em conta não só a modalidade de pagamento, mas também os períodos de carência, franquias, a própria rede de prestadores e as coberturas. Por exemplo, há seguros que não incluem cobertura para medicina dentária. Neste caso pode compensar fazer um seguro dentário para complementar o existente.

Outros seguros

Entre os diversos tipos de seguros, há ainda a destacar o seguro de acidentes de trabalho, obrigatório e subscrito pelas empresas ou pelo próprio, caso se trate de um trabalhador independente.

Já os seguros de acidentes pessoais cobrem as situações ocorridas na vida privada, como quedas ou acidentes domésticos, mas excluem atividades radicais.

Para quem tem empréstimos, os seguros de crédito constituem uma forma de garantir o pagamento das prestações em situações de quebra de rendimentos devido a doença ou desemprego.

Os seguros de viagem são úteis para precaver situações como danos na bagagem, cancelamentos de viagens ou despesas médicas. Se as viagens forem compradas com cartão de crédito, é provável que tenha este tipo de seguro. Confirme antes de contratar, para evitar a duplicação de despesas e de coberturas.

5 termos para decodificar os seguros

Já lhe aconteceu precisar de acionar o seguro e não perceber alguns conceitos? Ou estar a analisar uma proposta de seguro e encontrar termos que não compreendeu? Quando se fala de seguros há, realmente, uma terminologia própria. Explicamos alguns conceitos essenciais.

Apólice

A apólice é o documento que inclui as condições do contrato de seguro que foram acordadas entre a seguradora e a pessoa segurada ou o tomador do seguro.

Estas condições podem ser gerais, isto é, os pontos básicos comuns ao tipo de seguro em questão, como as coberturas e exclusões gerais e os direitos e obrigações. As condições especiais são um complemento às gerais e indicam, por exemplo, coberturas adicionais. Já as condições particulares identificam a situação concreta do segurado, o que inclui, por exemplo, os valores do capital seguro ou as franquias.

Franquia

A franquia diz respeito à parte do valor dos danos que fica a cargo do tomador do seguro ou segurado. Se a franquia for de 1000 euros, quer dizer que a seguradora só se responsabiliza pelos danos que ultrapassem este valor.

Período de carência

Diz respeito ao período de espera até que possa usar o seguro que contratou. A duração do período de carência depende da seguradora e das coberturas contratadas, mas há seguros que não têm esta limitação.

Prémio

É o valor que se paga pelo seguro e que é cobrado periodicamente (por exemplo, mensalmente ou anualmente), de acordo com o que foi acordado. O prémio inclui os custos da cobertura do risco, custos de aquisição e gestão do contrato e de cobrança, encargos com a emissão da apólice, impostos e taxas.

Sinistro

O sinistro é um evento ou uma série de eventos que originam a situação que permite acionar as garantias do seguro. Por exemplo, o acidente automóvel que causou danos na viatura ou a tempestade que provocou inundações.