Crédito pessoal a 240 meses: é possível? Conheça as alternativas
Pedir um crédito pessoal a 240 meses permitiria pagar a dívida ao longo de 20 anos, com uma prestação mensal mais baixa. No entanto, um prazo tão longo aumentaria significativamente o custo total do crédito.
Ou seja, apesar da prestação ser mais baixa, os juros acumulados ao longo de 20 anos poderiam tornar esta solução pouco vantajosa. Além disso, existem outras formas de financiamento que permitem repartir o pagamento por um período mais longo e podem apresentar um custo mais baixo. Saiba quais são as alternativas.
É possível pedir um crédito pessoal a 240 meses?
Na verdade, em Portugal não é possível contratar um crédito pessoal a 240 meses. As regras do Banco de Portugal (BdP) estabelecem prazos máximos de reembolso bastante mais curtos para o crédito ao consumo:
- Dez anos (ou seja, 120 meses) para o crédito automóvel e crédito pessoal com finalidades educação, saúde e transição energética;
- Sete anos (ou seja, 84 meses) para o crédito pessoal sem finalidade definida, por exemplo, para férias, para mobilar a casa ou para pagar despesas.
Assim, dependendo da finalidade do financiamento, existem alternativas ao crédito pessoal a 240 meses que permitem distribuir o pagamento por um período mais longo.
Qual o impacto de um prazo de reembolso mais longo num crédito?
Um crédito pessoal com um prazo mais longo pode, à partida, parecer uma boa solução. No entanto, feitas as contas, pode acabar por não valer a pena.
É verdade que um prazo de reembolso mais longo permite reduzir a prestação mensal, uma vez que o valor a reembolsar é diluído por um maior número de meses. Ou seja, tem mais tempo para pagar.
Mas estes prazos mais longos têm outro efeito: vai pagar juros durante mais tempo. E, quanto mais juros pagar, mais caro fica o crédito e maior será o montante total a reembolsar.
Partindo de uma simulação de um Crédito Pessoal Cofidis, veja abaixo um exemplo claro de como o prazo influencia o custo de um empréstimo. Imagine que vai pedir um crédito pessoal de 15.000 euros para remodelar a sua casa. Veja a diferença entre prazos:
| Prazo de cinco anos (60 meses) | Prazo de seis anos (72 meses) | |
| Prestação mensal | 344,02 euros | 300,29 euros |
| Custo total do crédito | 20.905,20 euros | 21.884,88 euros |
Embora, com um prazo de seis anos, o valor da prestação mensal seja inferior, o crédito fica quase 1.000 euros mais caro. Tenha em conta que estes valores são meramente indicativos e que, para saber como se aplicam à sua situação concreta, é necessário fazer uma simulação.
| Uma dica: ao longo do empréstimo, pode fazer amortizações antecipadas, pagando uma parte ou a totalidade do valor em dívida antes de chegar ao fim do prazo. |
Prazo de reembolso curto ou mais longo: qual a melhor opção?
Cada prazo tem as suas vantagens e desvantagens, dependendo dos objetivos e da disponibilidade financeira de cada pessoa ou família.
O ideal seria pagar qualquer tipo de crédito no menor prazo possível, até para deixar de ter esse compromisso mais rapidamente. Mas a verdade é que nem sempre é possível, seja porque o montante do crédito é elevado, seja porque os rendimentos não permitem suportar uma prestação mensal mais alta.
Assim, quando está em causa um montante de financiamento elevado, como acontece na compra de um carro ou de uma casa, é normal optar por um prazo mais longo. Já quando o crédito pessoal se destina a financiar uma viagem, eletrodomésticos ou despesas de menor valor, o melhor é escolher um prazo mais curto.
Por isso, antes de pedir um crédito pessoal, há outros fatores que deve ter em conta além do valor da prestação mensal:
- Rendimento mensal;
- Despesas fixas;
- Taxa de esforço;
- Margem disponível no orçamento;
- Montante de financiamento necessário;
- Finalidade do financiamento;
- Despesas associadas ao crédito;
- Custo total do crédito.
| Dica importante: ao fazer as contas para encontrar uma prestação que se adeque ao seu orçamento, é importante garantir que a mensalidade continua a ser comportável perante um imprevisto. Ou seja, deve conseguir manter os pagamentos mesmo que surja uma despesa inesperada ou os seus rendimentos diminuam, evitando assim entrar em incumprimento. |
Que alternativas existem a um crédito pessoal a 240 meses?
Se procura uma solução de financiamento que tenha um impacto mais reduzido no orçamento mensal, existem várias alternativas a considerar. A escolha depende do montante de que precisa, da finalidade do financiamento e da sua situação financeira, ora veja:
| Tipo de crédito | Objetivos | Principais características |
| Crédito pessoal com finalidade específica | Financiar despesas de educação, saúde ou eficiência energética | → Finalidade definida à partida; → Taxas de juro mais baixas; → Prazo de reembolso até dez anos. |
| Linha de crédito | Ter um montante disponível para utilizar quando necessário | → Crédito renovável; → O plafond volta a ficar disponível à medida que o montante utilizado é reembolsado. |
| Crédito multifunções | Financiar obras ou equipar a casa | → Complemento ao crédito habitação; → Prazo de reembolso até 40 anos. |
| Renegociação de créditos | Procurar melhores condições para um crédito existente | → Pode permitir alterar o prazo, o spread ou o tipo de taxa; → Depende de acordo com o banco. |
| Consolidação de créditos | Juntar vários créditos num só | → Passa a ter uma única prestação mensal; → Pode permitir reduzir as despesas mensais. |
Antes de pedir um crédito pessoal, que cuidados deve ter?
Há alguns cuidados a ter ao pedir um crédito pessoal, de forma a garantir que escolhe uma solução adequada ao seu orçamento e que consegue cumprir o reembolso até ao final:
- Perceber se o crédito é realmente necessário;
- Avaliar o montante de que precisa;
- Fazer simulações;
- Comparar propostas através da Ficha de Informação Normalizada (FIN);
- Analisar a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC);
- Calcular a taxa de esforço;
- Comparar diferentes prazos de reembolso;
- Avaliar o impacto dos juros no custo total;
- Confirmar as comissões e outros encargos adicionais;
- Verificar se as condições dependem da contratação de outros produtos ou serviços;
- Ler atentamente as condições do contrato;
- Confirmar a possibilidade de amortização antecipada.
Antes de escolher o financiamento para os seus projetos, é essencial conhecer e comparar as várias opções disponíveis. Comece pelas soluções de crédito da Cofidis, faça uma simulação e compare as condições até encontrar uma solução que se adeque ao seu orçamento.