Para pedir um crédito preciso da declaração de IRS?
Índice de conteúdos:
- A declaração de IRS é obrigatória para pedir crédito?
- Como obter a declaração de IRS?
- Que outros documentos são necessários?
- Qual a importância de entregar toda a documentação?
- O que deve saber antes de pedir um crédito?
A declaração de IRS é um dos documentos exigidos para pedir um crédito, na medida em que comprova os rendimentos do ano anterior. No entanto, por apresentar valores desatualizados pode não refletir eventuais aumentos ou reduções de rendimento mais recentes.
Então, o que fazer para provar, junto da entidade financiadora, que tem rendimentos suficientes para pedir e pagar o empréstimo? Que outros documentos lhe podem ser pedidos? Esclareça todas as dúvidas.
A declaração de IRS é obrigatória para pedir um crédito?
As instituições de crédito são obrigadas a avaliar a solvabilidade do cliente, isto é, a sua capacidade para cumprir os pagamentos das prestações mensais do empréstimo.
Para analisar a capacidade financeira, vão avaliar os dados enviados pelo candidato ao empréstimo sobre os seus rendimentos, o que pode incluir a declaração ou nota de liquidação de IRS e/ou recibos de vencimento.
Além desta informação, que permite perceber qual é o rendimento mensal, vão procurar também saber se existem outras responsabilidades de crédito, o que inclui, para além de empréstimos bancários, cartões de crédito, fianças ou descobertos bancários. São também avaliados eventuais episódios de incumprimento.
Ou seja, a declaração de IRS, embora seja um documento importante para quem quer pedir um crédito, nem sempre é obrigatória. Pode ser substituída, por exemplo, por recibos de vencimento recentes. E também não é a única informação usada para avaliar a taxa de esforço, a capacidade de endividamento e o risco de incumprimento.
Também é importante perceber que, caso o pedido de crédito seja rejeitado com base nos dados que constam da Central de Responsabilidades de Crédito (“lista negra” do Banco de Portugal), o cliente tem de ser informado desse facto. Tem igualmente o direito de conhecer os elementos constantes das bases de dados consultadas pelos analistas que avaliaram o seu pedido.
A obrigação de avaliação de solvabilidade mantém-se quando o empréstimo é concedido através de um intermediário de crédito, porque o contrato é celebrado com uma instituição de crédito. O que significa que, mesmo que se recorra a um intermediário, tem de ser analisada a capacidade de endividamento do cliente.
Como obter a declaração de IRS para pedir um crédito?
Caso seja necessária a última declaração de IRS para pedir um crédito, pode obtê-
la rapidamente e de forma gratuita através do Portal das Finanças. Basta aceder com o seu NIF e senha de acesso, chave móvel digital ou cartão de cidadão.
Depois de entrar na sua área pessoal siga estes passos:
- Ir para a área IRS (pode escrever “IRS” no campo de pesquisa);
- Selecionar a opção “Consultar declaração”;
- Escolher no campo “Ano” o mais recente;
- Descarregar a nota de liquidação.
Se pretender um comprovativo da declaração, basta escolher “Obter comprovativos”.
Como obter a declaração de isenção de IRS?
Se não tiver a declaração de IRS porque reúne as condições para ter dispensa de entrega de declaração, pode descarregar no Portal das Finanças um documento que comprova essa isenção.
Após a autenticação, siga estes passos:
- Entrar na área “Cidadãos”;
- Escolher “Serviços”;
- Selecionar “Dispensa Entrega IRS”;
- Escolher “Entregar Pedido” e selecionar o ano pretendido;
- Descarregar a certidão de dispensa de entrega de IRS.
Que documentos são necessários para pedir um crédito?
Ao fazer um pedido de crédito deve enviar documentos que comprovem a sua identidade e os rendimentos, sendo que, quando o crédito é pedido por duas pessoas, são necessárias as informações de ambos.
Como os documentos são submetidos online, tem de enviar cópias dos mesmos. Esta informação é confidencial e serve apenas para que os analistas de crédito possam analisar o seu pedido. Mais tarde vão entrar em contacto consigo para validar a informação e, eventualmente, solicitar dados adicionais.
Documentos de Identificação
Deve enviar os documentos do 1.º e 2.º titulares, confirmando que as cópias submetidas estão dentro da validade.
Se tiver nacionalidade portuguesa, são necessárias cópias do Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade (BI). Se usar BI, é preciso enviar uma cópia do cartão de contribuinte.
Caso não tenha nacionalidade portuguesa, envie cópia da Autorização de Residência.
Comprovativo de morada
Este documento deve estar em nome de um dos titulares. É possível entregar faturas de água, gás, eletricidade ou comunicações (telefone fixo ou móvel, internet, televisão por cabo). Os atestados passados pela Junta de Freguesia não são aceites.
Comprovativo de rendimentos
Os comprovativos de rendimentos a enviar dizem respeito aos dois titulares e dependem do tipo de atividade. Algumas instituições financeiras pedem notas de liquidação do IRS e recibos de vencimento a todos os candidatos.
A título de exemplo, apresentamos a documentação pedida para fazer um crédito pessoal Cofidis.
No caso dos trabalhadores por conta de outrem que façam um pedido de crédito de valor igual ou inferior a 8.200 euros, será suficiente o recibo de vencimento do último mês. Para créditos superiores a 8.200 euros, tem de enviar os recibos de vencimento dos últimos três meses.
Para os sócios-gerentes ou trabalhadores por conta própria, é necessária a última declaração do IRS e para os reformados o último comprovativo de reforma.
Comprovativo de IBAN
O comprovativo do número de identificação bancária pode dizer respeito a apenas um dos titulares. Pode entregar um comprovativo descarregado através do homebanking ou uma cópia do cartão multibanco e um talão do multibanco com a indicação do IBAN.
Qual é a importância de entregar a documentação completa ao pedir um crédito?
A entrega da documentação é um dos passos mais importantes num pedido de crédito, porque é com base na informação entregue que a instituição de crédito vai tomar uma decisão. Por isso, é essencial que toda a documentação esteja atualizada e correta.
Deve igualmente ter em conta que, sobretudo nos créditos rápidos cujo pedido é feito online, quanto mais completa for a informação, mais depressa será analisada e, em caso de resposta positiva, mais depressa o dinheiro vai ser transferido para a sua conta bancária.
O que deve saber antes de pedir um crédito?
Se vai pedir um crédito pessoal, um crédito automóvel, uma linha de crédito ou outros, há alguns pontos essenciais a não esquecer.
Um dos principais é que só as entidades autorizadas pelo Banco de Portugal podem conceder créditos. Os pedidos feitos a outras empresas/pessoas não garantem os seus direitos e podem acabar em burla.
Antes de fazer o pedido é importante fazer uma ou mais simulações, para encontrar um valor e um prazo que se adequem à sua capacidade financeira. Por vezes, após analisarem a informação que enviar, os analistas de crédito podem sugerir ajustes. Tenha especial atenção à sua taxa de esforço. Quanto gasta por mês em prestações de crédito? Se o valor for demasiado elevado, pode ser difícil obter um novo empréstimo.