O que é uma conta ordenado e quais as suas vantagens?
Uma conta ordenado é uma conta à ordem, mas que pode permitir facilidades de descoberto, ou seja, “esticar” um pouco mais o salário enquanto o fim do mês não chega, se essa opção fizer parte das condições acordadas.
Se está a pensar em abrir uma conta com esta finalidade ou se quer perceber melhor como funciona este tipo de depósito bancário, esclareça as suas dúvidas e descubra as vantagens e desvantagens associadas.
O que fazer nessas situações? É possível extinguir a fiança? Saiba como funciona este processo.
Índice de conteúdos:
- O que é e como funciona uma conta ordenado
- Principais vantagens e desvantagens
- Como escolher uma conta ordenado
- Principais cuidados a ter
O que é e como funciona uma conta ordenado
Uma conta ordenado é um tipo de conta bancária destinada a trabalhadores por conta de outrem e pensionistas, na qual é domiciliado o vencimento. Significa isto que o salário ou a pensão é transferido mensalmente para esta conta.
Uma das suas principais vantagens é que, por ser uma conta à ordem, o dinheiro depositado pode ser mobilizado a qualquer momento. Além disso, algumas contas ordenado têm facilidade de descoberto autorizado. Ou seja, uma linha de crédito que permite gastar para além do saldo disponível em determinado momento, antecipando, em alguns casos, até 100% do seu salário, consoante o montante acordado com o banco
Por exemplo: imagine que só recebe o salário no dia 31 e que no dia 28 tem 800 euros na conta e precisa fazer um gasto de 1.000 euros. Com a finalidade de descoberto, terá o dinheiro disponível e assim que o ordenado entrar na conta, 200 euros serão retidos para “cobrir” o valor que ficou a descoberto.
Descoberto autorizado vs. descoberto não autorizado
Se a conta ordenado tiver facilidade de descoberto autorizado, tem de ser feito um contrato que explique as condições aplicáveis, como:
- Taxas de juro
- Condições de reembolso
- Comissões ou despesas aplicáveis
- Impostos
Deve ainda ser referido o plafond máximo – que geralmente é o equivalente ao salário, mas que pode ser menor.
Tenha em atenção que sempre que o descoberto é acionado, o cliente paga juros diários e imposto do selo desde que utilizou o crédito até que o salário seja pago. Além disso, esta dívida não pode ser paga em prestações.
Já o descoberto não autorizado significa que não pode gastar mais dinheiro do que aquele que tem no seu saldo bancário. Assim, dado que o banco não permite saldos negativos, os pagamentos que tentar fazer são recusados.
Também pode acontecer que o banco aceite esse pagamento, que passa a ser considerado uma ultrapassagem de crédito. Nestes casos, os juros cobrados são geralmente mais altos do que nas situações de descoberto autorizado.
Principais vantagens da conta ordenado
A possibilidade de descoberto bancário – desde que usada de forma responsável – é uma das vantagens da domiciliação de ordenado. Permite, por exemplo, fazer face a despesas inesperadas ou aproveitar uma boa oportunidade para comprar algo que precisa.
Outra das vantagens é o facto de permitir reduzir ou até eliminar algumas comissões, como as de manutenção de conta ou anuidades de cartões, permitindo assim poupar algum dinheiro todos os anos.
Além disso, se a conta ordenado estiver associada a um crédito pessoal ou crédito habitação, pode contribuir para um spread (margem de lucro do banco) mais baixo. Logo, o valor da prestação mensal também vai descer.
Algumas contas oferecem remuneração do saldo (pagam juros), o que constitui uma oportunidade de ter algum rendimento passivo.
O facto de ter o ordenado domiciliado na mesma conta que usa para fazer pagamentos – incluindo as prestações de crédito – pode ajudá-lo a fazer uma melhor gestão das suas finanças pessoais e a ter um maior controlo do seu orçamento mensal.
Principais desvantagens
Já no que diz respeito às desvantagens, um dos maiores riscos das contas ordenado com descoberto autorizado é o sobreendividamento. Ou seja, se não controlar a forma como usa este descoberto, pode estar a acumular dívidas. Nas situações mais graves, ao receber o salário este é imediatamente retido para pagar o que já gastou, gerando um ciclo de endividamento.
Há ainda casos em que os juros e as comissões cobrados por este tipo de conta são elevados, o que não compensa os eventuais benefícios. A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) é geralmente superior a outros tipos de crédito.
As taxas de juro relativas a ultrapassagens de crédito – o que inclui o descoberto bancário – têm um limite definido trimestralmente pelo Banco de Portugal.
O que ter em conta ao escolher uma conta ordenado?
Antes de abrir uma conta ordenado é importante comparar as condições, para escolher a opção mais vantajosa para si ou analisar se, por exemplo, faz mais sentido ter uma conta pacote (com um custo mensal e vários serviços associados).
Assim, se está a ponderar abrir uma conta ordenado, avalie os seguintes aspetos:
- Isenção de comissões de manutenção (se não pagar comissões vai poupar dinheiro todos os meses);
- Taxa de juro cobrada se recorrer ao descoberto bancário autorizado (quanto mais baixa, menos vai pagar se precisar de usar)
- Remuneração sobre o saldo da conta;
- Valor limite do descoberto autorizado;
- Possibilidade de definir um valor para o descoberto, para evitar um endividamento elevado;
- Vantagens associadas à subscrição de outros produtos;
- Se é mais vantajoso abrir uma conta ordenado online.
Principais cuidados a ter ao usar a conta ordenado
A utilização da conta ordenado para receber salários e fazer pagamentos é praticamente isenta de risco, desde que exista uma gestão responsável do seu orçamento mensal.
O maior risco deste tipo de conta é a utilização do descoberto autorizado, porque, tal como os cartões de crédito, implica juros elevados e superiores aos dos créditos pessoais, por exemplo. Estes juros são cobrados mensalmente, acrescidos de comissões e Imposto do Selo.
Tenha em conta que os descobertos em contas bancárias vão constar do seu Mapa de Responsabilidades de Crédito, que inclui também os créditos, saldos de cartões de créditos e outras dívidas bancárias.
A Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal (a famosa “lista negra”) é consultada pelas entidades que concedem empréstimos. Por isso, quanto maiores forem as responsabilidades e a taxa de esforço, mais difícil será obter novos créditos.
Se a situação se descontrolar, pode mesmo chegar a um ponto em que o valor em dívida devido ao descoberto é superior ao salário que vai receber. Por isso, é essencial fazer uma utilização responsável da sua conta ordenado, usando-a para poupar e não para gastar mais do que deve. Limitar o valor do descoberto autorizado a uma pequena percentagem do salário pode ajudar a evitar este tipo de tentação.