Depósito a prazo ou conta poupança: qual compensa mais?

Um depósito a prazo e uma conta poupança têm um objetivo comum: poupar dinheiro e fazê-lo render. Mas há, também, várias diferenças entre estes dois produtos.

Poupar pode ter um objetivo concreto – por exemplo, dar uma entrada para comprar uma casa – ou ser apenas uma forma de criar uma almofada financeira para enfrentar um imprevisto ou uma quebra nos rendimentos. Em ambos os casos, é importante escolher uma opção que se adeque à pessoa e à situação e que seja vantajosa em termos de rentabilidade e flexibilidade.

Na altura de escolher, é comum surgir a dúvida: depósito a prazo ou conta poupança? Antes de decidir, saiba como funcionam ambas as opções.

Depósito a prazo ou conta poupança: qual a diferença?

Os depósitos a prazo e as contas poupança são dois tipos de depósitos, em que o princípio é o mesmo: entregar dinheiro a uma instituição de crédito, que o “guarda” durante determinado período e, geralmente, paga uma remuneração sob a forma de juros. Ainda assim, são produtos com características diferentes.

Embora as condições de cada produto (nomeadamente os juros, os prazos e as condições de movimentação) dependam das instituições de crédito, existem algumas características gerais que permitem distingui-los.

Depósito a prazo: como funciona e quais as vantagens?

Ao aplicar dinheiro num depósito a prazo, está a concordar em manter esse montante no banco durante um período de tempo previamente definido. Em contrapartida, recebe juros sobre o valor depositado. No final do prazo acordado, pode levantar o dinheiro.

Geralmente, é possível levantar a poupança antes do final do prazo (uma operação designada por mobilização antecipada), mas pode ser aplicada uma penalização, nomeadamente através da perda total ou parcial dos juros relativos a esse período.

A remuneração (isto é, os juros) pode ser paga periodicamente, por exemplo, de seis em seis meses, ou apenas na data em que o depósito termina.

Os depósitos a prazo são, por isso, uma opção comum quando se sabe que o dinheiro não vai ser preciso durante algum tempo. Podem, por exemplo, ser utilizados para constituir um “pé de meia” para a reforma ou para os filhos.

Conta poupança: como funciona e quais as vantagens?

As contas poupança são contas de depósito destinadas a uma finalidade ou a um público específico, como acontece, por exemplo, com as contas poupança jovem, emigrante ou habitação.

Estas contas podem ter algumas vantagens associadas, como a isenção de comissões de manutenção ou condições especiais na concessão de crédito. Regra geral, permitem movimentar o dinheiro e fazer reforços ao longo do tempo, embora as condições possam variar consoante o produto e a instituição.

Qual das opções apresenta maior rentabilidade?

Depende do produto e da instituição de crédito. Geralmente, os depósitos a prazo apresentam taxas de juro mais atrativas, o que pode torná-los mais rentáveis. No entanto, esta remuneração está muitas vezes associada à manutenção do dinheiro durante um determinado período. Se precisar de o levantar antes do prazo, pode sofrer uma penalização nos juros.

As contas poupança, embora possam ter uma remuneração mais baixa, tendem a proporcionar maior flexibilidade, permitindo movimentar o dinheiro e fazer reforços.

Assim, não deve escolher apenas com base na taxa de juro. É importante ter em conta a necessidade de movimentar o dinheiro, os seus objetivos de poupança e as condições específicas de cada produto. Além disso, vale a pena comparar as propostas de diferentes instituições de crédito para encontrar a solução mais adequada ao seu caso.

Qual é a melhor opção para cada objetivo de poupança?

Como um depósito a prazo pressupõe que o dinheiro não seja movimentado durante um determinado período de tempo, pode ser uma opção para uma poupança a médio e longo prazo. Ou seja, aplica um determinado montante de que não vai precisar durante esse período e, em contrapartida, recebe juros.

Importa referir que se o depósito a prazo tiver uma taxa de juro previamente definida, permite ter maior previsibilidade sobre a remuneração a obter. No entanto, existem depósitos com taxas variáveis, que podem depender, por exemplo, do desempenho da Euribor.

Já quando tem um objetivo de poupança definido – por exemplo, começar a poupar para um filho desde o nascimento ou juntar dinheiro para comprar casa – e pretende fazer reforços ao longo do tempo, uma conta poupança pode então fazer mais sentido.

O que analisar antes de aplicar o dinheiro num depósito a prazo ou numa conta poupança?

Antes de aplicar o seu dinheiro, seja numa solução de poupança ou investimento, é essencial conhecer as condições de cada produto. Só assim poderá comparar as diferentes opções e escolher a que melhor se adequa aos seus objetivos.

Para isso, a lei determina que, antes de abrir uma conta bancária ou fazer um depósito, o consumidor tem direito a receber os seguintes documentos com informação sobre as características do produto, de forma a poder analisá-las e comparar diferentes opções:

• Ficha de Informação Normalizada (FIN): aplicável a depósitos simples (contas à ordem) e a depósitos a prazo remunerados com taxa fixa ou variável;

• Documento de Informação Fundamental (DIF): aplicável a depósitos estruturados;

• Documento de informação sobre comissões: apresenta as comissões aplicáveis às contas de pagamento, como as contas à ordem;

• Formulário de Informação ao Depositante (FID): aplicável a depósitos simples e estruturados, contém informação sobre a proteção dos depósitos.

Estes documentos são importantes para avaliar as condições do produto antes de aplicar o seu dinheiro. Entre os principais aspetos a analisar estão:

• Taxa Anual Nominal Bruta (TANB);
• Juros líquidos;
• Prazo da aplicação;
• Montante mínimo e máximo;
• Possibilidade de fazer reforços;
• Condições de mobilização antecipada;
• Periodicidade do pagamento de juros;
• Renovação automática;
• Condições promocionais;
• Eventuais comissões;
• Produtos ou serviços associados e respetivos requisitos.

Quanto dinheiro colocar num depósito a prazo ou numa conta poupança?

Tudo depende da sua capacidade financeira, da necessidade de liquidez e de ter, ou não, um fundo de emergência. Tenha em atenção que não é aconselhável aplicar todo o dinheiro num produto que não permite a mobilização antecipada, sobretudo se não tiver uma almofada financeira suficiente para fazer face a despesas inesperadas ou a uma quebra de rendimentos.

Assim, mais importante do que o valor aplicado é garantir que a solução escolhida – seja um depósito a prazo ou conta poupança – responde de forma adequada ao que necessita e pretende.