Crédito pessoal a 120 meses: compensa mesmo escolher este prazo?

Índice de conteúdos:

1. Que tipos de crédito pessoal podem ter um prazo de 120 meses?
2. Como funciona um crédito pessoal a 120 meses?
3. Quem pode pedir este tipo de crédito?
4. Quais são as vantagens de optar por um prazo de reembolso mais alargado?
5. Crédito pessoal a 120 meses ou um prazo mais curto: qual compensa mais?
6. Como escolher o prazo de reembolso mais adequado?
7. Perguntas frequentes sobre os créditos pessoais a 120 meses

Um crédito pessoal a 120 meses permite reduzir o valor da prestação mensal e pode ser uma solução para financiar projetos como a compra de um automóvel, uma formação ou a melhoria da eficiência energética da sua casa.

No entanto, um prazo de reembolso mais alargado também significa pagar juros durante mais tempo, o que aumenta o custo total do financiamento. Será, então, a melhor opção?

Neste artigo, explicamos como funciona um crédito pessoal a 120 meses, que tipos de empréstimos permitem este prazo e o que deve analisar antes de tomar uma decisão.

Que tipos de crédito pessoal podem ter um prazo de 120 meses?

Regra geral, um crédito pessoal tem um prazo de reembolso de 84 meses (sete anos). No entanto, existem algumas exceções que permitem alargar esse prazo até aos 120 meses (dez anos).

Esta exceção à regra aplica-se, por exemplo, a:

• Crédito automóvel;
• Crédito pessoal para educação;
• Crédito pessoal para saúde;
• Crédito pessoal para transição energética.

Assim, se quiser pedir um crédito pessoal para realizar obras, o prazo de pagamento máximo será de sete anos. Já se o financiamento se destinar à instalação de painéis solares ou de outras soluções que melhorem a eficiência energética da sua habitação, o prazo pode chegar aos dez anos, desde que a instituição de crédito disponibilize essa modalidade.

Como funciona um crédito pessoal a 120 meses?

Um crédito pessoal a 120 meses é um empréstimo cujo reembolso é efetuado ao longo de dez anos. Como o capital é distribuído por um maior número de prestações, o valor mensal a pagar tende a ser mais baixo do que num crédito com um prazo mais curto.

Em contrapartida, como o financiamento permanece ativo durante mais tempo, os juros são pagos ao longo de um período mais alargado. Na prática, isto significa que, apesar da prestação ser mais reduzida, o custo total do crédito será, regra geral, superior.

Outra característica importante é que, como os créditos pessoais até 120 meses apenas estão disponíveis para determinadas finalidades, é comum apresentarem taxas de juro mais baixas do que um crédito pessoal sem finalidade específica.

Quem pode pedir um crédito pessoal a 120 meses?

Para pedir um crédito pessoal a 120 meses, é necessário cumprir os critérios de aprovação definidos pela instituição de crédito. Antes de conceder um empréstimo, é avaliada a capacidade financeira do candidato e o risco de incumprimento, ou seja, a probabilidade de não conseguir pagar as prestações.

Entre os principais fatores analisados estão:

• Idade: regra geral, é possível pedir um crédito a partir dos 18 anos. Quanto à idade máxima, o ideal será ter menos de 70 anos quando acabar de pagar o empréstimo;

• Capacidade financeira: o candidato deve ter rendimentos suficientes para suportar o pagamento das prestações sem comprometer o orçamento mensal;

• Estabilidade profissional: ter um emprego estável e rendimentos regulares aumenta a confiança da instituição de crédito e melhora as probabilidades de aprovação;

• Taxa de esforço: o Banco de Portugal recomenda que o conjunto das prestações de créditos não ultrapasse 45% do rendimento líquido mensal. Por exemplo, se o rendimento líquido for de 1.000 euros, o total das prestações não deverá exceder os 450 euros;

• Créditos já existentes: a instituição consulta o mapa de responsabilidades de crédito para verificar se já existem outros empréstimos em curso e qual o impacto que têm na capacidade de pagamento;

• Histórico de crédito: a existência de incumprimentos, insolvências ou penhoras pode reduzir significativamente as probabilidades de aprovação.

Quais são as vantagens de optar por um prazo de reembolso mais alargado?

Escolher um prazo de reembolso de 120 meses pode trazer várias vantagens, sobretudo para quem procura reduzir o impacto da prestação mensal no orçamento. Entre os principais benefícios destacam-se:

• Prestação mensal mais baixa, uma vez que o valor do empréstimo é distribuído por um maior número de prestações;

• Menor impacto no orçamento familiar, permitindo gerir as despesas mensais com maior tranquilidade;

• Redução da taxa de esforço, o que pode facilitar a aprovação do crédito e diminuir o peso das prestações nos rendimentos;

• Menor risco de incumprimento, já que uma prestação mais baixa tende a ser mais fácil de suportar;

• Possibilidade de financiar montantes mais elevados, sem que a prestação mensal aumente de forma significativa;

• Maior margem para poupar ou criar um fundo de emergência, bem como para realizar amortizações antecipadas no futuro, caso a situação financeira o permita.

E quais são as desvantagens?

Por outro lado, optar por um prazo de reembolso mais alargado também tem desvantagens que deve conhecer para tomar uma decisão informada. As principais são:

• Maior custo total do empréstimo, devido ao pagamento de juros durante um período mais longo;

• Pagamento de juros durante mais tempo, mesmo que a prestação mensal seja mais reduzida;

• Compromisso financeiro prolongado, que pode limitar a capacidade de contrair novos créditos ou adaptar o orçamento a mudanças futuras;

• Maior desvalorização do bem financiado, sobretudo no caso do crédito automóvel, uma vez que o empréstimo pode prolongar-se por vários anos enquanto o veículo perde valor rapidamente.

Para perceber melhor este impacto, veja o exemplo seguinte, tendo como referência o Crédito Formação da Cofidis, para um financiamento de 15.500 euros:

Crédito pessoal a 120 meses ou um prazo mais curto: qual compensa mais?

Não existe uma resposta única. A opção mais vantajosa depende da sua capacidade financeira, do montante que pretende pedir e do equilíbrio que procura entre o valor da prestação mensal e o custo total do crédito.

De forma geral, estas são as principais diferenças:

Como escolher o prazo de reembolso mais adequado?

Um crédito pessoal a 120 meses pode ser vantajoso quando a prioridade é reduzir o valor da prestação mensal, mas nem sempre é a opção mais económica.

Por isso, a escolha do prazo de reembolso deve resultar de um equilíbrio entre o valor da prestação, o custo total do crédito e a sua capacidade financeira.

O primeiro passo é fazer simulações para diferentes prazos, até encontrar um valor que seja adequado à sua situação financeira. Ao analisar as propostas, consulte a Ficha de Informação Normalizada (FIN) e dê especial atenção à Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) e ao Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), dois indicadores essenciais para perceber quanto vai realmente pagar pelo financiamento.

Além disso, tenha em conta outros fatores que podem influenciar a sua decisão, como:

• A taxa de esforço para cada prazo de reembolso;
• A estabilidade dos seus rendimentos;
• A existência de outros créditos ou despesas fixas.

3 perguntas frequentes sobre os créditos pessoais a 120 meses

Os créditos pessoais a 120 meses levantam algumas dúvidas, sobretudo sobre a possibilidade de alterar as condições do contrato ou antecipar o pagamento do empréstimo. Estas são as respostas às perguntas mais frequentes.

Posso amortizar o crédito antes dos 120 meses?

Sim. A qualquer momento pode amortizar total ou parcialmente o seu crédito, desde que comunique essa intenção à instituição de crédito. Ao reduzir o capital em dívida, diminui os juros a pagar e o custo total do financiamento. No entanto, a amortização antecipada pode implicar o pagamento de uma comissão, nos termos da lei e do contrato.

Posso reduzir o prazo do contrato mais tarde?

Sim, é possível renegociar o contrato para reduzir o prazo de reembolso e pagar mais rapidamente o seu crédito.

Um crédito a 120 meses pode ser pedido online?

Sim, em entidades como a Cofidis é possível pedir um crédito online e ter a resposta em poucos dias. Antes de fazer o pedido, confirme a documentação necessária, porque pode ter de enviar, por exemplo, comprovativos de matrícula ou faturas.