Crédito pessoal ou cartão de crédito: qual escolher?

Índice de conteúdos:

1. Quando pedir um crédito pessoal?
2. Quando pedir um cartão de crédito?
3. Qual a melhor opção: crédito pessoal ou cartão de crédito?

Precisa de dinheiro extra para uma despesa e não sabe qual a opção mais indicada – crédito pessoal ou cartão de crédito? A dúvida faz sentido, já que ambas as opções permitem aumentar o orçamento disponível, mas há diferenças a considerar.

A decisão deve ter em conta o valor a pedir e os moldes em que pretende fazer o pagamento, mas existem outros fatores a ponderar. Descubra as regras, vantagens e desvantagens do crédito pessoal e do cartão de crédito.

Quando pedir um crédito pessoal?

Um crédito pessoal (ou crédito ao consumo) é um tipo de crédito que pode ou não ter uma finalidade definida. Pode servir, por exemplo, para financiar educação ou um tratamento médico, sendo que nestes casos as condições são mais favoráveis.

No entanto, o crédito pessoal é usado também para situações tão diferentes como pagar uma despesa inesperada, para fazer obras, viajar ou comprar eletrodomésticos e equipamento informático.

Segundo a lei, o crédito pessoal é um empréstimo a particulares em que o montante, o prazo e a modalidade de reembolso estão definidos à partida.

A regra geral é que este crédito abrange valores entre os 200 e os 75.000 euros, mas as instituições de crédito podem, dentro destes limites, ter outro intervalo. Por exemplo, se pedir um crédito pessoal Cofidis pode escolher um montante entre 5.000 e 50.000 euros.

Além disso, um crédito pessoal é reembolsado em prestações mensais, num prazo máximo de sete anos (ou 10 anos, caso seja um crédito automóvel).

As taxas de juro máximas são definidas trimestralmente pelo Banco de Portugal (Bdp). Para garantir que todas as regras são cumpridas, se precisar de um crédito pessoal, garanta que a instituição está devidamente autorizada pelo BdP a exercer essa atividade.

O crédito pessoal é, assim, uma solução de financiamento abrangente adequada para projetos pessoais de várias dimensões e finalidades.

Como pedir um crédito pessoal?

Como por vezes existe alguma urgência no financiamento, pedir um crédito pessoal online na hora é a forma de garantir uma resposta mais rápida. Este tipo de crédito permite, geralmente, ter o dinheiro na conta bancária em 48 horas.

Apesar de todos os pedidos serem analisados e a resposta positiva não estar garantida, há alguns passos que deve dar para garantir uma aprovação mais rápida:

• Simule várias opções, com diferentes prazos e valores, para perceber qual a mais adequada à sua situação financeira;
• Compare as taxas de juro, o valor final a pagar pelo crédito e outras condições como a ausência de comissão de abertura ou a possibilidade de fazer um seguro de proteção de crédito;
• Avalie a sua taxa de esforço;
• Faça versões digitais dos documentos de identificação, comprovativo de morada, recibo de vencimento e comprovativo de IBAN para submeter online com o seu pedido de crédito.

Quando pedir um cartão de crédito?

Um cartão de crédito é uma forma de ter um valor extra que pode ser levantado ou usado em compras, até um determinado plafond.

Ao contrário do que acontece com o crédito pessoal, em que o dinheiro é depositado na sua conta e pode ser usado de uma só vez, o crédito concedido através do cartão é renovável. Sempre que pagar o seu cartão, amortizando ou saldando a dívida, o valor do plafond volta a estar disponível.

É comum recorrer ao cartão de crédito para pagar despesas como uma viagem ou artigos mais caros ou para levantar dinheiro (cash-advance), pagando depois estes gastos de uma só vez sem juros ou de uma forma fracionada e com juros.

O facto de ter um plafond sempre disponível, mesmo que não precise, pode ser uma vantagem para garantir que tem como pagar imprevistos financeiros. Contudo, ter um fundo de emergência é uma solução mais barata e mais eficaz.

Os cartões de crédito são disponibilizados por instituições de crédito, que definem também o plafond a atribuir.

A TAEG (taxa anual de encargos efetiva global) está limitada pelas taxas máximas que são fixadas trimestralmente pelo Banco de Portugal. Ainda assim, as taxas de juro associadas ao cartão de crédito são mais elevadas do que as que são praticadas nos créditos pessoais. 

Ao pedir um cartão de crédito deve ter em conta os seguintes encargos:

• Juros a pagar no reembolso;
• Anuidade do cartão;
• Comissões relacionadas com cash-advance;
• Comissões pela utilização do cartão no estrangeiro;
• Juros de mora e comissões por recuperação de valores em dívida, caso exista atraso no pagamento.

Qual a melhor opção: crédito pessoal ou cartão de crédito?

Escolher entre um crédito pessoal ou cartão de crédito vai depender de fatores como o tipo de despesa, o valor e o prazo de reembolso. Na comparação entre crédito pessoal vs. cartão de crédito, ambos têm vantagens, desvantagens e até situações em que um é mais indicado do que o outro.

Assim, se precisar de fazer uma compra numa altura em que o seu saldo bancário está mais baixo, o cartão de crédito pode ser uma opção. No entanto, para evitar o pagamento de juros, o ideal é só recorrer a esta solução quando sabe que consegue repor rapidamente o que gastou.

O cartão de crédito também pode ser uma opção para comprar viagens, se tiver associado um seguro de viagem. Dessa forma, evita uma despesa extra. 

Já usar o cartão de crédito para levantar dinheiro ou para pagar dívidas pode ter como consequência o agravamento da situação financeira. As taxas de juro são elevadas e, caso não pague rapidamente, será difícil livrar-se desta “bola de neve” de juros e dívidas.

Vantagens do crédito pessoal em relação ao cartão de crédito

Quando o objetivo é obter financiamento para um projeto ou para uma compra mais avultada, o crédito pessoal vence o cartão de crédito como opção mais adequada.  Não só lhe permite ter acesso a uma quantia mais elevada, como também pode pagar a dívida durante mais tempo e com taxas de juro mais baixas.

Como existe um prazo definido antecipadamente para pagar o empréstimo, é também mais fácil organizar a sua vida financeira e acomodar o valor das prestação no seu orçamento mensal. Se entretanto conseguir juntar algum dinheiro ou tiver um montante extra, como um reembolso do IRS ou um subsídio de Natal ou de férias, pode amortizar a dívida.

As taxas de juro mais baixas em relação ao cartão de crédito são outra vantagem do crédito pessoal. Ou seja, pela mesma compra paga menos juros se pedir um empréstimo do que se recorrer ao cartão. Assim, a melhor forma de perceber os valores envolvidos num crédito pessoal é mesmo fazendo uma ou mais simulações, com diferentes prazos e valores.