Como escolher os melhores seguros para cada necessidade?

Índice de conteúdos:

1. Como escolher o melhor seguro de saúde?
2. Como escolher o melhor seguro de acidentes pessoais?
3. Como escolher o melhor seguro multirriscos habitação?
4. Como escolher o melhor seguro de vida?
5. Como escolher o melhor seguro automóvel?
6. Como escolher o melhor seguro de viagem?
7. Como escolher o melhor seguro animal?
8. Como escolher o melhor seguro de proteção ao crédito?
9. Onde e como simular e comparar seguros?

Todos temos, pelo menos, um seguro. Mas será que temos mesmo os melhores seguros para a casa, para o carro e para a família? E como garantir que fazemos a escolha certa? O que devemos analisar e como comparar as diferentes opções?

As dúvidas são muitas e o assunto é importante, porque uma escolha menos acertada pode comprometer a proteção dos nossos bens, da nossa saúde e das pessoas que são importantes para nós. Preços, coberturas, exclusões… Afinal, o que é essencial analisar para distinguir e comparar as várias opções disponíveis no mercado? Descubra tudo, neste artigo.

Como escolher o melhor seguro de saúde?

Um seguro de saúde não é apenas uma forma de reduzir as despesas com consultas e exames. É, também, uma garantia de acesso a cuidados de saúde no setor privado, que podem ser extensíveis a toda a família. Por isso, na altura de escolher o melhor seguro de saúde, há vários pontos que deve analisar:

• Coberturas: é tudo o que está incluído no seguro, como, por exemplo, parto, doenças graves ou estomatologia. As coberturas devem ser adequadas às suas necessidades;
• Exclusões são as situações que o seguro de saúde não cobre e que podem incluir, por exemplo, doenças pré-existentes ou questões de saúde mental;
• Abrangência familiar: confirme se existe a possibilidade de contratar um seguro de saúde que abranja todos os elementos da família;
• Capitais seguros: correspondem aos limites, ou seja, aos valores máximos que a seguradora se compromete a pagar por ano, pessoa ou especialidade. Estes limites devem também ser adequados às suas necessidades;
• Copagamento e reembolso: no copagamento, quando utiliza o seguro, paga apenas uma parte da despesa e a seguradora assume o restante. Na modalidade de reembolso, tem de pagar a totalidade e recebe posteriormente o valor comparticipado;
• Períodos de carência: são os meses durante os quais ainda não pode utilizar o seguro. Analisar este ponto é especialmente importante se pretende beneficiar da cobertura de parto, que geralmente tem períodos de carência mais longos;
• Rede de prestadores: inclui os médicos, hospitais e clínicas que têm acordo com a seguradora. Este ponto é importante se pretende continuar a ser acompanhado por um determinado médico ou se reside numa zona com pouca oferta de cuidados de saúde.

Como escolher o melhor seguro de acidentes pessoais?

Um seguro de acidentes pessoais é útil para fazer face a imprevistos que não estão cobertos por outros seguros, mas que podem ter um impacto significativo na sua vida. Uma queda em casa, uma lesão durante a prática de desporto, um atropelamento ou um acidente numa viagem ou num período de estudos no estrangeiro são apenas alguns exemplos de situações em que esta proteção pode fazer a diferença.

Este seguro prevê o pagamento de indemnizações à própria pessoa segura, em caso de acidente, ou aos seus beneficiários, em caso de morte. Mas nem todas as apólices oferecem as mesmas coberturas e condições. Por isso, ao comparar propostas para escolher o melhor seguro de acidentes pessoais, tenha em atenção os seguintes fatores:

• Coberturas: confirme o que está incluído, para garantir que o seguro é abrangente e pode ser acionado em situações comuns do seu dia a dia;
• Exclusões: algumas situações podem não estar abrangidas, como os acidentes sofridos por atletas federados. Verifique sempre esta informação para evitar surpresas desagradáveis quando precisar de acionar o seguro;
• Limites de indemnização: correspondem aos valores máximos que pode receber em caso de morte ou incapacidade;
• Despesas com tratamentos: confirme as condições e valores previstos, para garantir que são razoáveis para cobrir os gastos em caso de acidente;
• Duplicação de coberturas: verifique se tem outros seguros, como o de vida, ou outros produtos, como o cartão de crédito, que já incluem alguma das coberturas que pretende contratar, para evitar custos desnecessários.

Como escolher o melhor seguro multirriscos habitação?

O seguro multirriscos de habitação não é obrigatório, mas oferece uma proteção bastante completa. Por isso, é comum que proprietários e bancos (nos casos em que o imóvel é comprado através de crédito habitação) optem pelo seguro multirriscos para proteger as casas, incluindo o recheio, e as áreas comuns dos prédios.

Entre as coberturas mais importantes estão, por exemplo:

• Incêndio;
• Fenómenos da natureza (podem abranger danos causados por tempestades, inundações e aluimentos de terras);
• Fenómenos sísmicos;
• Danos causados por água;
• Furto ou roubo;
• Riscos elétricos;
• Assistência ao lar;
• Proteção jurídica.

Além das coberturas, ao escolher um seguro multirriscos para a sua casa deve ainda ter em conta:

• Capitais seguros: tenha em atenção que o valor deve corresponder ao custo de reconstrução do imóvel e não ao seu valor comercial;
• Franquias: correspondem à parte dos danos, expressa em valor ou percentagem, cuja reparação fica a cargo do segurado. Importa referir que um seguro mais barato pode significar uma franquia mais elevada.

Como escolher o melhor seguro de vida?

Um seguro de vida garante que, em caso de morte ou incapacidade, o beneficiário (segurado ou os seus herdeiros) recebe uma indemnização. Este tipo de seguro é bastante comum nos créditos habitação, uma vez que reduz o risco para o banco e para o cliente: se acontecer alguma coisa ao titular do crédito, o imóvel fica pago, de acordo com as condições contratadas.

Mas um seguro de vida também pode ser útil noutras situações, nomeadamente para quem tem filhos e quer assegurar que não ficam desprotegidos se ocorrer algum imprevisto grave.

Assim, há vários pontos que devem pesar na escolha de um seguro de vida. Por exemplo:

• Coberturas: a invalidez total e permanente (ITP) é mais abrangente do que a de invalidez absoluta e definitiva (IAD), embora possa encarecer o prémio do seguro;
• Exclusões: são igualmente importantes e podem fazer a diferença entre receber ou não uma indemnização. Leia com atenção esta e outras condições da apólice;
• Capital seguro: corresponde ao valor máximo que a seguradora paga em caso de sinistro. Num seguro de vida associado ao crédito habitação, corresponde geralmente ao capital em dívida;
• Número de titulares: num crédito com dois titulares, o seguro de vida deve ser contratado em nome de ambos e pela totalidade do capital em dívida.

Como escolher o melhor seguro automóvel?

A escolha de um seguro automóvel exige um cuidado redobrado, já que estão em causa os danos no veículo, nos ocupantes e em terceiros. Este é um seguro obrigatório em Portugal, mesmo para carros que não circulam, mas é importante escolher bem as coberturas para garantir uma proteção adequada às suas necessidades.

As coberturas obrigatórias por lei abrangem apenas os danos corporais e materiais causados a terceiros e às pessoas transportadas, com exceção do condutor do veículo. Assim, para reforçar a proteção, os proprietários optam geralmente por outras coberturas, como:

• Danos próprios (o chamado seguro contra todos os riscos);
• Assistência em viagem;
• Veículo de substituição;
• Quebra de vidros;
• Furto ou roubo;
• Catástrofes naturais;
• Atos de vandalismo;
• Proteção jurídica.

Para escolher um bom seguro automóvel, é importante ter em conta fatores como:

• Características do veículo: num carro mais antigo, pode não compensar contratar determinadas coberturas;
• Utilização da viatura: considere a frequência de utilização, o número de quilómetros que percorre por mês e se faz regularmente viagens longas;
• Local de residência e estacionamento: tenha em conta a zona onde reside e o local onde guarda o carro, para avaliar riscos como tempestades, quedas de árvores, furto ou roubo;
• Valor das franquias: analise quanto poderá ter de pagar em caso de acidente.

Como escolher o melhor seguro de viagem?

Os seguros de viagem são úteis para lidar com imprevistos como voos cancelados, extravios de bagagens, doenças ou acidentes.

Nem sempre é necessário contratar um seguro especificamente para este fim, uma vez que algumas situações podem já estar cobertas pelo seguro de saúde, pelo seguro automóvel ou até pelo cartão de crédito.

No entanto, caso pretenda garantir uma proteção adicional durante uma viagem, estes são os pontos que deve considerar antes de contratar um seguro:

• Destino: em locais mais exóticos, pode fazer sentido ter coberturas relacionadas com saúde e acidentes pessoais. Na União Europeia, pode recorrer ao Cartão Europeu de Seguro de Doença;
• Limites das coberturas: os valores devem ser suficientes para responder às suas necessidades;
• Duração da viagem: contrate um seguro que cubra todo o período em que vai estar fora;
• Tipo de viagem: as viagens em família e com crianças podem exigir cuidados adicionais na escolha das coberturas.

Como escolher o melhor seguro animal?

Há dois tipos de seguros para animais de estimação: o seguro de responsabilidade civil, que é obrigatório para cães de raça perigosa ou potencialmente perigosa, e o seguro de saúde, destinado a cobrir despesas veterinárias.

No casos dos seguros de saúde para animais, é importante que analise estes pontos antes de escolher uma opção:

• Limites de idade: alguns seguros não aceitam a adesão de animais mais idosos; 
• Coberturas e exclusões: doenças como a leishmaniose ou problemas típicos de determinadas raças podem estar excluídos; 
• Capital seguro: confirme se é suficiente para cobrir as necessidades do seu animal e se os plafonds não são demasiado baixos;
• Rede de prestadores: verifique se o veterinário habitual do seu animal faz parte da rede de prestadores e se existem boas soluções na zona onde reside, sobretudo em caso de emergência; 
• Períodos de carência: confirme se existem e qual a sua duração. 

Como escolher o melhor seguro de proteção ao crédito?

Um seguro de proteção ao crédito é uma garantia adicional para quem tem um crédito ao consumo, como um crédito pessoal ou automóvel. Assegura o pagamento das prestações e do capital em dívida em situações como: 

• Morte;
• Invalidez absoluta e definitiva;
• Incapacidade temporária para o trabalho;
• Desemprego involuntário.

Se está a pensar contratar um seguro de proteção ao crédito, tenha atenção a aspetos como:

• Situações em que pode ser acionado: confirme em que circunstâncias pode recorrer ao seguro, para garantir que oferece proteção quando mais precisa;
• Períodos de carência: correspondem ao período de espera até poder acionar o seguro;
• Limites das coberturas: devem ser adequados e proporcionais às suas necessidades;
• Condições e duração do pagamento das prestações: confirme durante quanto tempo e em que condições o seguro assegura o pagamento.

Como simular e comparar diferentes opções para escolher os melhores seguros?

Para escolher os melhores seguros, não basta analisar o valor do prémio. É importante comparar também as restantes condições, de forma a avaliar a relação entre o preço e o nível de proteção oferecido. Além disso, deve garantir que está a comparar propostas com condições equivalentes.

Para conhecer as opções disponíveis em diferentes seguradoras ou comparar vários produtos da mesma seguradora, comece por fazer algumas simulações. Os simuladores online permitem comparar propostas de forma simples, poupar tempo e evitar deslocações. Para facilitar este processo, pode recorrer ao nosso Simulador de Seguros.