Prémio do seguro: o que é, como se calcula e como baixar?

O prémio do seguro é o valor que paga à seguradora em troca da proteção prevista no contrato, seja de um seguro automóvel, multirriscos habitação ou qualquer outro. É, por isso, um dos principais conceitos que deve conhecer antes de contratar um seguro.

Este valor pode variar bastante de contrato para contrato, dependendo de fatores como o tipo de seguro, as coberturas contratadas e o risco associado. Assim, compreender como é calculado e o que influencia o seu valor é fundamental para comparar propostas e escolher a proteção mais adequada às suas necessidades.

Neste artigo, explicamos tudo o que precisa de saber sobre o prémio do seguro e partilhamos algumas dicas para reduzir o valor a pagar.

O que é o prémio do seguro?

O prémio é o valor que paga à seguradora para beneficiar da proteção contratada. Inclui os custos associados à cobertura dos riscos, à aquisição e gestão do contrato, à cobrança e à emissão da apólice. A este valor acrescem ainda os impostos e as taxas aplicáveis.

Importa referir que o pagamento do prémio é essencial para garantir a cobertura dos riscos previstos no contrato. Regra geral, o seguro só começa a produzir efeitos após o pagamento do prémio inicial, de acordo com as condições da apólice.

Como é calculado o prémio de um seguro?

O prémio do seguro é calculado com base na avaliação do risco associado à pessoa ou ao bem seguro. Regra geral, quanto maior for o risco, mais elevado será o prémio a pagar.

Além disso, o valor varia consoante o tipo de seguro, a duração do contrato, as coberturas incluídas, o capital seguro, a franquia e os critérios de cada seguradora.

Entre os principais fatores que influenciam o valor do prémio do seguro, estão:

• As coberturas contratadas: quanto mais abrangente for a proteção, maior tende a ser o valor do prémio;
• O capital seguro: da mesma forma, quanto mais elevado for o capital contratado, maior será o prémio a pagar;
• A franquia: quanto mais elevada for, mais baixo poderá ser o prémio, e vice-versa;
• As características do bem segurado ou dapessoa segura: fatores como a idade, o valor do bem ou o perfil de risco podem influenciar o valor a pagar pelo seguro. Por exemplo, nos seguros de saúde, o prémio tende a aumentar com a idade da pessoa segura. Já nos seguros automóvel, o valor e as características do veículo, bem como a idade e a experiência do condutor, podem influenciar o prémio;
• O histórico de sinistros: a ocorrência de sinistros pode levar a um agravamento do prémio, dependendo do tipo de seguro e das condições contratuais.

Como baixar o prémio do seguro?

Uma vez que o prémio do seguro pode variar consoante as condições contratadas, existem algumas estratégias que pode adotar para reduzir o valor a pagar. Por exemplo:

1. Faça várias simulações: os preços e as condições variam de seguradora para seguradora. Por isso, comparar diferentes propostas é essencial para encontrar a opção mais vantajosa para as suas necessidades. Para facilitar essa comparação, pode recorrer ao nosso Simulador de Seguros;
2. Analise as coberturas contratadas: verifique se as coberturas se adequam às suas necessidades ou se existem algumas de que pode prescindir.
   Se tiver mais do que um seguro, confirme também se não existem coberturas duplicadas;
3. Ajuste o capital seguro: verifique se o valor contratado é adequado às suas necessidades, evitando pagar por um capital superior ao necessário, sem comprometer a proteção;
4. Considere aumentar a franquia: uma franquia mais elevada pode ajudar a reduzir o prémio. No entanto, é importante encontrar um equilíbrio, pois poderá ter de suportar uma parte maior das despesas em caso de sinistro;
5. Agrupe vários seguros na mesma empresa: algumas seguradoras oferecem descontos a quem contrata mais do que um seguro, pelo que pode compensar concentrar as apólices na mesma empresa;
6. Opte pelo pagamento anual do prémio: pagar o prémio de uma só vez, em vez de o fracionar, pode permitir poupar nos custos associados ao pagamento em prestações.

É melhor pagar o prémio do seguro anualmente ou de forma fracionada?

Geralmente, as companhias de seguros permitem que o prémio seja pago de uma só vez (anualmente) ou em prestações.

Por norma, o pagamento anual é mais económico, uma vez que as seguradoras costumam oferecer descontos a quem paga o prémio de uma só vez. Já no pagamento fracionado, que pode ser mensal, trimestral ou semestral, o custo total tende a ser mais elevado devido aos encargos associados ao fracionamento.

A modalidade mais indicada para si depende, no entanto, da sua disponibilidade financeira. Por isso, antes de decidir, compare os custos envolvidos em cada opção e avalie qual se ajusta melhor ao seu orçamento.

Se optar pelo pagamento fracionado, é importante manter um controlo cuidado do seu orçamento e cumprir os prazos de pagamento, para evitar o risco de ficar sem proteção.

O que acontece se não pagar o prémio de um seguro?

O não pagamento do prémio do seguro pode levar à perda das coberturas contratadas.

Tenha em atenção que, regra geral, o prémio inicial deve ser pago na data em que o contrato é celebrado, sendo o seu pagamento necessário para que o seguro produza efeitos. Se não for pago, o contrato não entra em vigor.

Caso opte pelo pagamento fracionado e falhe uma das prestações, o contrato fica suspenso até que regularize a situação e não terá direito a indemnização se ocorrer um sinistro.

No caso do seguro automóvel, pode ainda ficar sujeito a uma coima, uma vez que é obrigatório ter um seguro de responsabilidade civil válido para circular na estrada.

Em que situações pode haver lugar a estorno do prémio do seguro?

Quando termina um contrato de seguro antes do prazo previsto e o prémio já foi pago na totalidade, pode haver direito à devolução de parte do valor. Esta devolução designa-se por “estorno do prémio do seguro” e corresponde ao valor proporcional ao período de cobertura que ficou por utilizar.

Por exemplo, imagine que pagou a anuidade do seguro automóvel, mas entretanto decidiu vender o carro ou levá-lo para abate. Em situações como estas, pode ter direito ao estorno do prémio correspondente ao período que falta até ao fim do contrato, desde que estejam reunidas as condições legais aplicáveis.

Para solicitar o estorno, deve comunicar a situação à seguradora e apresentar os documentos necessários. O direito à devolução e o respetivo valor dependem do motivo da cessação do contrato, das regras legais aplicáveis e das condições previstas na apólice.