Seguro de doenças graves: o que deve saber antes de contratar

Índice de conteúdos:

1. Qual a impotância de ter proteção financeira em caso de doença grave?
2. O que é um seguro de doenças graves?
3. Como funciona a cobertura de doenças graves no seguro de vida e de saúde?
4. Que doenças costumam estar cobertas?
5. Quem pode contratar um seguro de saúde para doenças graves?
6. Quanto custa um seguro de saúde para doenças graves?
7. Como escolher o melhor seguro de saúde para doenças graves?
8. Quando faz sentido contratar um seguro de saúde para doenças graves?
9. Perguntas frequentes sobre o seguro de saúde para doenças graves

Um seguro de doenças graves garante proteção financeira caso lhe seja diagnosticada uma das patologias previstas na apólice. Além do impacto físico e emocional, este tipo de diagnóstico pode implicar um aumento significativo das despesas médicas e uma redução ou perda temporária de rendimentos.

É precisamente nestas situações que ter esta proteção faz a diferença. Embora ninguém goste de pensar na possibilidade de enfrentar uma doença grave, preparar-se antecipadamente pode proporcionar maior segurança e tranquilidade numa fase particularmente exigente. 

Neste artigo, explicamos como funciona um seguro de doenças graves, que situações costuma cobrir e quando pode fazer sentido contratá-lo.

Porque é importante ter proteção financeira em caso de doença grave?

Os dados da OCDE ajudam a perceber a importância de contar com esta proteção. De acordo com o relatório “Perfil de Saúde do País 2025: Portugal”:

• Cerca de 1,5 milhões de pessoas do país vivem com uma doença cardiovascular ou cancro;

• As doenças cardiovasculares e o cancro continuam a ser as principais causas de morte e incapacidade no país;
• Os idosos em Portugal têm maior probabilidade do que a média da União Europeia de viver com várias doenças crónicas e limitações na atividade, o que aumenta a necessidade de cuidados de saúde continuados.   

O que é um seguro de doenças graves? 

A verdade é que não existe um seguro de doenças graves como produto autónomo. Contudo, é possível obter esta proteção de duas formas distintas:

• Através de uma cobertura de doenças graves incluída num seguro de saúde; ou
• Através de um seguro de vida que garanta indemnização em caso de doença fatal ou incapacitante.

Como funciona a cobertura de doenças graves no seguro de vida e no seguro de saúde?

A proteção em caso de doença grave funciona de forma diferente consoante esteja incluída num seguro de vida ou num seguro de saúde. Conheça as principais diferenças e perceba como funciona cada solução.

Doenças graves no seguro de vida

Os seguros de vida, nomeadamente os que estão relacionados com os créditos habitação, prevêem indemnizações em caso de doença grave que impeça ou reduza substancialmente a capacidade de trabalhar e de obter rendimentos.

A forma como pode acionar o seguro de vida em caso de doença grave depende da cobertura contratada, sendo as mais comuns: 

• Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD): aplica-se quando o segurado fica total e irreversivelmente incapaz de exercer qualquer profissão remunerada e passa a depender de terceiros para realizar tarefas básicas do dia a dia, como comer, vestir-se ou cuidar da sua higiene pessoal;

• Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível (IDPAC) ou  Invalidez Total e Permanente (ITP): pode ser acionada quando a doença provoca um grau de incapacidade superior a 60 ou 65%, variando a percentagem de acordo com o seguro contratado.  

Quando a cobertura é acionada, a seguradora paga a indemnização correspondente ao capital seguro. Nos seguros de vida associados ao crédito habitação, esse montante é utilizado, regra geral, para liquidar o capital que ainda está em dívida ao banco, permitindo que o empréstimo fique totalmente pago.

Doenças graves no seguro de saúde

Ao contrário do seguro de vida, o seguro de saúde procura garantir o acesso aos melhores cuidados médicos quando é diagnosticada uma doença grave. Dependendo da apólice, esta proteção pode assumir duas formas:

• Indemnização por diagnóstico de doença grave: o segurado recebe um capital, normalmente entre 10.000 e 50.000 euros, que pode utilizar livremente para fazer face às despesas associadas à doença;

• Cobertura para tratamentos de elevado custo: garante o acesso a tratamentos inovadores, muitas vezes em hospitais e centros de referência internacionais, suportando as despesas médicas até ao limite previsto na apólice. Por exemplo, no caso do Seguro de Saúde Família da Cofidis, o limite para a cobertura de doenças graves é de um milhão de euros. 

Importa referir que nos casos em que a cobertura de doenças graves tem um valor mais elevado, estão habitualmente incluídas despesas como: 

• Internamento hospitalar, incluindo quarto, enfermaria e unidade de cuidados intensivos;
• Cirurgias e procedimentos realizados em centros de cirurgia de ambulatório; 
• Consultas médicas, tratamentos e acompanhamento clínico; 
• Exames de diagnóstico, como análises clínicas, anatomia patológica, imagiologia e electromedicina;
• Tratamentos especializados, como radioterapia e quimioterapia; 
• Despesas com medicamentos ou produtos farmacêuticos prescritos pelo médico;
• Despesas de transporte e deslocação, incluindo ambulâncias terrestres e aéreas.

E se o seguro de saúde não tiver cobertura de doenças graves?

Se o seu seguro de saúde não incluir uma cobertura específica para doenças graves, continuará a poder utilizar as coberturas gerais da apólice, como consultas, exames, tratamentos ou hospitalização. No entanto, estas despesas ficam sujeitas aos limites de capital previstos no seguro, que podem ser insuficientes em caso de uma doença grave.

Além disso, despesas de elevado valor, como tratamentos inovadores realizados no estrangeiro ou em centros médicos especializados, não costumam estar abrangidas.

Por isso, antes de contratar um seguro de saúde, vale a pena verificar se a apólice inclui uma cobertura para doenças graves, quais os capitais e tratamentos garantidos ou se faz sentido acrescentar esta proteção às coberturas contratadas.

Que doenças estão normalmente cobertas por um seguro de saúde com cobertura de doenças graves?

As doenças abrangidas por um seguro de saúde com cobertura de doenças graves variam consoante a seguradora, o tipo de seguro e as condições da apólice.

Tomando como exemplo o Seguro de Saúde Família da Cofidis, podem estar abrangidas as seguintes patologias:

• Doenças oncológicas, com exceção dos carcinomas in situ (estádio Tis), em que as células cancerígenas permanecem limitadas ao tecido onde se desenvolveram;
• Neurocirurgia, incluindo qualquer intervenção cirúrgica ao crânio ou a estruturas intracranianas; 
• Cirurgia de bypass das artérias coronárias (revascularização miocárdica), realizada através de cirurgia de coração aberto;
• Cirurgia de substituição ou reparação das válvulas cardíacas;
• Transplante de órgãos, como coração, pulmão, fígado, rim, pâncreas ou medula óssea, quando exista perda irreversível da função do mesmo. 

Que situações costumam ficar excluídas? 

Tal como acontece com outras coberturas de saúde, também a dedoenças graves inclui um conjunto de exclusões que devem ser conhecidas antes da contratação.

Uma das mais comuns diz respeito às doenças pré-existentes, ou seja, problemas de saúde que já tinham sido diagnosticados antes da celebração do contrato de seguro.

Também é frequente não estarem cobertas situações relacionadas com consumo de álcool ou de substâncias estupefacacientes e tentativas de suicídio ou atos intencionais que provoquem lesões.

Além disso, muitas seguradoras excluem doenças graves diagnosticadas ou cujos primeiros sintomas surgem durante o período de carência, isto é, o intervalo de tempo entre a contratação do seguro e o momento em que as coberturas passam a produzir efeitos.

A duração deste período varia consoante a seguradora e as condições da apólice, pelo que deve consultar sempre as exclusões e os prazos previstos antes de contratar o seguro.

Quem pode contratar um seguro de saúde para doenças graves?

O seguro de saúde para doenças graves pode ser contratado por maiores de 18 anos e menores de 60 anos, sendo que em alguns casos o limite de idade pode chegar aos 70 anos.

Quanto custa um seguro de saúde com cobertura de doenças graves?

O preço de um seguro de saúde com cobertura de doenças graves depende da seguradora, do nível de proteção escolhido e das características da pessoa segura.

Como esta proteção é, regra geral, uma cobertura adicional, o prémio tende a ser superior ao de um seguro de saúde mais básico. No entanto, o valor final depende de vários fatores, entre os quais:

• A idade da pessoa segura;
• O capital e os limites das coberturas contratadas;
• O histórico clínico e o estado de saúde;
• As coberturas incluídas na apólice;
• A seguradora e o plano escolhido.

Por isso, antes de contratar um seguro, é aconselhável comparar diferentes propostas e analisar não apenas o preço, mas também as doenças abrangidas, os capitais garantidos, as exclusões e os períodos de carência. Desta forma, consegue perceber qual é a opção que oferece a melhor relação entre custo e proteção.

Como escolher o melhor seguro de saúde para doenças graves?

Antes de escolher um seguro de saúde com cobertura de doenças graves, compare as diferentes opções disponíveis no mercado e analise as condições da apólice com atenção. Mais do que escolher o seguro mais barato, o objetivo deve ser encontrar a solução que ofereça a proteção mais adequada às suas necessidades.

Para tomar uma decisão informada, tenha em conta os seguintes aspetos:

1. Simule e compare propostas de diferentes seguradoras; 
2. Preencha o questionário clínico de forma completa e verdadeira;
3. Não analise apenas o valor do prémio, mas também a relação entre custo e proteção;
4. Verifique quais são as doenças abrangidas e as exclusões;
5. Confirme a existência e a duração dos períodos de carência;
6. Perceba se a cobertura funciona através de uma indemnização, do pagamento direto dos tratamentos ou de ambas as modalidades;
7. Verifique se está incluído o acesso a tratamentos ou centros médicos especializados no estrangeiro;
8. Confirme se existe um limite máximo de idade para adesão ou permanência no seguro.

Quando faz sentido contratar um seguro de saúde para doenças graves? 

Um seguro de saúde com cobertura de doenças graves deve ser contratado antes de existir qualquer diagnóstico. Contudo, e embora possa ser útil para qualquer pessoa, esta proteção é particularmente importante para:

• Pessoas com histórico familiar de doenças graves ou hereditárias;

• Famílias com menor margem financeira para suportar despesas médicas inesperadas;

• Trabalhadores independentes, cujo rendimento depende diretamente da sua capacidade para trabalhar;

• Pessoas que têm um crédito habitação ou outras responsabilidades financeiras elevadas e pretendem proteger a estabilidade do orçamento familiar.

Regra geral, quanto mais cedo contratar este tipo de cobertura, maior será a probabilidade de beneficiar de condições mais favoráveis e de evitar exclusões relacionadas com doenças pré-existentes.

3 perguntas frequentes sobre o seguro de saúde para doenças graves

Antes de contratar um seguro de saúde com cobertura de doenças graves, é natural que surjam dúvidas sobre o seu funcionamento, as doenças abrangidas ou as situações em que este pode ser acionado. Abaixo respondemos às perguntas mais frequentes para o ajudar a tomar uma decisão informada.

Já tenho um seguro de saúde. Tenho de contratar uma nova apólice para doenças graves?

Não necessariamente. O primeiro passo é confirmar se o seu seguro de saúde já inclui uma cobertura para doenças graves ou se esta pode ser adicionada como cobertura opcional.

Caso essa possibilidade não exista, compare outras soluções disponíveis no mercado e avalie se faz sentido alterar o seu seguro na próxima renovação ou contratar uma nova apólice que ofereça o nível de proteção de que necessita.

Assim, evita pagar por um seguro que não responde às suas necessidades e garante uma proteção mais adequada ao seu perfil.

Posso contratar este seguro caso já tenha tido uma doença grave?

Em princípio, apenas estão excluídas condições pré-existentes, pelo que poderá ter acesso a este seguro. Contudo, antes de assinar o contrato, confirme todas as exclusões com a seguradora.

O seguro cobre qualquer tipo de cancro?

Geralmente estes seguros não cobrem cancros in situ, ou seja, em estádio 0. De qualquer forma, deve sempre confirmar as condições gerais do seu seguro, para conhecer as respetivas exclusões.