Como poupar no seguro habitação sem perder proteção

O seguro habitação é uma proteção importante para muitas famílias, mas nem sempre o valor que se paga corresponde ao que é realmente necessário. Em muitos casos, rever as coberturas, os capitais seguros e as condições da apólice pode ajudar a reduzir o custo do seguro multirriscos, sem perder proteção. 

Neste vídeo, Pedro Rey – especialista em Seguros – explica como poupar no seguro habitação, mostrando o que deve analisar para garantir uma proteção adequada ao imóvel e às necessidades da sua família.

Quando é que o seguro multirriscos habitação é obrigatório?

O seguro multirriscos habitação não é obrigatório por lei. O que é obrigatório é ter a cobertura de incêndio nas frações em propriedade horizontal, como acontece, por exemplo, nos apartamentos.

O seguro multirriscos inclui esta cobertura e, por isso, permite cumprir o requisito legal quando aplicável, oferecendo no entanto uma proteção mais abrangente. Além disso, é habitual os bancos exigirem a contratação deste seguro para concederem um crédito à habitação.

Mas mesmo quando não é obrigatório, ter um seguro multirriscos de habitação pode ser importante para salvaguardar o imóvel, que representa um dos patrimónios mais relevantes para muitas famílias portuguesas.

Quais as diferenças entre um seguro de incêndio e um seguro multirriscos?

O seguro de incêndio garante os danos provocados por incêndio e é esta a cobertura obrigatória nas frações em propriedade horizontal.

Já o seguro multirriscos é mais abrangente e inclui um conjunto de coberturas destinadas a proteger o imóvel. Dependendo da apólice, pode incluir, por exemplo, danos por água, proteção de responsabilidade civil, quebra de vidros, danos em antenas ou painéis solares e assistência ao lar. 

Entre as coberturas que podem assumir particular importância está também a de fenómenos sísmicos, uma vez que Portugal se encontra numa zona sísmica.

No entanto, a escolha não deve passar apenas por contratar o maior número possível de coberturas. É importante perceber quais os riscos a que a habitação está exposta e quais as proteções que fazem sentido para o imóvel e para o agregado familiar.

Como poupar no seguro multirriscos habitação sem perder proteção? 5 dicas essenciais

Para reduzir o custo do seguro multirriscos sem comprometer a proteção da sua casa, é importante estar atento não só à apólice que tem atualmente, mas também às alternativas disponíveis no mercado.

Para isso, há vários aspetos que pode rever para perceber se está a pagar por uma proteção adequada e se existem oportunidades de poupança. 

1. Compare o seguro atual com outras propostas

Uma das primeiras coisas a fazer é rever, todos os anos, as condições do seu seguro e compará-las com outras soluções disponíveis no mercado.

Esta comparação é particularmente importante quando o seguro foi contratado através do banco juntamente com o crédito à habitação, já que a proposta apresentada pelo banco pode não ser a mais económica nem oferecer necessariamente a proteção mais adequada.

Ao comparar diferentes propostas, pode encontrar uma solução com um preço mais baixo, ou pelo mesmo valor, mas com coberturas mais ajustadas aos riscos da sua habitação.

2. Confirme se o capital seguro corresponde ao valor de reconstrução

Outro aspeto importante para poupar no seguro multirriscos é verificar se o capital seguro está ajustado ao valor da casa. E aqui deve ter em conta que o valor que deve considerar não é o preço de compra nem de venda do imóvel, mas sim o seu valor de reconstrução.

No entanto, é muito comum definir o capital seguro com base no valor que se atribui à casa, o que pode levar à contratação de um montante superior ao necessário. Nesse caso, acaba por pagar por uma proteção acima daquela de que realmente precisa, sem que isso signifique uma indemnização maior em caso de sinistro.

Por isso, reveja este valor e confirme se está adequado às características do seu imóvel e ao respetivo custo de reconstrução.

3. Analise primeiro as coberturas e só depois o preço do seguro

Ao comparar propostas, não olhe apenas para o preço. Antes de mais, confirme se está efetivamente a comparar seguros com coberturas semelhantes.

Para isso, analise as garantias incluídas, os limites de capital e de indemnização, as franquias e as exclusões da apólice. Lembre-se que duas propostas podem apresentar coberturas com nomes semelhantes mas, ainda assim, oferecer níveis de proteção diferentes.

Só depois de perceber o que cada seguro garante é que deve comparar os preços e avaliar qual apresenta o melhor equilíbrio entre proteção e custo.

4. Ajuste o seguro às características da habitação e da família

Nem todas as casas têm os mesmos riscos e, por isso, nem todas precisam das mesmas coberturas.

Um apartamento e uma moradia, por exemplo, podem justificar proteções diferentes, já que existem coberturas específicas que podem fazer sentido num tipo de imóvel, mas não noutro. É o caso da cobertura para muros, que, regra geral, não será relevante para quem vive num apartamento.

Também deve ter em conta as características do agregado familiar. Se tem crianças em casa, pode ser importante garantir que a proteção de responsabilidade civil está adequada à realidade da família.

A ideia é simples: contratar as coberturas de que realmente precisa, em vez de pagar por proteções que não fazem sentido para a sua casa ou para quem lá vive.

5. Analise as franquias, os capitais seguros e as exclusões

As franquias, os capitais seguros e as exclusões são três elementos que devem ser analisados com atenção, porque têm impacto tanto no preço como no nível de proteção do seguro.

Uma franquia mais elevada, por exemplo, pode reduzir o prémio do seguro. No entanto, significa também que, em caso de sinistro, terá de suportar uma parte maior do custo. Assim, antes de optar por uma franquia mais alta, confirme se tem capacidade financeira para pagar esse valor se precisar de acionar o seguro.

Nos capitais seguros, confirme se estes não são demasiado elevados para o risco existente, mas também se não ficam abaixo das necessidades do imóvel e do agregado familiar.

Já no caso das exclusões, leia atentamente as condições da apólice. É possível que dois seguros tenham coberturas aparentemente semelhantes, mas condições diferentes quanto às situações efetivamente abrangidas. 

Como escolher o melhor seguro habitação?

Escolher o melhor seguro habitação não significa optar automaticamente pela proposta mais barata. O objetivo deve ser encontrar o equilíbrio entre o preço e as coberturas de que realmente precisa para proteger a sua casa.

Antes de contratar ou mudar de seguro, compare propostas, analise as garantias, confirme o capital seguro, as franquias e as exclusões e ajuste a proteção às características do imóvel e da sua família.

Para conhecer estas estratégias em maior detalhe e perceber como pode reduzir o custo do seu seguro habitação sem perder proteção, assista ao vídeo completo com as explicações do especialista Pedro Rey.