Crédito jovem: guia para comprar o primeiro carro sem poupanças

Índice de conteúdos:

1. É possível comprar o primeiro carro sem poupanças?
2. Que tipos de financiamento automóvel existem?
3. Crédito automóvel vs. crédito pessoal: qual compensa mais?
4. Existe algum crédito jovem específico para comprar carro?
5. Como aumentar as probabilidades de aprovação?

Comprar o primeiro carro é um objetivo comum para muitos jovens, mas nem sempre é fácil de concretizar. A falta de poupanças para dar uma entrada e um historial de rendimentos ainda reduzido podem dificultar o acesso ao financiamento.

Embora não exista um crédito jovem específico destinado à compra de automóveis, existem soluções de financiamento que permitem adquirir o primeiro carro mesmo sem poupanças. Ainda assim, por terem menos estabilidade financeira, os jovens podem enfrentar mais obstáculos na aprovação do pedido.

A boa notícia é que existem formas de aumentar as probabilidades de conseguir financiamento. Escolher o crédito mais adequado, conhecer os critérios de aprovação e preparar o pedido de forma correta pode fazer toda a diferença.

Neste artigo explicamos que opções de financiamento existem, como funciona o processo de aprovação e o que deve ter em conta para comprar o primeiro carro de forma responsável, sem comprometer o seu orçamento.

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É possível comprar o primeiro carro sem poupanças?

Sim. Mesmo que não tenha poupanças para dar uma entrada, é possível comprar o primeiro carro através de financiamento. Em muitos casos, as entidades financeiras permitem financiar até 100% do valor do automóvel, o que significa que pode pedir o montante total necessário para a compra.

No entanto, antes de avançar, convém ter em conta dois aspetos importantes:

1. Quanto maior for o montante pedido, maior será a prestação mensal ou o prazo de pagamento do crédito;

2. A aprovação do crédito não é automática. A entidade financeira irá avaliar fatores como os seus rendimentos, a taxa de esforço, a estabilidade profissional, o histórico de crédito e a capacidade para cumprir o pagamento das prestações.

Que tipos de financiamento automóvel existem?

Existem várias formas de financiar a compra do primeiro carro. Algumas destinam-se exclusivamente à aquisição de automóveis, enquanto outras, como o crédito pessoal, podem ser utilizadas para qualquer finalidade, incluindo a compra de um veículo.

As principais opções de financiamento são:

• Crédito automóvel, com ou sem reserva de propriedade;
• Locação financeira (leasing);
• Aluguer de longa duração (ALD);
• Crédito pessoal sem finalidade específica.

Nos tópicos seguintes explicamos como funciona cada uma destas modalidades, as suas vantagens e em que situações podem fazer mais sentido.

Crédito automóvel

O crédito automóvel é um empréstimo destinado exclusivamente à compra de um carro, seja novo ou usado. Contudo, importa referir que os veículos novos beneficiam de taxas de juro mais baixas do que os usados.

O prazo de pagamento pode ir até aos 120 meses (ou seja, dez anos) e os montantes mínimos de financiamento variam consoante a instituição. Por exemplo, recorrendo a um caso prático, o Crédito Automóvel da Cofidis permite obter financiamento entre 2.500 e 50.000 euros.

Este tipo de financiamento pode ser contratado com ou sem reserva de propriedade:

• Com reserva de propriedade: a instituição financeira mantém o registo da propriedade do veículo até que o empréstimo seja totalmente pago, funcionando como garantia do crédito;

• Sem reserva de propriedade: o comprador é registado como proprietário desde o início. Nestes casos, a entidade financeira pode exigir outras garantias, como um fiador.

Embora o funcionamento do crédito automóvel seja regulado pelas regras definidas para o crédito ao consumo e supervisionado pelo Banco de Portugal (BdP), as condições podem variar entre entidades. No caso do Crédito Automóvel da Cofidis, por exemplo, não existe reserva de propriedade, as prestações e a taxa de juro são fixas e não é cobrada comissão de abertura do contrato.

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Locação financeira (leasing):

Na locação financeira, ou leasing, a instituição financeira compra o automóvel e cede a sua utilização ao cliente mediante o pagamento de uma renda mensal durante um período previamente acordado.

Ao contrário do crédito automóvel, o veículo pertence à locadora durante a vigência do contrato. No final, o cliente pode optar por adquirir o automóvel, pagando o valor residual, definido logo no momento da contratação.

O leasing é uma solução frequentemente utilizada por empresas, mas também pode ser uma opção para particulares que pretendam trocar de carro com maior regularidade ou adiar a decisão de compra para o fim do contrato.

Aluguer de longa duração (ALD)

Tal como no leasing, o aluguer de longa duração (ALD) permite utilizar um automóvel mediante o pagamento de uma renda mensal durante um período previamente definido. A diferença é que, logo no momento da contratação, o cliente se compromete a comprar o automóvel no fim do aluguer.

Crédito pessoal sem finalidade específica

O crédito pessoal sem finalidade específica é outra opção para financiar a compra do primeiro carro. Ao contrário do crédito automóvel, não está limitado à aquisição de um veículo, podendo ser utilizado para qualquer finalidade, como obras, eletrodomésticos, viagens ou outras despesas.

Esta flexibilidade permite, por exemplo, utilizar parte do financiamento para suportar custos adicionais associados à compra do automóvel, como o seguro, o registo de propriedade ou pequenas reparações.

No entanto, tenha em atenção que, por não ter uma finalidade específica nem uma garantia associada ao veículo, este tipo de crédito costuma apresentar taxas de juro mais elevadas do que o crédito automóvel e um prazo máximo de reembolso inferior.

Segundo o Banco de Portugal, o montante máximo para um crédito pessoal é de 75.000 euros. No caso do Crédito Pessoal da Cofidis, é possível financiar até 50.000 euros, com prestações fixas e um prazo de pagamento que pode ir até sete anos.

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Crédito automóvel vs. crédito pessoal: qual compensa mais para comprar o primeiro carro?

A resposta depende do seu perfil financeiro, do montante de que precisa e da flexibilidade que procura. Embora ambas as soluções permitam financiar a compra do primeiro carro, existem diferenças importantes ao nível das taxas de juro, dos prazos de pagamento, das garantias exigidas e da utilização do dinheiro.

Para facilitar a comparação, resumimos as principais características de cada opção na tabela seguinte.

Existe algum crédito jovem específico para comprar carro?

Não. Em Portugal, não existe um crédito jovem específico para comprar carro. Ou seja, na prática, as instituições financeiras aplicam as mesmas modalidades de financiamento a todos os consumidores.

Ainda assim, a idade pode influenciar algumas condições do empréstimo. Um jovem, por ter mais anos de vida ativa pela frente, pode conseguir um prazo de reembolso mais longo do que um cliente mais velho. Por outro lado, também pode enfrentar mais dificuldades na aprovação do crédito, sobretudo se ainda tiver rendimentos reduzidos ou um histórico de crédito inexistente.

Na análise do pedido, as entidades financeiras avaliam vários fatores, entre os quais:

• Valor do financiamento solicitado;
• Prazo de reembolso;
• Rendimentos mensais;
• Situação profissional e estabilidade no emprego;
• Taxa de esforço;
• Responsabilidades de crédito já existentes;
• Histórico de crédito e comportamento financeiro.

Como aumentar as probabilidades de aprovação de um crédito automóvel pedido por jovens?

A aprovação de um crédito nunca é garantida, mas existem alguns fatores que podem aumentar significativamente as hipóteses de obter uma resposta positiva, sobretudo para quem vai pedir financiamento pela primeira vez.

Antes de avançar, tenha em conta estas recomendações:

• Defina um orçamento máximo, tendo em conta os seus rendimentos e disponibilidade financeira para pagar as prestações mensais do crédito;

• Simule e compare propostas entre diferentes entidades financeiras e leia atentamente a Ficha de Informação Normalizada (FIN) antes de tomar uma decisão;

• Compare aTaxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC). São estes os indicadores que lhe permitem perceber o custo total do financiamento e identificar a proposta mais vantajosa;

• Calcule a sua taxa de esforço, já que quanto menor for a percentagem do rendimento destinada ao pagamento de prestações, maior será a probabilidade de aprovação;

• Peça apenas o montante de que realmente precisa. Um financiamento mais baixo reduz o risco de incumpimento e pode facilitar a aprovação;

• Escolha um prazo de pagamento equilibrado. Um prazo mais longo reduz a prestação mensal, mas aumenta o custo total do crédito. Por outro lado, um prazo mais curto implica prestações mais elevadas, mas menos juros;

• Comprove estabilidade profissional. Ter um contrato de trabalho efetivo e rendimentos regulares transmite maior confiança à entidade financeira;

• Mantenha um bom histórico de crédito. Evite incumprimentos e procure manter as prestações dos restantes créditos sempre em dia;

• Reduza as responsabilidades financeiras. Quanto menos empréstimos, cartões de crédito ou descobertos bancários tiver, maior poderá ser a sua capacidade de obter novo financiamento;

• Considere incluir um segundo titular ou um fiador. Se os rendimentos forem reduzidos ou ainda não tiver histórico de crédito, esta pode ser uma forma de reforçar a segurança do pedido e aumentar as hipóteses de aprovação.
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