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Crédito

Extrato bancário: porque pode travar o seu crédito habitação?

7 min
Olga Teixeira
Olga Teixeira
O extrato bancário é um dos documentos que tem de entregar ao pedir um crédito habitação. Saiba porquê e quais os sinais de a
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Índice de conteúdos:

  1. O que é o extrato bancário e que informações contém?
  2. Porque é que o banco analisa o extrato bancário num pedido de crédito habitação?
  3. Que movimentos no extrato bancário podem levantar dúvidas?
  4. O extrato bancário é suficiente para aprovar ou recusar um crédito habitação?
  5. Como preparar as finanças antes de pedir um crédito habitação?
  6. Checklist final: 12 perguntas para fazer antes de pedir um crédito habitação

O extrato bancário é um dos documentos analisados quando pede um crédito habitação. Ao mostrar os movimentos da sua conta, pode dar à instituição financeira pistas importantes sobre os seus rendimentos, despesas, hábitos financeiros e, consequentemente, sobre a sua capacidade para cumprir o pagamento do empréstimo.

Esta análise faz parte da avaliação da sua situação financeira, que tem também em conta o peso dos créditos que já tem e a forma como gere o seu dinheiro. É neste contexto que determinados movimentos ou comportamentos identificados no extrato bancário podem ser interpretados como sinais de alerta.

Por isso, se está a preparar-se para pedir um crédito habitação, é importante saber quais são esses sinais e perceber de que forma podem levantar dúvidas durante a análise do pedido e, em alguns casos, dificultar a aprovação do financiamento.

O que é o extrato bancário e que informações contém?

O extrato bancário é um documento disponibilizado pelo banco com dados sobre os movimentos realizados na sua conta de depósito durante um determinado período. Geralmente, corresponde a um mês, mas pode abranger um período diferente, nomeadamente quando não existem movimentos na conta.

Entre a informação que pode constar do extrato bancário estão:

  • Datas de início e final do período a que se refere o extrato;
  • Datas e descrições de todos os movimentos realizados;
  • Valores e natureza dos respetivos movimentos, por exemplo, se correspondem a entradas ou saídas de dinheiro;
  • Saldo contabilístico;
  • Saldo disponível no final do período;
  • Informação sobre a cobertura do depósito pelo Fundo de Garantia de Depósitos.

Saldo contabilístico vs. saldo disponível: quais as diferenças?

Embora possam parecer semelhantes, o saldo contabilístico e o saldo disponível não representam exatamente a mesma coisa:

Saldo contabilístico:
→ Corresponde ao resultado dos movimentos de entrada e saída de dinheiro registados na conta;
→ Pode incluir valores que ainda não estão disponíveis para utilização, como depósitos em cheque antes da disponibilização dos fundos;
→ Pode apresentar um valor negativo quando existem levantamentos a descoberto ou foram utilizados valores disponibilizados através de uma facilidade de crédito, como uma conta ordenado.		Saldo disponível:
→ Corresponde ao valor que pode efetivamente ser utilizado, tendo em conta os movimentos e operações já considerados pelo banco;
→ Não inclui, por exemplo, valores depositados que ainda não estejam disponíveis para movimentação;
→ Tem em conta os valores efetivamente disponíveis, depois de considerados eventuais bloqueios, autorizações ou outros encargos aplicáveis.

Porque é que o banco analisa o extrato bancário num pedido de crédito habitação?

Quando pede um crédito habitação (ou qualquer outro tipo de empréstimo), a instituição de crédito tem de fazer uma avaliação de solvabilidade. Ou seja, analisar as finanças do cliente para perceber qual o risco de incumprimento.

Para isso, são pedidos alguns documentos como recibos de vencimento, declarações de IRS e extratos bancários. A instituição pode também consultar a Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal, que reúne informação sobre os créditos dos consumidores e o respetivo historial de cumprimento.

Em conjunto, estes elementos permitem avaliar diferentes aspetos da situação financeira, nomeadamente:

A análise destes dados ajuda ainda a determinar a taxa de esforço, ou seja, a percentagem do rendimento mensal que fica comprometida com o pagamento das prestações de crédito.

Sou obrigado a entregar os extratos bancários para pedir um crédito habitação?

Segundo o Banco de Portugal (BdP), os clientes têm o dever de disponibilizar as informações necessárias para a avaliação da sua solvabilidade, bem como os documentos que comprovem que essas informações são verdadeiras e atuais. 

Assim, podem ser pedidas informações sobre as suas despesas regulares, algo que pode ser comprovado pelo extrato bancário.

Se não disponibilizar estes documentos, irá dificultar a análise do pedido e, como consequência,o crédito pode ser recusado.

Que movimentos no extrato bancário podem levantar dúvidas?

Alguns movimentos ou padrões identificados no extrato bancário podem levantar dúvidas sobre a forma como gere as suas finanças e, dependendo da frequência, dos valores e do contexto, influenciar a avaliação do pedido de crédito habitação. Por si só, nenhum destes movimentos determina necessariamente uma decisão negativa, mas podem ser considerados sinais de alerta pela instituição de crédito.

Entre os exemplos que merecem maior atenção estão:

  • Saldos negativos;
  • Movimentos a descoberto recorrentes;
  • Saldos muito baixos, como por exemplo, chegar regularmente ao final do mês com a conta praticamente a zeros;
  • Entradas e saídas frequentes de dinheiro sem uma origem ou finalidade clara;
  • Transferências regulares para o pagamento de outros créditos, que podem indicar um nível elevado de encargos financeiros;
  • Compras frequentes de valores elevados a crédito, sobretudo quando representam uma parte significativa do rendimento disponível;
  • Apostas regulares em jogos de sorte, que podem ser interpretadas como um comportamento financeiro de risco.

As apostas em jogos podem impedir a aprovação de um crédito habitação?

Tudo depende do contexto, dos valores envolvidos e da frequência. Se grande parte do seu rendimento é usado para apostas online e se chega ao fim do mês com saldo negativo, este comportamento pode levantar dúvidas durante a avaliação da solvabilidade.

Já movimentos ocasionais e de reduzido valor, sem impacto relevante no orçamento familiar ou na capacidade de cumprir os encargos do crédito, dificilmente serão, por si só, determinantes para a decisão do banco.

Fast Fact: De acordo com dados do Serviço de Regulação e Inspeção de Jogos (SRIJ), em 2025 os portugueses gastaram, em média, 63 milhões de euros por dia em jogos e apostas online.

O extrato bancário é suficiente para aprovar ou recusar um crédito habitação?

Não. O extrato bancário é apenas um dos elementos considerados na avaliação de solvabilidade e, por si só, não determina a aprovação ou recusa de um crédito habitação.

A instituição de crédito analisa vários fatores, como os rendimentos, a estabilidade profissional, a idade, a taxa de esforço, o histórico de crédito e as características do financiamento pretendido. O extrato bancário complementa esta informação, permitindo analisar os movimentos da conta e identificar eventuais sinais de alerta na gestão das finanças pessoais.

Como preparar as finanças antes de pedir um crédito habitação?

Nenhum crédito habitação tem aprovação garantida, mas há alguns passos que pode dar para organizar as suas finanças e apresentar uma situação financeira mais sólida antes de avançar com o pedido. Veja alguns exemplos:

E, por fim, tenha em consideração que este esforço de organização financeira não deve servir apenas para melhorar temporariamente a imagem das suas finanças antes de pedir crédito. Deve ser encarado como uma oportunidade para corrigir hábitos, controlar melhor o orçamento e construir uma situação financeira mais estável a longo prazo.

Simular ajuda a planear
O Banco de Portugal disponibiliza um simulador de crédito habitação que ajuda a calcular o valor da prestação mensal e o custo total do financiamento. Além disso, antes de avançar com o pedido, é também importante conhecer as principais regras aplicáveis a este tipo de crédito, nomeadamente:
→ A taxa de esforço não deve ultrapassar 45% dos rendimentos;
→ O banco empresta, no limite, 90% do valor do imóvel – o chamado loan-to-value (LTV).  

Checklist final: 12 perguntas para fazer antes de pedir um crédito habitação

Antes deavançar com um pedido de crédito habitação, faça uma pequena autoavaliação para perceber se a sua situação financeira está preparada para assumir uma nova responsabilidade e se está a tomar uma decisão de crédito responsável.

Estas são algumas perguntas que deve fazer a si próprio:

  1. Tem rendimentos regulares e estáveis?
  2. Tem pagamentos em atraso ou dívidas por regularizar?
  3. Recorre frequentemente ao descoberto bancário?
  4. Tem outros créditos ou saldos de cartões de crédito por pagar?
  5. As suas despesas são compatíveis com os seus rendimentos?
  6. Consegue poupar todos os meses?
  7. Tem margem financeira para suportar uma nova prestação mensal?
  8. Consegue continuar a pagar o crédito se as taxas de juro aumentarem?
  9. Tem uma reserva financeira para fazer face a imprevistos?
  10. Teve algum episódio de incumprimento recente?
  11. Se necessário, dispõe de um fiador ou de outra garantia que possa ser aceite pela instituição de crédito?
  12. Tem algum valor disponível para dar de entrada na compra do imóvel?

Quanto mais estáveis forem os seus rendimentos, controladas as despesas e reduzidos os sinais de incumprimento ou dependência de crédito, mais sólida será a sua situação financeira perante um novo pedido de financiamento.

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