Guia para investir em Certificados de Aforro
Investir as suas poupanças em Certificados de Aforro é uma das opções mais seguras para fazer render o seu dinheiro. Trata-se de um produto com capital garantido. Não sabe como funciona? Explicamos-lhe tudo neste guia.
À medida que a Euribor sobe, há pelo menos um produto financeiro que ganha destaque, os Certificados de Aforro. São, neste momento, os produtos de baixo risco mais rentáveis do mercado.
Sendo os juros deste produto indexados à Euribor e capitalizados a cada três meses, é uma boa altura para dar atenção a este tema, que está na ordem do dia.
Para começar, os Certificados de Aforro são uma poupança ideal para quem não gosta de correr riscos, uma vez que se trata de títulos de dívida pública ligados ao Estado, em que a possibilidade de falência é praticamente inexistente. Ou seja, o capital é garantido e, por isso, todo o dinheiro aplicado fica seguro e ainda ganha juros.
Nesta altura em particular, a subida da taxa Euribor faz com que o investimento neste tipo de produto seja uma opção interessante. Ao contrário do que acontece nos créditos à habitação, aqui a subida da Euribor é positiva, porque favorece quem investe em Certificados de Aforro, fazendo com que os juros aumentem.
Neste artigo vai esclarecer as suas dúvidas e receios, entender o que é este produto financeiro, como funciona e por que razão se fala tanto nele. Quem sabe se no fim não decide juntar-se aos milhares de portugueses que investem em Certificados de Aforro?
Onde posso abrir uma Conta Aforro?
Para já, a única forma de poder abrir conta é presencialmente, num dos balcões dos CTT.
Não precisa de abrir uma nova conta bancária para investir em Certificados de Aforro. Basta ter conta aberta na Agência de Gestão da Tesouraria e da Dívida Pública (IGCP), que não é um banco e cuja única finalidade é a subscrição de títulos do Tesouro, como os Certificados de Aforro e os Certificados do Tesouro.
Quais os documentos necessários para abrir a Conta Aforro?
Vão pedir-lhe que preencha o Modelo 701, que lhe darão no local. Depois, só precisa de apresentar os seguintes documentos:
- Documento de identificação;
- Comprovativo de morada;
- Comprovativo de que é titular de uma conta bancária;
- Comprovativo da sua situação profissional.
Tenho de pagar algo para investir em Certificados de Aforro?
Não. A subscrição, manutenção e levantamento dos certificados de aforro não tem qualquer custo. O único dinheiro que precisa de ter disponível, naturalmente, é aquele que quiser investir em certificados.
De quanto dinheiro preciso para abrir uma Conta Aforro?
Como esta conta não é uma conta bancária, não vai precisar de dinheiro para abri-la. No entanto, para poder subscrever Certificados de Aforro, primeiro tem de depositar nesta conta o montante desejado.
Como subscrever os Certificados de Aforro?
Os Certificados de Aforro são cedidos à unidade e cada unidade corresponde a 1 euro. Para o efeito, basta definir o montante a aplicar e subscrever essa quantidade de Certificados.
Cada titular terá de aplicar, no mínimo, 100 euros. Não é possível aplicar valores inferiores. Já o limite máximo para subscrever Certificados de Aforro é 250 mil unidades, ou seja, 250 mil euros.
O pagamento pode ser feito em dinheiro, mas só até um limite de 3000 euros por dia.
Como posso acompanhar a evolução do investimento nos CA?
Para acompanhar a evolução do investimento, não precisa de se dirigir propositadamente aos CTT. Pode fazê-lo através da plataforma online Aforro Net e monitorizar a evolução da sua poupança.
Onde posso fazer novas subscrições?
Também não precisa de ir aos CTT para fazer novas subscrições. Quer comprar mais certificados? Pode fazê-lo confortavelmente, sem sair de casa, através da plataforma AforroNet.
Como se calcula a taxa base dos Certificados de Aforro?
A taxa base bruta dos Certificados de Aforro é calculada mensalmente, no antepenúltimo dia útil de cada mês, cujos valores base passam a vigorar no mês seguinte. Por exemplo, no antepenúltimo dia útil de março vai ser calculada a taxa de abril.
Para definir a taxa, é calculada a média dos valores da Euribor a 3 meses observada nos dez dias úteis anteriores, arredondada à terceira casa decimal. Ao resultado soma-se 1%. A taxa final apurada mensalmente, nunca poderá ser inferior a 0%, nem superior a 3,5 por cento.
Como são capitalizados os juros dos Certificados de Aforro?
Os juros são capitalizados automaticamente, ou seja, passam, eles próprios, a render juros também, fazendo com que o saldo aumente. Há um reinvestimento automático. Isto é, se mantiver os certificados após o período obrigatório de três meses, o saldo que passa a capitalizar juros nos três meses seguintes é o seu saldo inicial acrescido dos juros entretanto ganhos.
Na prática, o valor aplicado vai crescendo de três em três meses, até que queira resgatar os certificados.
Quando vencem os juros nos Certificados de Aforro?
O vencimento dos juros ocorre no dia do mês igual àquele em que ocorreu a subscrição, com uma periodicidade trimestral. Ou seja, se subscreveu Certificados de Aforro a 1 de abril, os juros vencem a 1 de julho.
A partir deste data, caso decida manter os certificados, começa a contar uma nova capitalização, com base na taxa em vigor no mês de julho e que é calculada de acordo com a Euribor a 3 meses nos dez dias anteriores à recolha de junho, acrescida de 1%.
Ao fim de quanto tempo posso mexer no dinheiro?
Durante os primeiros três meses de subscrição, não é possível mexer no dinheiro aplicado. Só após o primeiro trimestre é que poderá resgatar os certificados a qualquer momento, sem ter de apresentar justificações.
O valor resgatado é depositado na conta bancária cujo IBAN cedeu aos CTT no início do processo.
Se pretender que o resgate seja em numerário, este apenas pode ser efetuado pelo titular da conta aforro, e até ao limite máximo de 3.000,00 EUR (três mil euros) por conta aforro e por dia.
Posso resgatar só uma parte dos Certificados de Aforro?
A resposta é sim. Quando passar o período inicial de imobilização, pode resgatar todo o valor da sua Conta Aforro ou apenas uma parte.
Se resgatar apenas uma parte do valor capitalizado, tem de deixar, no mínimo, 100 unidades a capitalizar. A conta nunca poderá ficar aberta com menos de 100 euros.
Tenho vantagens se deixar ficar mais tempo o dinheiro investido nos Certificados de Aforro?
Sim. Outra das vantagens desta solução de poupança, é que a sua permanência é premiada. Ou seja, quanto mais tempo deixar os Certificados de Aforro a capitalizar, melhor para si.
A partir do segundo ano de imobilização dos Certificados, é-lhe atribuído um prémio de permanência, que vai ser acrescentado à taxa base:
- mais 0,5% a partir do 2º ano e até ao final do 5º ano;
- mais 1% a partir do 6º ano e até ao final do 10º ano.
Tenho de declarar os ganhos com os Certificados de Aforro às Finanças?
Não tem de declarar no IRS o que ganha com os certificados. Efetivamente os juros e prémios de permanência são sujeitos a imposto, mas o processo é automático. Ou seja, àquilo que recebe já foi descontado previamente o imposto. Antes de os juros serem somados à poupança, trimestralmente, o valor do imposto (28%) é retirado e entregue às Finanças. Isto significa que o valor já é depositado na conta do subscritor livre de imposto.
As empresas também podem investir em Certificados de Aforro?
Não, só podem ser subscritos por pessoas singulares e cada pessoa só pode ser titular de uma conta aforro, que está associada a um IBAN.