O Cartão de Crédito não é um bicho de sete cabeças

Quando o assunto é gestão financeira, dois instrumentos bastante comuns são o cartão de crédito e a linha de crédito. No entanto, muitas vezes são confundidos, gerando dúvidas sobre as suas funcionalidades e implicações.

Este artigo tem como objetivo desmistificar o uso do cartão de crédito e explicar as diferenças entre ele e a linha de crédito, mostrando que, quando bem utilizado, o cartão de crédito pode ser um aliado importante nas finanças pessoais.

Cartão de Crédito: conceito e funcionamento

O cartão de crédito é um dos meios de pagamento mais utilizados em todo o mundo, permitindo ao titular do cartão fazer compras ou pagamentos de serviços sem ter de desembolsar o dinheiro de imediato. Em vez disso, o montante é pago à entidade financeira emissora do cartão numa data posterior, normalmente após o fecho do extrato da conta cartão.

Quais são as principais características do cartão de crédito?

Limite de crédito: Cada cartão tem um limite pré-aprovado pela instituição financeira, que representa o valor máximo que pode ser utilizado pelo titular. Esse limite varia conforme o perfil financeiro do cliente, incluindo fatores como rendimento e o historial de crédito.
Data de pagamento: O titular do cartão recebe um extrato mensal com todas as transações feitas durante o ciclo de faturação, indicando a data limite para pagamento do valor total ou parcial, sendo que deve sempre pagar o total para evitar juros.
Pagamento mínimo: Embora seja possível pagar o valor total da dívida, as instituições oferecem a possibilidade de efetuar um pagamento mínimo. No entanto, ao optar por pagar apenas o mínimo, os juros serão aplicados sobre o saldo restante, o que pode aumentar a dívida.
Juros: Os cartões de crédito têm taxas de juro relativamente elevadas, o que torna crucial a boa gestão dos gastos. Quando o saldo não é liquidado na totalidade, os juros começam a incidir sobre o montante remanescente.
Benefícios e recompensas: Muitos cartões oferecem programas de fidelização, descontos e cashback em compras. Esses benefícios podem ser atrativos, mas devem ser usados com cautela para evitar gastos impulsivos.

Linha de Crédito: O que é e como funciona

A linha de crédito é uma forma de financiamento disponibilizada por instituições financeiras, geralmente utilizada para cobrir despesas extraordinárias ou períodos de necessidade de liquidez. Ao contrário do cartão de crédito, a linha de crédito não está associada a um cartão físico, mas funciona como uma “reserva” de dinheiro que o cliente pode utilizar quando necessário.

Quais são as principais características da linha de crédito?

Montante disponível: Tal como no cartão de crédito, a linha de crédito tem um limite definido pela instituição financeira, de acordo com o perfil do cliente e normalmente já está pré-aprovado.
Flexibilidade de utilização: A linha de crédito não está vinculada a uma data de compra específica, como no caso do cartão de crédito. O cliente pode solicitar o montante necessário e utilizá-lo.
Prazo de reembolso: A linha de crédito oferece maior flexibilidade no reembolso, podendo ser paga em prestações, dependendo das condições acordadas com a instituição financeira. Isso significa que, a cada mês, o cliente paga uma parte do montante utilizado, mais os juros aplicáveis.
Custos adicionais: Algumas linhas de crédito podem ter comissões de abertura. Além disso, os juros aplicados podem ser mais competitivos do que os de um cartão de crédito.

A principal diferença entre o cartão de crédito e a linha de crédito está na forma como são utilizados. O cartão de crédito é utilizado diretamente para fazer compras, enquanto a linha de crédito envolve um empréstimo, com o dinheiro a ser transferido para a conta do cliente.

Outra grande diferença está na forma como os juros são aplicados. Nos cartões de crédito, os juros começam a ser cobrados se o saldo não for pago na totalidade até à data de vencimento, e são normalmente mais altos. Com a linha de crédito embora também tenha um limite de crédito aprovado, o cliente só paga juros sobre o montante que efetivamente gasta. O cartão de crédito oferece mais flexibilidade para pequenas despesas do dia a dia e para pagamentos pontuais, mas os custos podem aumentar rapidamente se o saldo não for liquidado no final de cada mês.

Outra diferença importante é que o cartão de crédito pode incluir uma anuidade ou outras taxas associadas ao seu uso, como comissões por levantamentos em numerário a crédito ou taxas por pagamentos internacionais, enquanto algumas linhas de crédito podem ter comissões de abertura associadas ao contrato, mesmo que o crédito não seja utilizado. Além disso, com a linha de crédito, o cliente tem a totalidade do montante disponível imediatamente, enquanto no cartão de crédito, o crédito vai sendo utilizado conforme as compras ou levantamentos.

Os cartões de crédito, muitas vezes, vêm também com programas de recompensas e benefícios adicionais, como milhas aéreas, seguros de viagem ou cashback. As linhas de crédito, por outro lado, não oferecem essas vantagens, sendo mais focadas em proporcionar liquidez.

As vantagens e desvantagens do cartão de crédito

Vantagens:

Conveniência: Permite efetuar compras rapidamente e sem precisar de dinheiro imediato.
Recompensas: Alguns cartões oferecem benefícios financeiros, como cashback, descontos ou milhas.
Proteção ao consumidor: Muitos cartões oferecem proteção em caso de fraude, ou seguros associados às compras, como extensão de garantia.

Desvantagens:

Juros elevados: Se não for pago o saldo na totalidade, os juros podem acumular-se rapidamente, tornando as dívidas difíceis de pagar.
Encargos associados: Algumas entidades cobram comissões pela anuidade ou por levantamento de dinheiro a crédito, que podem passar despercebidas.
Tentação de gasto: O crédito fácil pode levar a uma falsa sensação de poder de compra, resultando em compras impulsivas.

Vantagens e desvantagens da Linha de Crédito

Vantagens:

Juros mais competitivos: Comparado ao cartão de crédito, os juros da linha de crédito tendem a ser mais competitivos.
Flexibilidade: Permite uma maior flexibilidade no uso e pagamento.

Desvantagens:

Comissões: Podem existir por exemplo comissões de abertura de processo.
Não tem benefícios adicionais: Ao contrário dos cartões de crédito, a linha de crédito não oferece programas de recompensas ou proteção ao consumidor.

Como fazer o melhor uso do cartão de crédito?

Antes de fazer uma compra, pergunte-se se é algo que realmente necessita ou se é apenas um desejo momentâneo. Para evitar juros elevados, tente pagar o saldo total do cartão de crédito no final de cada fecho de extrato. Use os programas de recompensas de forma inteligente, sem deixar que os mesmos o levem a gastar mais do que pode. Mesmo que o seu limite de crédito seja elevado, defina um valor máximo de despesas mensais que seja compatível com o seu orçamento.

O cartão de crédito e a linha de crédito são ferramentas financeiras distintas, com vantagens e desvantagens próprias. O cartão de crédito pode ser um grande aliado no dia a dia, oferecendo conveniência e recompensas, mas exige responsabilidade para evitar problemas financeiros. Já a linha de crédito é uma solução mais flexível para quem precisa de liquidez, mas sem os benefícios adicionais dos cartões. Em ambos os casos, a chave para o sucesso financeiro é a boa gestão e o uso consciente dos recursos disponíveis.

Portanto, quando bem compreendido, o cartão de crédito deixa de ser “um bicho de sete cabeças” e torna-se um aliado nas suas finanças.