Crédito multifunções: o que é e como funciona?
Índice de conteúdos:
- O que é um crédito multifunções?
- Como funciona?
- Quais as suas vantagens e desvantagens?
- Quais os requisitos para contratação?
- Onde contratar um crédito multifunções?
Um crédito multifunções (ou multiopções) é um financiamento adicional para quem precisa de fazer obras ou equipar a casa que acabou de comprar. Esta solução, disponibilizada por algumas instituições, também pode ser usada para pagar despesas com a escritura da casa.
Se o valor do crédito habitação não for suficiente para cobrir todas as despesas relacionadas com a aquisição da casa, o recurso ao crédito multifunções permite obter o montante necessário para outros pequenos projetos. Saiba em que condições pode ser pedido.
O que é o crédito multifunções e qual o objetivo?
O crédito multiopções pode ser visto como um complemento ao crédito habitação e, neste caso, é atribuído pela mesma instituição e beneficia do mesmo prazo alargado (que pode chegar aos 40 anos, dependendo da idade do requerente).
A questão é que nem todas as entidades o disponibilizam e tem como contrapartida a hipoteca do imóvel em questão.
O crédito multifunções pode ser usado para remodelar a casa que comprou ou para pagar despesas relacionadas com a escritura, por exemplo. Dados os valores e os prazos envolvidos, não é o mais adequado para quem precisa de financiamento para pequenas obras ou para a compra de eletrodomésticos e mobiliário para a casa nova.
Nesse caso, a solução passa pelo crédito pessoal, com taxas de juro diferentes e um prazo de reembolso que tem como limite sete anos. Esta opção está disponível em mais entidades financiadoras e, além disso, não é um crédito hipotecário, ou seja, não tem de dar o imóvel como garantia para o empréstimo.
Por exemplo, o Crédito Pessoal Lar e Recheio Cofidis é um crédito que serve como alternativa ao multifunções. Pode servir para financiar as despesas relacionadas com o recheio da casa, mas é mais do que flexível que um crédito para obras, porque não exige nenhuma garantia hipotecária nem a apresentação de orçamentos. Ou seja, o processo é menos burocrático e mais rápido.
Como funciona?
Tal como acontece com o crédito habitação, um multiopções vai ter em conta o LTV (Loan-To-Value) da casa. Ou seja, está diretamente relacionado com o valor da avaliação do imóvel, que é feita pela instituição de crédito. Geralmente, o empréstimo a conceder não excede 80% do valor da casa.
Assim, a concessão do crédito vai depender do valor do imóvel que é hipotecado como garantia e da avaliação de solvabilidade de quem pede o empréstimo. Podem ainda ser necessárias garantias adicionais.
Tal como em qualquer crédito, antes de avançar é preciso ter alguns cuidados:
- Ponderar a necessidade de contrair mais uma dívida;
- Avaliar a taxa de esforço;
- Pedir o mapa de responsabilidades de crédito;
- Resolver situações de incumprimento que surjam na “lista negra” do Banco de Portugal;
- Fazer simulações e comparar diferentes opções.
Quais as vantagens e desvantagens do crédito multifunções?
Sendo um crédito hipotecário, o multifunções tem os mesmos prós e contras de outros empréstimos em que um imóvel serve como garantia. Conheça as principais vantagens e desvantagens.
Uma das características positivas do crédito multifunções é a sua flexibilidade, já que pode ser usado para várias finalidades, como a renovação de uma casa antiga, o pagamento de despesas relacionadas com a aquisição ou a consolidação de créditos.
Além disso, e como está associado a um crédito habitação, os clientes podem conseguir condições mais favoráveis.
As taxas de juro praticadas são inferiores às do crédito pessoal, o que reduz as despesas mensais com prestações.
Há ainda a considerar as seguintes vantagens:
- Se já tiver um crédito habitação, é mais fácil aceder a este tipo de empréstimo;
- O prazo de reembolso é mais alargado (período máximo de 40 anos);
- O pagamento da prestação ocorre simultaneamente com o crédito habitação, o que facilita a organização financeira.
Entre as desvantagens do crédito multifunções está o facto de ser um crédito hipotecário. Isto é, a casa fica hipotecada, servindo como garantia em caso de incumprimento.
O aumento do endividamento e os custos associados a mais um contrato de crédito – o que implica pagar mais taxas e comissões – são outra desvantagem.
Quais os requisitos para pedir um crédito multifunções?
Um crédito multifunções é uma responsabilidade elevada, porque os valores envolvidos são altos e os prazos longos. Assim, tendo em conta que o risco de incumpirmento também aumenta, é comum as instituições de crédito exigirem garantias como:
- Hipoteca: será como uma segunda hipoteca do imóvel que originou o crédito habitação inicial. O objetivo é reforçar a garantia para que a instituição de crédito fique resguardada em caso de incumprimento.
- Fiadores: pode ser necessário ter um fiador para o crédito multifunções. Esta pessoa, que se responsabiliza por uma eventual dívida, é uma garantia adicional.
- Seguros ou outros produtos financeiros: geralmente, as instituições de crédito sugerem a aquisição de outros produtos, dando como contrapartida melhores condições no empréstimo. Seguros de proteção de crédito, seguro vida, seguros habitação ou domiciliação do ordenado podem significar uma taxa de juro mais baixa.
Onde contratar um crédito multifunções?
Os créditos multifunções não estão disponíveis em todas as instituições. Mas se já tem ou vai contratar um crédito habitação, comece por confirmar junto dessa entidade se consegue este financiamento adicional.
Tenha em conta que o processo envolve alguma burocracia – nomeadamente a que está relacionada com a avaliação do imóvel – pelo que, se pretende uma resposta rápida e os valores envolvidos não são elevados, um crédito pessoal pode ser uma solução mais adequada.
Se, por exemplo, necessita de um empréstimo para equipar a cozinha ou para pequenas obras na casa que adquiriu, considere o Crédito Lar e Recheio da Cofidis. Esta solução não depende do crédito habitação, não exige hipoteca de imóvel e tem outras condições que podem ser atrativas para quem só precisa de um valor extra para melhorar o imóvel:
- Montantes entre os 5.000 e os 50.000 euros;
- Sem comissão de abertura;
- Prazo, taxa e prestações fixas;
- Pode fazer o pedido e enviar a documentação online;
- Flexibilidade para ajustar a prestação ao seu orçamento.
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