9 dicas para garantir a aprovação do crédito consolidado

Índice de conteúdos:

1. Que tipos de crédito podem ser consolidados?
2. Quem pode consolidar créditos?
3. Como funciona a aprovação do crédito consolidado?
4. Quanto tempo demora a aprovação?
5. Como aumentar a probabilidade de aprovação?

Conseguir a aprovação do crédito consolidado depende de vários fatores, como a taxa de esforço, o histórico bancário ou a estabilidade financeira. Ainda assim, existem estratégias que podem aumentar significativamente as probabilidades de o pedido ser aprovado. 

Neste artigo, explicamos como funciona o processo de análise do crédito consolidado, quais os critérios avaliados pelas instituições financeiras, os erros que podem comprometer o processo e o que pode fazer para aumentar as hipóteses de aprovação.

Que tipos de crédito podem ser consolidados?

O crédito consolidado é uma solução financeira que permite juntar vários créditos num único contrato. O principal objetivo é reduzir o valor total das prestações mensais e simplificar a gestão do orçamento familiar.

Regra geral, podem ser consolidados diferentes tipos de crédito ao consumo, nomeadamente: 

• Crédito pessoal;
• Crédito automóvel;
• Cartão de crédito;
• Linhas de crédito.

Existe também o crédito consolidado com hipoteca, que, além dos empréstimos ao consumo, inclui o crédito à habitação. Nestes casos, o imóvel é utilizado como garantia de pagamento, o que pode permitir obter melhores condições de financiamento, como uma taxa de juro mais baixa ou uma prestação mensal reduzida.

Quem pode consolidar créditos?

O crédito consolidado é indicado para quem tem dois ou mais financiamentos ativos e quer simplificar a gestão financeira ou conseguir uma folga orçamental. Assim, pode ser vantajoso para quem:

• Tem dificuldade em pagar todas as prestações;
• Pretende reduzir a taxa de esforço mensal;
• Quer evitar situações de incumprimento ou atrasos nos pagamentos;
• Quer ter maior controlo financeiro.

Como funciona a aprovação do crédito consolidado?

O processo de aprovação do crédito consolidado passa por várias etapas. Numa primeira fase, a instituição financeira analisa a sua situação atual para perceber se a consolidação é viável. Neste momento, é feita uma avaliação dos créditos em vigor (incluindo montantes em dívida, prestações e taxa de esforço), bem como da situação financeira do agregado familiar:

• Qual é o rendimento mensal líquido?
• Há prestações em atraso?
• Qual é o historial de crédito?
• Qual será a nova taxa de esforço?

Depois de feita esta análise, a instituição de crédito decide se concede ou não uma pré-aprovação. Esta pré-aprovação não é mais do que uma verificação inicial do perfil do cliente em que o banco avalia o risco e determina se há condições para avançar com o crédito. 

É importante salientar que a pré-aprovação não garante a obtenção do empréstimo, uma vez que o banco avalia ainda outros critérios quando se avança com o pedido de crédito.

Depois desta primeira validação, o passo seguinte passa normalmente por pedir simulações a várias entidades bancárias para comparar condições e encontrar a solução mais vantajosa. Ao analisar propostas, deve ter em conta:

• A TAEG;
• O MTIC;
• O valor da prestação mensal;
• O prazo do crédito;
• Comissões e outros encargos associados. 

Após escolher a proposta mais adequada, deve avançar com o pedido formal de crédito e entregar todos os documentos solicitados pela instituição bancária. É nesta fase que o banco faz uma análise mais detalhada e, caso não haja alterações significativas em relação à pré-aprovação, o crédito é concedido. 

Nesse caso, o montante concedido é utilizado para liquidar os créditos anteriores, ficando o cliente responsável por apenas uma prestação mensal correspondente ao novo contrato.

Que critérios são analisados pelos bancos?

Além de ser necessário ter dois ou mais créditos ativos, as instituições financeiras analisam vários critérios antes de aprovar um crédito consolidado. O objetivo é perceber se o cliente tem capacidade financeira para assumir o novo empréstimo sem risco elevado de incumprimento.

Assim, os principais fatores avaliados são:

• Idade: na maioria das entidades, a idade máxima permitida no final do contrato é de 80 anos;

• Nacionalidade ou autorização de residência: para pedir um crédito consolidado em Portugal, é necessário ter nacionalidade portuguesa ou autorização de residência permanente;

• Rendimentos: é importante que consiga comprovar que tem rendimentos regulares e estáveis que permitam suportar a nova prestação;

• Situação profissional: trabalhadores por conta de outrem com contrato sem termo ou trabalhadores independentes com atividade estável tendem a ter maior facilidade na aprovação;

• Histórico de crédito: os bancos analisam o Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal para verificar se existem atrasos, incumprimentos ou outros registos negativos;

• Taxa de esforço: a percentagem do rendimento mensal destinada ao pagamento de créditos não deve, regra geral, ultrapassar os 50%. Quanto mais baixa for a taxa de esforço, maiores tendem a ser as probabilidades de aprovação.

Quanto tempo demora a aprovação do crédito consolidado?

Uma vez que grande parte das instituições de crédito já trabalham com pedidos 100% online, hoje em dia é possível obter uma aprovação em cerca de 24 a 48 horas após a entrega de todos os documentos.

Nos casos mais complexos, com hipoteca, o processo pode demorar algumas semanas, uma vez que implica mais burocracias e é necessário avaliar o imóvel.

Para garantir que consegue a aprovação do crédito consolidado o mais rapidamente possível, é importante que evite estes erros que podem atrasar o processo:

• Não entregar toda a documentação solicitada ou entregar documentos desatualizados;

• Enviar o IBAN incorreto ou de outra pessoa que não o titular do crédito;

• Omitir informações importantes para a avaliação de risco, como empréstimos que ainda estejam em vigor;

• Ter prestações em atraso.

Como aumentar a probabilidade de aprovação do crédito consolidado? 9 dicas essenciais

Embora a aprovação do crédito consolidado dependa sempre da análise feita pela instituição financeira, existem algumas estratégias que podem aumentar significativamente as probabilidades de o pedido ser aceite e em melhores condições:

1. Garanta que tem uma situação financeira e profissional estável;

2. Tente reduzir a sua taxa de esforço antes de pedir o crédito. Tenha em atenção que não deve ultrapassar os 50%, sendo que o ideal é situar-se perto dos 30%;

3. Certifique-se de que não tem prestações em atraso;

4. Evite movimentos bancários que possam ser considerados “suspeitos” ou de risco, como movimentos frequentes associados a jogo, apostas desportivas ou descobertos bancários; 

5. Reúna toda a documentação necessária atempadamente. Por norma, as instituições bancárias pedem:
   • Cartão de cidadão;
   • Comprovativo de rendimentos (os recibos de vencimento, por exemplo);
   • Última declaração e nota de liquidação do IRS;
   • Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal;
   • Comprovativo de IBAN;
   • Comprovativo de morada (como uma fatura da eletricidade);
   • Extratos bancários.

6. Simule e compare diferentes propostas;

7. Escolha um prazo ajustado à sua realidade. Tenha em conta que prazos mais longos podem reduzir a prestação mensal, mas aumentam o custo total do crédito. O ideal é encontrar um equilíbrio entre uma prestação confortável e um prazo adequado à sua capacidade financeira;

8. Evite pedir novos créditos enquanto o processo está em análise;

9. Se possível, inclua um segundo titular no contrato ou apresente um fiador.

Em resumo, a aprovação do crédito consolidado depende sobretudo da forma como o perfil financeiro é avaliado pelas instituições, mas uma boa preparação pode fazer toda a diferença no resultado do pedido.

Ao organizar a sua situação financeira e escolher a proposta mais adequada, aumenta não só as hipóteses de aprovação, como também de conseguir condições mais vantajosas.

O Crédito Consolidado da Cofidis, por exemplo, permite reduzir as prestações em até 70%, ajudando a aliviar o orçamento mensal e a simplificar a gestão das dívidas.