9 dicas para escolher o melhor crédito para comprar moto

Índice de conteúdos:

1. Como funciona o crédito para comprar moto?
2. Como pedir um crédito para comprar moto?
3. Que cuidados ter para escolher o melhor crédito?

O modelo está escolhido e até já tem planos para viagens que quer fazer, mas não sabe como encontrar o melhor crédito para comprar moto? Entre contas e cuidados a ter, há um conjunto de dicas que podem ajudar.

Seja para fugir ao trânsito da cidade, poupar combustível ou para alimentar a paixão pelas duas rodas, um empréstimo para comprar uma moto assegura o financiamento necessário para concretizar este projeto. Saiba o que deve ter em conta para escolher a melhor opção.

Como funciona o crédito para comprar moto?

Há dois tipos de crédito a que pode recorrer para comprar uma moto: o modelo de crédito automóvel e moto, que alarga o prazo de reembolso até 10 anos, ou o crédito pessoal, que implica o pagamento em sete anos.

Em ambos os casos pode obter um financiamento até 100%, ou seja, pedir um empréstimo no valor total da moto nova ou usada que quer comprar. No caso do Crédito Moto Cofidis, por exemplo, o valor do crédito vai dos 1.500 aos 50.000 euros, o que abrange uma grande possibilidade de modelos à escolha.

Na prática, este é um crédito que funciona como todos os outros, em que o montante e o prazo estão definidos à partida, sendo o reembolso feito mensalmente.

Embora as condições possam variar de acordo com a instituição financiadora, este tipo de crédito pode ter como vantagens a isenção da comissão de abertura e a fixação do valor da prestação e da taxa de juro. O que significa que, do início ao fim do reembolso, sabe exatamente quanto vai pagar, sem surpresas menos agradáveis se as taxas de juro subirem.

Tem ainda a possibilidade de fazer um seguro de proteção ao crédito, que garante o pagamento das prestações em caso de morte, doença ou incapacidade.

O que é o crédito com reserva de propriedade?

Um crédito para comprar moto pode ser feito com ou sem reserva de propriedade, sendo que a escolha é feita no momento da contratação do empréstimo. Assim, antes de decidir, é importante perceber o que está em causa.

No caso do crédito com reserva de propriedade, a moto é propriedade da entidade financiadora até que todas as prestações estejam pagas (ou seja, até ao fim do contrato de crédito). Nessa altura, o novo proprietário tem de fazer, através da conservatória, a extinção da reserva.

Caso não exista reserva de propriedade, podem ser exigidas outras garantias, como um fiador, para assegurar que o empréstimo é pago.

As taxas são iguais para motos usadas e novas?

Não, tal como acontece com os automóveis, as taxas de juro para a aquisição de motos novas são mais baixas do que as que se aplicam à compra de veículos usados.

Assim, se ainda não decidiu se vai comprar uma moto nova ou uma em segunda mão, faça uma simulação para ambas as situações para perceber se a diferença compensa.

Como pedir um crédito para comprar moto?

Uma das vantagens da internet é que atualmente consegue pedir o seu crédito para comprar moto de forma rápida e sem sair de casa. 

Após fazer a simulação e ter encontrado um valor e um prazo de reembolso que se adequem à sua capacidade financeira, preencha o formulário de pedido de crédito e submeta-o através do site da respetiva instituição financeira.

Tenha em atenção que o pedido deve ser acompanhado dos seguintes documentos:

• Documento de identificação (Cartão de Cidadão, BI ou semelhante);
• Comprovativo de morada atual (por exemplo, faturas de eletricidade ou água em nome do titular);
• Comprovativo de IBAN;
• Comprovativo de rendimentos (recibo de vencimento ou nota de liquidação de IRS);
• Nota de encomenda ou fatura pró-forma, caso se trate de uma moto nova.

Posteriormente, o seu pedido será avaliado pelos analistas de crédito que irão confirmar os dados e averiguar o risco de incumprimento. Caso este seja aceite, só tem de assinar o contrato e, em poucos dias, o dinheiro será transferido para a sua conta bancária.

Como escolher o melhor crédito para comprar moto? 9 passos essenciais 

Escolher o melhor crédito para comprar moto implica ter alguns cuidados para evitar cair em burlas ou entrar em situação de incumprimento. Além disso, é importante fazer algumas contas para comparar propostas e avaliar a sua taxa de esforço. Conheça os passos que deve dar.

1. Garantir um bom histórico de crédito

Qualquer pedido de crédito passa por uma avaliação de solvabilidade, em que os analistas procuram perceber o risco de incumprimento.

Se tiver já vários empréstimos e se existirem episódios de incumprimento na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal, será mais difícil conseguir o financiamento de que precisa.

Peça o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito para garantir que está correto e atualizado antes de avançar para o pedido de empréstimo. 

2. Estar alerta a eventuais burlas

Quando se procura um crédito é comum encontrar, online e nas redes sociais, anúncios sobre empréstimos fáceis, concedidos por pessoas ou empresas que não estão autorizadas a exercer essa atividade. O Banco de Portugal alerta para alguns riscos associados a estas instituições não registadas e não supervisionadas:

• Taxas de juro anuais elevadas, que podem ultrapassar os 300%;
• Pedidos de cheques pré-datados, que acabam por ser levantados em conjunto, o que faz com que a pessoa que pede o empréstimo fique com descobertos bancários e com dívidas ao banco onde tem conta;
• Perda de património, como a casa ou o carro.

Para evitar ser vítima de burlas, recorra apenas a entidades autorizadas pelo Banco de Portugal.

3. Definir o montante e o prazo de pagamento

Antes de pedir um crédito para comprar moto, defina o valor necessário e um prazo para pagamento com que se sinta confortável.

Tenha em consideração que se demorar mais tempo a pagar o empréstimo, as prestações serão mais baixas e, por isso, acabará por pagar mais juros. Por outro lado, um prazo mais curto vai fazer subir o valor da prestação.

Ao fazer simulações tem a possibilidade de ir ajustando estes indicadores à sua capacidade financeira, até encontrar um prazo e um montante que se adequem ao que pode pagar.

4. Reunir a documentação necessária

Para que o processo seja mais rápido, confirme que tem toda a documentação necessária e verifique a validade dos documentos de identificação.

Caso faça um crédito online, é importante ter esta informação em formato digital. Desta forma, será mais fácil, depois de fazer as simulações, submeter os documentos e iniciar imediatamente o pedido de crédito.

5. Fazer simulações e comparar propostas

Para escolher o melhor crédito para comprar moto é muito importante avaliar vários cenários em termos de prazos, taxas de juro e valores, o que só é possível se fizer simulações.

Tendo várias propostas, pode analisar cada uma das Fichas de Informação Normalizada (FIN), que incluem toda a informação sobre o crédito ao consumo, e perceber quais são as melhores condições. É importante comparar a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG), que reflete todos os custos associados ao empréstimo, como juros, comissões, impostos, etc.

Avalie também eventuais vantagens que possam ser oferecidas pela instituição financiadora. Por exemplo, no caso do Crédito Moto Cofidis tem descontos em combustíveis e em serviços auto. 

6. Calcular a taxa de esforço

A taxa de esforço é um indicador muito importante para perceber se o crédito que está prestes a fazer vai ou não ter um impacto muito significativo no seu orçamento mensal.

De forma prática, a taxa de esforço corresponde à percentagem dos rendimentos que será usada para pagar as prestações do crédito e, quanto mais elevada, maior será o risco de incumprimento.

Use este simulador para ajudar a fazer as contas.

7. Ponderar fazer a reserva de propriedade

Caso a taxa de esforço seja elevada e não tenha garantias, como um fiador, o crédito para comprar moto pode ser feito com reserva de propriedade.

Neste caso, só depois de pagas todas as prestações e de ser pedida a extinção da reserva de propriedade, alterando a titularidade da viatura, é que a moto passa para o seu nome.

8. Considerar o seguro de proteção ao crédito

Para acautelar os riscos de incumprimento e assegurar que em caso de incapacidade, morte ou desemprego involuntário as prestações não deixam de ser pagas, pode fazer um seguro de proteção ao crédito. 

O prémio deste seguro é pago mensalmente, juntamente com a prestação.

9. Confirmar os encargos do empréstimo

Antes de assinar o contrato de empréstimo, analise com atenção toda a documentação e esclareça todas as dúvidas que ainda possa ter.

Confirme também todos os encargos associados, como taxas, comissões ou seguros, para ter a certeza que escolheu o melhor crédito para comprar moto.