Empréstimos online: que tipos existem e como pedir?
Índice de conteúdos:
- Que tipos de crédito podem ser pedidos online?
- Como pedir empréstimos online? 10 passos e cuidados a ter
- É possível pedir um crédito online na hora?
Os empréstimos online são uma solução prática para quem precisa de avançar rapidamente com um projeto e não tem tempo a perder. Do crédito automóvel às linhas de crédito para despesas inesperadas, existem várias opções às quais pode recorrer sem precisar de sair de casa.
No entanto, para garantir que obtém as melhores condições, é importante conhecer bem as opções disponíveis, assim como as etapas e os cuidados a ter ao longo de todo o processo.
Que tipos de crédito podem ser pedidos online?
Os empréstimos online são uma forma cómoda de obter financiamento rápido para um projeto – seja a compra de um carro, a realização de férias ou uma formação para progredir na carreira. Todo o processo é feito através da internet, no momento e local mais convenientes para si e a resposta costuma ser rápida.
Crédito pessoal
Um dos empréstimos online a que pode recorrer é o crédito pessoal, um tipo de crédito abrangente, que serve para financiar despesas inesperadas (como um eletrodoméstico que avariou e precisa de ser substituído) ou investimentos mais avultados, como obras em casa.
O crédito pessoal pode também ser usado para financiar férias, casamentos, tratamentos médicos ou para comprar móveis e decorar uma casa nova ou remodelada. Na prática, se o crédito pessoal não tiver uma finalidade definida, pode ser usado como entender, sem ter de apresentar uma justificação.
Já o crédito formação exige a apresentação de um comprovativo de matrícula e frequência do curso ou programa de formação.
Um empréstimo deste tipo pode ser pedido online e, geralmente, a resposta é obtida em até 24 horas. O prazo de reembolso pode chegar até sete anos e as taxas de juro máximas são definidas pelo Banco de Portugal (BdP).
Crédito automóvel ou moto
Se a ideia é comprar um carro ou uma moto, novos ou usados, é possível pedir um empréstimo online e reembolsar o valor pedido em 10 anos. O crédito automóvel destina-se à compra de veículos e inclui várias opções:
- Crédito automóvel com reserva de propriedade: a entidade financiadora regista a propriedade do veículo até que o empréstimo seja totalmente pago;
- Crédito automóvel sem reserva de propriedade: podem ser exigidas outras garantias, como uma fiança;
- Leasing (ou locação financeira): é cedida a utilização temporária do veículo, tendo como contrapartida uma renda mensal. No final do contrato, se quiser fazer a aquisição, terá de pagar o valor residual;
- Aluguer de longa duração (ALD): ao fazer este tipo de crédito paga uma renda mensal, mas compromete-se a comprar o veículo no fim do aluguer.
Antes de solicitar um empréstimo online para comprar um carro ou moto, tenha em conta que as taxas de juro para veículos usados são mais altas do que as aplicadas aos créditos para a aquisição de veículos novos.
Crédito revolving
O crédito revolving ou renovável é aquele em que é atribuído um plafond para ser gasto durante um certo período de tempo. À medida que vai reembolsando o empréstimo, o plafond volta a estar disponível.
É o que acontece, por exemplo, nos cartões de crédito, facilidades de descoberto bancário ou linhas de crédito. Na última opção, o valor do plafond fica disponível na conta bancária para ser usado de uma só vez ou à medida que for precisando de um dinheiro extra.
Crédito consolidado
O crédito consolidado permite juntar todos os empréstimos num só. Com esta solução, passa a ter apenas uma prestação (menor do que a soma de todas as que já tinha), um só credor e uma taxa de juro única.
É uma opção interessante para quem tem vários empréstimos, porque permite uma poupança significativa e simplifica a gestão da vida financeira.
A consolidação de créditos também pode ser feita numa situação de renegociação com a instituição financeira.
Crédito habitação
O crédito habitação está geralmente associado à compra de uma casa, mas também pode ser usado para comprar um terreno, para construção ou até para reabilitação de um imóvel.
Este tipo de empréstimo tem um regime próprio, com prazos de reembolso mais dilatados que podem chegar aos 40 anos, dependendo da idade de quem pede o crédito. Como os valores envolvidos são elevados, o imóvel em causa fica hipotecado até que o empréstimo seja pago e é comum que sejam pedidas outras garantias, como um fiador.
Dada a maior complexidade – que envolve, por exemplo, uma avaliação do imóvel – a resposta num pedido de crédito habitação, mesmo que feito online, é mais demorada. São igualmente exigidos mais documentos e necessárias algumas burocracias até que o processo fique concluído (o que só acontece quando é feita a escritura da casa).
Como pedir empréstimos online? 10 passos e cuidados a ter
Antes de pedir um empréstimo online, seja qual for a sua finalidade, é preciso fazer algumas contas e ter alguns cuidados. Afinal, ao comprometer-se com um crédito, está a dar um passo importante na sua vida financeira, o que exige prudência e responsabilidade.
1. Analise necessidades e objetivos
Antes de avançar para o pedido do empréstimo, defina de forma clara qual é o seu objetivo e necessidades. Por exemplo, vai comprar um carro novo ou usado? Tem algum dinheiro para a entrada? Vai pedir um pouco mais para ir de férias depois de mobilar a casa? Qual o impacto que a prestação vai ter no seu orçamento mensal?
Avalie todas as necessidades, incluindo as que dizem respeito aos valores de que precisa. Tenha em conta que, quanto maior for o empréstimo, maior será a duração e o valor da prestação.
2. Simule e compare ofertas
Fazer um empréstimo é uma decisão que só deve ser tomada depois de comparar diferentes opções. Significa isto que é essencial fazer várias simulações – na mesma instituição de crédito ou em várias – para comparar diferentes valores, prazos de reembolso e taxas de juro ou obrigatoriedade de adquirir outros produtos como seguros ou cartões de crédito.
A melhor forma de comparar as diversas condições é através da FINE (no caso do crédito habitação) ou da FIN (no caso de um crédito ao consumo). Ao pedir um empréstimo online recebe estes documentos depois de fazer a simulação. Analise-os com cuidado e esclareça qualquer dúvida junto da instituição de crédito.
3. Pondere contratar um seguro de proteção ao crédito
O seguro de proteção ao crédito não é obrigatório, mas é uma garantia (para si e para a instituição financeira) de que, caso algo aconteça, o empréstimo continua a ser pago.
Se contratar este seguro, em situações como doença ou desemprego involuntário, a seguradora assume temporariamente o pagamento das prestações. Numa situação de falecimento ou invalidez absoluta, o valor em dívida é pago, o que significa que o crédito fica saldado.
4. Verifique a reputação da instituição financeira
Para conseguir um empréstimo online seguro é essencial perceber se a instituição financeira está autorizada a conceder crédito, algo que pode fazer facilmente consultando esta lista do Banco de Portugal.
Tenha em atenção que apenas as instituições e intermediários devidamente autorizados cumprem todas as normas legais, garantindo que todo o processo decorre com a máxima segurança. Recorrer a entidades não autorizadas, que muitas vezes anunciam os seus serviços nas redes sociais prometendo crédito fácil, acaba geralmente em burlas, problemas legais e perda de bens.
5. Prepare a documentação necessária
Antes de submeter o seu pedido de empréstimo, reúna todos os documentos necessários para a formalização e certifique-se que estão dentro do prazo de validade. Como são submetidos através da internet, estes documentos devem estar em formato digital.
E embora a documentação possa variar dependendo do tipo de crédito, geralmente são pedidos:
- Documentos de identificação (cartão de cidadão, bilhete de identidade ou autorização de residência se for estrangeiro);
- Comprovativos de morada, como faturas da água, eletricidade, comunicações ou televisão por cabo;
- Comprovativos de rendimentos, o que pode incluir recibos de vencimento e nota de liquidação do IRS;
- Comprovativo de IBAN, que pode obter através do homebanking ou cópia do cartão multibanco, e o talão do multibanco com IBAN;
- No caso do crédito automóvel para comprar um carro novo, deve enviar uma nota de encomenda/fatura pró-forma;
- Caso se trate de um crédito pessoal para educação/formação, é necessário o comprovativo de matrícula;
- Para o crédito consolidado, terá de submeter um Mapa de Responsabilidades de Crédito recente e ainda os comprovativos de dívida de todos os créditos a consolidar.
6. Preencha o formulário online
De seguida, deve preencher o formulário online com todas as informações que são solicitadas. Releia tudo antes de submeter o pedido, para confirmar que todos os dados estão corretos.
Depois de entregar o formulário, consegue acompanhar o estado do seu pedido na plataforma.
7. Aguarde a análise da instituição financeira
Os empréstimos online são rápidos, mas passam pelos mesmos procedimentos de verificação dos restantes pedidos de crédito.
O processo vai ser avaliado pelos analistas de crédito, que vão confirmar as informações prestadas e fazer a avaliação de solvabilidade. Ou seja, tendo em conta os seus rendimentos, compromissos financeiros e histórico de crédito, é avaliado o risco de incumprimento.
Para minimizar este risco podem ser pedidas garantias adicionais, como um segundo titular, um fiador ou um seguro de proteção ao crédito.
8. Confirme as condições de crédito
Após a confirmação dos dados e a análise de solvabilidade, terá a resposta ao seu pedido. Caso seja positiva, vai receber uma proposta com todas as condições do seu empréstimo, que deve ler atentamente. Esclareça todas as dúvidas e, caso concorde, está pronto para assinar o contrato.
9. Receção do montante aprovado
Após a assinatura do contrato não terá de esperar muito até que o valor que pediu seja depositado na sua conta bancária e possa concretizar o projeto que idealizou.
Nos empréstimos online o dinheiro é transferido em cerca de 48 horas após a aprovação.
10. Garanta uma gestão responsável do seu crédito
Agora que assumiu um compromisso para os próximos anos, é essencial ter ainda mais cuidado na gestão da sua vida financeira. Organize o seu orçamento para que todos os meses possa cumprir com o pagamento da prestação.
Caso surjam dificuldades, não espere que existam prestações atrasadas para agir. Contacte a instituição de crédito para que seja encontrada uma solução, que pode passar pela renegociação das condições do empréstimo ou pela consolidação de créditos.
É possível pedir um crédito online na hora?
Sim, é possível pedir um empréstimo online na hora, de forma a que o dinheiro esteja na sua conta no espaço de um ou dois dias. Por exemplo, se precisar, a Cofidis tem várias soluções de crédito online que garantem comodidade, rapidez e, sobretudo, máxima segurança em todas as etapas.