Vai pedir um crédito ao consumo? Leia isto primeiro

Índice de conteúdos:

1. O que é um crédito ao consumo e para que serve?
2. Quando faz sentido pedir um crédito ao consumo?
3. Quais são os limites de montante e prazo deste tipo de financiamento?
4. Quais as taxas e custos associados?
5. Como comparar propostas de crédito de forma eficiente?
6. Como pedir um crédito ao consumo? 9 passos a seguir
7. Como funciona o direito ao arrependimento?
8. Perguntas frequentes sobre o crédito ao consumo

O crédito ao consumo é uma solução de financiamento que permite obter dinheiro para diferentes finalidades, como comprar carro, fazer obras ou pagar férias. Além dos empréstimos pessoais, esta categoria inclui também cartões de crédito, linhas de crédito e ultrapassagens bancárias.

Assim, antes de pedir um crédito ao consumo, é importante conhecer os custos associados e as regras que protegem os consumidores. Em Portugal, este tipo de financiamento só pode ser concedido por entidades autorizadas e supervisionadas pelo Banco de Portugal (BdP), estando sujeito a uma legislação específica.

Conhecer os seus direitos, comparar propostas e avaliar o impacto das prestações no orçamento mensal são passos essenciais para tomar uma decisão mais informada e evitar dificuldades financeiras no futuro. Descubra, neste artigo, tudo o que precisa saber antes de contratar um crédito ao consumo.

O que é um crédito ao consumo e para que serve?

Quando pensamos em crédito ao consumo, pensamos geralmente no crédito pessoal. Contudo, este conceito é como um chapéu mais largo, que acaba por albergar também outras formas de crédito aos consumidores.

O crédito ao consumo é, assim, uma forma de financiar a aquisição de bens – seja um par de sapatos, um robô de cozinha, umas férias ou um automóvel – ou de serviços, como obras em casa ou viagens.

Estes são os vários tipos de crédito ao consumo existentes:

A ultrapassagem de crédito também é considerada como um crédito ao consumo. Trata-se de um acordo entre a instituição bancária e o cliente, que permite que este exceda os limites da conta à ordem.

Quando faz sentido pedir um crédito ao consumo?

Um crédito ao consumo pode ser útil quando precisa de financiamento para concretizar um projeto (como a renovação de um quarto ou uma viagem) ou para fazer face a uma despesa imprevista (por exemplo, caso o seu carro avarie e precise de comprar outro).

Assim, e desde que tenha capacidade financeira para contrair um empréstimo, pode pedir um crédito ao consumo para:

• Mobilar a casa;
• Renovar a cozinha;
• Fazer obras;
• Fazer uma viagem;
• Financiar um casamento;
• Tirar um curso superior;
• Instalar painéis solares.

Por outro lado, não compensa fazer um crédito ao consumo para:

• Financiar projetos de baixo valor: neste caso, use o fundo de emergência ou poupe durante alguns meses);
• Comprar casa: deve recorrer ao crédito habitação, que tem prazos mais longos e taxas mais favoráveis;
• Pagar dívidas: se está com dificuldades, opte por renegociar as dívidas e consolidar os créditos que tem.

Quais são os limites de montante e prazo deste tipo de financiamento?

Segundo o Banco de Portugal, o crédito ao consumo abrange os empréstimos feitos por particulares entre os 200 e os 75.000 euros.

Dentro destes limites, as instituições de crédito podem determinar outros valores mínimos e máximos. Por exemplo, no caso das soluções da Cofidis, é possível pedir um Crédito Pessoal entre 5.000 a 50.000 euros. Caso se trate de um Crédito Automóvel, a Cofidis concede créditos entre 1.500 a 50.000 euros. Já as Linhas de Crédito têm como limites os 500 e 4.750 euros.

Assim, no âmbito de um crédito ao consumo, pode pedir, por exemplo:

• Um crédito pessoal de 1.500 euros para viajar;
• Um crédito automóvel no valor de 25.000 euros se quiser comprar um carro;
• Uma linha de crédito de 1.500 euros para despesas relacionadas com uma mudança de casa.

Já no que diz respeito a prazos de reembolso, os limites legais são:

• Dez anos para o crédito automóvel;
• Sete anos para um crédito pessoal.

Quais as taxas e custos associados?

Ao pedir um crédito ao consumo vai ter algumas despesas associadas ao empréstimo, nomeadamente os juros, mas também comissões – como a de abertura do processo – e outros encargos, como o Imposto do Selo.

As taxas de juro são aplicadas sobre o valor do crédito. Os valores máximos são determinados trimestralmente pelo Banco de Portugal e podem ser consultados no site desta entidade.

A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) do crédito permite ter uma ideia muito clara dos custos associados ao crédito, já que inclui:

• Juros;
• Comissões;
• Impostos;
• Seguros exigidos para a contratação do crédito;
• Comissão de manutenção de conta à ordem;
• Custos com operações de pagamento e de utilização do crédito, caso existam;
• Remuneração do intermediário de crédito, se for paga pelo consumidor;
• Outros encargos.

Ainda no que diz respeito às taxas de juro, há alguns pontos importantes que talvez desconheça:

• Os créditos com uma finalidade definida, como os que se destinam a financiar educação ou saúde, têm taxas de juro mais baixas do que um crédito sem finalidade;
• No crédito automóvel, a taxa de juro para carros usados é mais alta do que para veículos novos.

Como comparar propostas de crédito de forma eficiente?

Antes de tomar uma decisão quanto ao crédito ao consumo é muito importante que compare propostas. Só assim consegue perceber os custos e vantagens de cada opção e escolher a que é mais adequada às suas necessidades.

Para comparar propostas de crédito deve:

• Fazer várias simulações com diferentes prazos e valores;
• Analisar a FIN (Ficha de Informação Normalizada) de cada proposta;
• Comparar a TAEG para perceber os custos associados;
• Avaliar a taxa de esforço em cada uma.

Como pedir um crédito ao consumo? 9 passos a seguir

Pedir um crédito ao consumo é, hoje em dia, um processo bastante mais simples e rápido, que pode tratar online e sem sair de casa. Caso tenha toda a documentação e reúna as condições necessárias, a resposta chega, geralmente, em 48 horas.

Siga estes passos para obter o seu crédito:

1. Faça a simulação;
2. Analise a FIN para perceber as condições;
3. Preencha o formulário com o pedido;
4. Envie a documentação necessária, nomeadamente documentos de identificação, comprovativo de rendimentos (declaração de IRS ou recibo de vencimento), comprovativo de morada e comprovativo de IBAN;
5. Submeta o pedido e os documentos e aguarde enquanto a candidatura é analisada;
6. Se o pedido for aprovado, vai receber o contrato para avançar com o crédito;
7. Esclareça todas as suas dúvidas;
8. Leia e assine o contrato antes de enviar;
9. E, por fim, o dinheiro será transferido para a sua conta bancária.

Como funciona o direito ao arrependimento?

Sabia que a lei permite que um consumidor possa desistir de um crédito ao consumo? O chamado direito de revogação ou direito ao arrependimento foi reforçado pela Diretiva (UE) 2023/2225, que alargou este direito aos créditos até 200 euros. Nesta lei estão incluídas as situações de “leve agora, pague depois” (pagamentos fracionados) e os créditos sem juros nem quaisquer outros encargos.

Assim, a lei permite cancelar o contrato de crédito dentro destes prazos:

• Até 14 dias após assinatura do contrato;
• Até 12 meses e 14 dias após celebrar o contrato se não receber toda a documentação obrigatória.

Para exercer o direito ao arrependimento no crédito tem de informar por escrito a entidade financiadora. Na carta ou e-mail deve incluir o seu nome, Número de Identificação Fiscal (NIF), contactos, dados do contrato e escrever “Exerço o meu direito de livre revogação do contrato de crédito no prazo legal de 14 dias”.

Tenha em atenção que se o crédito serviu para comprar um artigo, esse bem tem de ser devolvido. Deve igualmente devolver o capital utilizado e os juros correspondentes ao número de dias entre a data em que o dinheiro ficou disponível e a data em que foi devolvido. Estes juros são calculados com base na TAN (Taxa Anual Nominal).

Poderá ainda ter de pagar eventuais despesas que a instituição de crédito teve por sua conta com entidades terceiras (por exemplo, custos com o pagamento de impostos).

5 perguntas frequentes sobre o crédito ao consumo

Pedir um crédito ao consumo é uma decisão que deve ser ponderada e tomada só depois de esclarecidas todas as dúvidas. Estas são algumas das questões mais frequentes que o podem ajudar a decidir de forma informada.

É possível pedir um crédito ao consumo com contrato a termo?

A estabilidade profissional pesa na análise do crédito, mas não é o único fator. O valor dos rendimentos, a existência de outro titular e o histórico de crédito são outros pontos a ter em conta.

Quanto tempo demora a aprovação?

Num crédito pessoal pode demorar cerca de 48 horas, mas tudo depende da informação que enviar e da análise de solvabilidade que vai ser feita para avaliar o risco de incumprimento.

É preciso ter fiador?

Ter um fiador é uma condição importante para ver o seu crédito aprovado, sobretudo se tiver uma taxa de esforço elevada ou uma situação profissional menos estável.

É obrigatório fazer um seguro de proteção ao crédito?

Fazer um seguro de proteção ao crédito não é obrigatório, mas é recomendável. Com este seguro vai garantir o pagamento das prestações em situações como desemprego ou incapacidade.

É possível amortizar o crédito antecipadamente?

Sim. Em qualquer altura pode amortizar total ou parcialmente o seu crédito ao consumo.