Juntar créditos num só e pagar menos? Conheça o crédito consolidado

Ao longo da vida muitas pessoas recorrem ao crédito mais do que uma vez para fazer face a investimentos mais avultados ou despesas inesperadas. Mas em diversas situações acabam por manter esses compromissos financeiros separados, o que torna mais difícil gerir os vários pagamentos. O crédito consolidado é uma resposta a esse e outros problemas.

Sabemos que há receios, dúvidas no que toca a consolidar créditos que continuam a preocupar muitos utilizadores de crédito. Vamos esclarecer algumas e mostrar que o crédito consolidado pode mesmo ser a opção adequada.

Crédito consolidado. O que é?

O crédito consolidado surgiu como uma solução para juntar créditos num só, concentrando as mensalidades apenas numa, na data certa, com um só prazo, tudo gerido por uma entidade apenas. Esta opção simplifica a gestão individual ou familiar das despesas e permite até reduzir os encargos mensais.

Vou pagar mais com um crédito consolidado?

A ideia é acontecer o contrário. Além de simplificar a gestão dos créditos, este produto permite alterar as condições e baixar a taxa de esforço. Na maioria das vezes as taxas de juro contratadas anteriormente são superiores, em função da situação económica internacional, e as comissões de gestão também são reduzidas pelo facto de se estar a juntar créditos num só produto e entidade.

Neste momento tenho dificuldades é com os cartões de crédito…

Esse é um dos produtos financeiros que pode agregar num crédito consolidado, reduzindo assim a taxa a pagar, que é muito superior nos pagamentos do cartão de crédito. As TAEG máximas – definidas pelo Banco de Portugal primeiro trimestre de 2023 – para um crédito consolidado são de 13,0%, e 15,7% no caso dos cartões de crédito. Tanto comissões de gestão como taxas de juro são normalmente mais baixas num crédito consolidado, pelo simples facto de se juntarem várias mensalidades numa só.

Então posso baixar a prestação da casa ao juntar créditos?

O tipo de produtos que se podem juntar num crédito consolidado depende da solução contratada e da própria instituição. Por norma, os créditos comerciais não são abrangidos na altura de consolidar e os créditos à habitação só podem ser em produtos muito muito específicos. Crédito automóvel, ao consumo, para formação e cartões de crédito são as principais mensalidades que pode agregar, baixando os encargos em geral.

Juntar créditos será mesmo uma boa solução para mim?

O crédito consolidado é uma solução para qualquer pessoa que tenha vários créditos e uma situação financeira estável, pois consegue otimizar o orçamento; para quem queira reduzir encargos com uma mensalidade mais baixa; para quem pretenda simplificar a gestão de vários pagamentos; para consolidar os prazos de pagamento num só; ou para quem ache que está a ser prejudicado pela TAEG de algum dos créditos que contraiu e gostaria de renegociar.

Como funciona, recebo o dinheiro para amortizar os vários créditos?

Nalgumas instituições acontece isso, mas há outras que tratam diretamente da liquidação dos créditos. Na Cofidis, por exemplo, definidas as condições para consolidar créditos, a instituição faz o pagamento junto das restantes entidades credoras, simplificando ainda mais o processo do crédito consolidado.

Os prazos são muito longos?

O máximo definido pelo Banco de Portugal para os créditos ao consumo, onde se inclui o consolidado, são 84 meses, sete anos. Quanto mais tempo quiser estender o pagamento, menor será a mensalidade.

Ainda assim, o processo deve ser complicado…

Na Cofidis, pode juntar créditos num só em apenas três passos. Após o primeiro contacto ou manifestação de interesse, um analista especializado faz uma primeira avaliação com o cliente por telefone, sem ser necessário apresentar quaisquer documentos. No passo seguinte o cliente, com todas as simulações de prazos e mensalidades já feitas, envia os documentos necessários, recebendo depois um contrato da parte do analista. Finalmente, assinado o contrato, o crédito é aceite e o cliente apenas tem de se preocupar com a data da primeira mensalidade a pagar. A instituição faz o pagamento dos restantes créditos junto dessas entidades e transfere dinheiro para o cliente caso tenha sido pedido um financiamento extra no conjunto do crédito consolidado.

Quais os documentos necessários para consolidar créditos?

Para contratar um crédito consolidado precisa de apresentar o documento de identificação; comprovativo de morada; Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal; comprovativo de dívida para cada um dos créditos que tem atualmente; comprovativo de IBAN; e comprovativo de rendimentos.

Agora já sabe o que é o crédito consolidado. Se está a pensar noutro tipo de financiamento, faça uma simulação e saiba como avaliar a sua taxa de esforço e onde pode chegar, de forma a nunca entrar na ‘lista negra’ do Banco de Portugal.