Simulação de seguro de saúde: erros que podem sair caros

Ao fazer uma simulação de seguro de saúde, é natural que o preço seja um dos fatores que mais chama a atenção. No entanto, uma mensalidade mais baixa nem sempre significa uma melhor proteção ou uma solução mais adequada às suas necessidades.

Neste vídeo, Pedro Rey – especialista em Seguros, explica o que deve analisar numa simulação de seguro de saúde, que fatores influenciam o preço e que erros deve evitar antes de tomar uma decisão. 

O que se deve ter em conta ao simular um seguro de saúde?

Uma simulação de seguro de saúde deve ser mais do que uma comparação de preços. Para perceber qual a proposta mais adequada, é importante analisar as características do produto que justificam o valor apresentado.

Entre os principais fatores a considerar estão:

• Coberturas incluídas: que cuidados de saúde estão abrangidos?
• Capitais seguros: quais os limites definidos para cada cobertura?
• Copagamentos: quanto terá de pagar sempre que utilizar o seguro?
• Franquias: existe algum valor que fica a seu cargo antes da comparticipação?
• Períodos de carência: quanto tempo terá de esperar até poder utilizar as respetivas coberturas?
• Rede de prestadores: que hospitais, clínicas e outros profissionais estão disponíveis?
• Exclusões: que situações não estão abrangidas pela apólice?

Além disso, o preço de um seguro de saúde é calculado com base em vários fatores, como a idade, o histórico de saúde, o número de pessoas seguras, as coberturas escolhidas e a própria seguradora. Por isso, duas pessoas podem obter preços diferentes mesmo quando fazem uma simulação na mesma companhia.

Na prática, o objetivo não deve ser encontrar o preço mais baixo, mas sim perceber qual a relação entre o custo do seguro e o nível de proteção que oferece.

Um seguro de saúde mais barato é sempre a melhor opção?

Não. Um seguro de saúde mais barato pode ter menos coberturas, limites de comparticipação mais baixos, copagamentos mais elevados, uma rede de prestadores mais limitada ou exclusões mais abrangentes.

Uma mensalidade mais baixa pode, por isso, representar uma poupança no imediato, mas traduzir-se em custos mais elevados quando precisar de utilizar o seguro.

Assim, antes de escolher uma proposta, compare o preço com as condições da apólice e confirme se a proteção corresponde realmente às suas necessidades.

Quais os fatores a analisar ao fazer uma simulação de seguro de saúde?

Ao analisar uma simulação, comece por confirmar as coberturas base incluídas no seguro. Consultas, exames, internamento e cirurgias são alguns dos elementos que deve verificar.

Depois, avalie se existem coberturas adicionais que façam sentido para si ou para o seu agregado familiar. Estomatologia, parto, psicologia, medicina preventiva ou determinadas consultas de especialidade, como pediatria, podem ser relevantes consoante as necessidades de cada pessoa.

Também deve analisar a rede de prestadores, os períodos de carência, as exclusões, os limites de comparticipação, as franquias e os copagamentos. Estes detalhes podem fazer uma diferença significativa quando precisar efetivamente de utilizar o seguro.

Quais os erros mais comuns ao simular e escolher um seguro de saúde?

Uma simulação permite comparar diferentes soluções, mas uma escolha precipitada pode resultar numa proteção insuficiente ou em custos superiores aos esperados. 

Conheça, abaixo, os erros mais comuns que deve evitar. 

1. Contratar o seguro apenas quando surge um problema de saúde

Um dos erros mais comuns é esperar por um problema de saúde para contratar um seguro.

Nessa altura, podem existir períodos de carência que impedem o acesso imediato a determinadas coberturas, precisamente quando mais precisa delas. Além disso, um problema de saúde já diagnosticado pode ser considerado uma pré-existência, o que pode condicionar a respetiva proteção. 

Como tal, não deve encarar o seguro de saúde apenas como uma resposta a um problema que já surgiu. É importante conhecer antecipadamente as condições da apólice e perceber quando as diferentes coberturas ficam disponíveis.

2. Confundir um plano de saúde com um seguro de saúde

Embora sejam soluções diferentes, é relativamente comum confundir um plano de saúde com um seguro de saúde.

Na prática, um plano de saúde dá acesso a uma rede de prestadores com preços convencionados ou mais baixos, mas os custos continuam a ser suportados pelo cliente. Já um seguro de saúde pode comparticipar ou reembolsar despesas médicas, de acordo com as condições previstas na apólice.

Perceber esta diferença é essencial para saber exatamente que tipo de proteção está a contratar.

3. Escolher o seguro apenas pelo preço

Este é um dos erros mais fáceis de cometer quando o objetivo é reduzir a despesa mensal.

Uma proposta mais barata pode parecer mais vantajosa, mas pode incluir menos coberturas, copagamentos mais elevados, limites de comparticipação mais baixos ou uma rede de prestadores mais limitada.

Por isso, numa simulação de seguro de saúde, não compare apenas o valor da mensalidade. Analise o que está incluído em cada proposta e o nível de proteção que terá quando precisar de utilizar o seguro.

4. Não adaptar as coberturas às suas necessidades

Um jovem, uma família com filhos ou uma pessoa que recorre frequentemente a cuidados de saúde podem ter necessidades muito diferentes.

Em alguns casos, pode fazer sentido privilegiar consultas de especialidade, exames ou internamento. Noutros, pode ser importante incluir coberturas como estomatologia, parto, medicina preventiva ou determinadas especialidades.

O ideal é adaptar o seguro à realidade de cada pessoa ou família: nem contratar mais do que precisa, nem ficar com uma proteção inferior à necessária.

5. Não analisar a rede de prestadores

Ter acesso às coberturas certas não é suficiente se a rede de prestadores não responder às suas necessidades.

Tenha em conta que nem todos os seguros dão acesso aos mesmos hospitais, clínicas ou profissionais de saúde. Por isso, antes de contratar, confirme se a rede inclui os prestadores que costuma utilizar e se existem opções adequadas na sua zona de residência.

Um seguro pode apresentar um preço atrativo e boas coberturas, mas ser pouco útil se não tiver uma rede de prestadores acessível.

6. Aceitar franquias e copagamentos sem perceber o impacto financeiro desses valores 

Uma mensalidade mais baixa pode estar associada a copagamentos ou franquias mais elevados. Isto significa que, embora pague menos pelo seguro todos os meses, poderá suportar uma parcela maior das despesas quando recorrer aos serviços de saúde.

Antes de escolher, faça as contas e perceba quanto poderá pagar por consultas, exames ou internamentos. Desta forma, consegue avaliar o custo do seguro de uma forma mais completa e não apenas através da mensalidade.

7. Ignorar os períodos de carência

Nem todas as coberturas de um seguro de saúde ficam disponíveis imediatamente após a contratação. Em alguns casos, pode ser necessário aguardar vários meses até poder utilizar determinadas coberturas. 

Neste seguimento, ignorar os períodos de carência pode criar expectativas erradas sobre a proteção disponível quando precisar do seguro. O ideal é que confirme sempre quais as coberturas sujeitas a períodos de carência e qual o prazo aplicável antes de contratar o seguro. 

8. Não declarar corretamente doenças pré-existentes

Outro erro importante é omitir informação sobre condições de saúde pré-existentes ou prestar declarações incorretas no momento da contratação.

Esta informação pode ser relevante para as condições da apólice e, em determinadas situações, a omissão de dados pode comprometer a validade ou a cobertura do seguro.

Leia atentamente as questões colocadas durante a contratação e responda de forma completa e correta.

9. Ignorar as exclusões da apólice

Por fim, não deixe de analisar as exclusões do seguro de saúde.

Todos os contratos podem estabelecer situações que não estão cobertas ou definir limites específicos para determinadas coberturas. Conhecer estas condições antes de contratar um seguro de saúde permite perceber melhor o nível de proteção que está efetivamente a adquirir.

Desta forma, evita falsas expectativas e reduz o risco de descobrir apenas quando precisar de utilizar o seguro que determinada situação não está abrangida.

Para saber mais sobre como escolher o melhor seguro de saúde possível tendo em conta as suas necessidades, assista ao vídeo completo com as dicas do especialista Pedro Rey.