Uma Conta Aforro permite investir em Certificados de Aforro e do Tesouro, criando uma poupança para o futuro das crianças e jovens. Saiba como funciona, quanto precisa para começar e como abrir uma conta.

Os Certificados de Aforro não são apenas para adultos. Os pais podem abrir uma Conta Aforro em nome dos filhos e começar a investir desde cedo, mesmo com pequenos montantes. Basta um investimento inicial de 100 euros, que pode ser reforçado sempre que quiser. Por exemplo, o dinheiro recebido no Natal, nos aniversários ou noutras ocasiões pode transformar-se numa forma de preparar o futuro financeiro das crianças.

Fast fact: Em setembro de 2026, o investimento das famílias em Certificados de Aforro atingiu um máximo histórico de 45,3 mil milhões de euros. Nesse mês, foram aplicados 753 milhões de euros, segundo dados do Banco de Portugal.

O que são e como funcionam as Contas Aforro?

Uma Conta Aforro é um registo específico, essencial para identificar e gerir produtos de aforro e de dívida pública do Estado Português, como os Certificados de Aforro e os Certificados do Tesouro. Cada Conta Aforro só pode ter um titular e deve incluir os respetivos elementos de identificação.

Assim, se pretende começar a criar uma poupança para os seus filhos através destes produtos, tem de começar por abrir uma Conta Aforro.

Quem pode abrir uma Conta Aforro para uma criança?

Qualquer adulto pode abrir uma Conta Aforro, mas existem regras específicas para os menores de idade. Neste caso, o processo tem de ser tratado pelo representante legal da criança ou por um procurador com poderes específicos para o efeito. A criança deve ter Número de Identificação Fiscal (NIF) português e ser titular de uma conta bancária sediada num país do espaço SEPA (Single Euro Payments Area).

Como abrir uma Conta Aforro para crianças?

A Conta Aforro pode ser aberta num balcão dos CTT ou no Banco de Investimento Global (BiG), caso seja cliente desta instituição.

Para abrir uma Conta Aforro para uma criança, são necessários os seguintes documentos:

Documento de identificação: Bilhete de identidade, Cartão de Cidadão ou passaporte;
Identificação fiscal portuguesa: Cartão de Cidadão, certidão do Portal das Finanças ou cartão de contribuinte;
Comprovativo de conta bancária: documento bancário com o nome do titular da Conta Aforro e o respetivo IBAN;
Comprovativo de morada: leitura eletrónica do Cartão de Cidadão ou certidão do Portal das Finanças;
Comprovativo de profissão e entidade patronal (aplicável aos titulares maiores de idade):recibo de vencimento ou declaração da entidade patronal. No caso dos trabalhadores independentes, é necessária a declaração de início de atividade;
Ficha de Cliente e de Conta Aforro:modelo 701;
Declaração de Responsabilidades Parentais:modelo 711, quando o titular é menor de idade;
Ficha de representante:modelo 701-A, aplicável ao procurador, representante legal ou movimentador.

Ao abrir a Conta Aforro, é feita a primeira subscrição de Certificados de Aforro. A partir daí, pode acompanhar e gerir o investimento totalmente online, através do Aforro.Net. Neste serviço, é possível:

Consultar a sua carteira de produtos;
Fazer pedidos de subscrição de produtos aforro;
Pedir o resgate dos certificados.

Qual é o montante mínimo para investir em Certificados de Aforro?

O valor mínimo para investir em Certificados de Aforro é de 100 euros, o que corresponde a 100 unidades. Depois da subscrição inicial, pode reforçar a poupança sempre que quiser, com um mínimo de dez unidades (ou seja, dez euros). O dinheiro pode permanecer aplicado neste produto durante um período máximo de 15 anos.

Importa referir que, atualmente, só é possível subscrever a série F. Os reforços podem ser feitos através da plataforma AforroNet, nos balcões dos CTT, na aplicação Aforro Digital ou no Banco de Investimento Global. Cada Conta Aforro pode ter, no máximo, 250.000 unidades.

Qual é a rentabilidade dos Certificados de Aforro?

O valor dos juros dos Certificados de Aforro varia em função da Euribor a três meses. Independentemente das flutuações deste indexante, os juros não podem render menos do que 0% nem mais do que 2,5%.

A taxa base é atualizada mensalmente pela Agência de Gestão de Tesouraria e Dívida Pública (IGCP), e os juros são pagos de três em três meses. Para consultar a taxa em vigor e saber quando podem render os Certificados, pode utilizar este simulador online.

Além da capitalização de juros, os Certificados de Aforro pagam prémios de permanência, que são somados à taxa base. Assim, quanto mais tempo mantiver o investimento, maior poderá ser a rentabilidade. Na Série F, os prémios são os seguintes:

0,25% do 2.º ao 5.º ano;
0,50% do 6.º ao 9.º ano;
1,00% no 10.º e 11.º ano;
1,50% no 12.º e 13.º ano;
1,75% no 14.º e 15.º ano.

Ou seja, no 14.º e 15.º ano, a taxa de juro bruta anual pode atingir 4,25%, caso a taxa base esteja no máximo de 2,5%.

Quando é possível levantar o dinheiro dos Certificados de Aforro?

Pode levantar (resgatar) parte ou a totalidade do valor investido em Certificados de Aforro, desde que tenham decorrido pelo menos três meses desde a primeira subscrição. O montante é transferido para a conta bancária indicada na abertura da Conta Aforro, no prazo máximo de sete dias.

Se quiser levantar apenas uma parte do investimento, deve manter um saldo mínimo de 100 euros na Conta Aforro.

O pedido de resgate pode ser feito através da plataforma Aforro.Net, pelo titular dos certificados. Se o pedido for feito pelo representante legal ou por um procurador, terá de ser tratado presencialmente num balcão dos CTT.

Vale a pena investir em Certificados de Aforro para crianças?

Os Certificados de Aforro para crianças podem ser uma boa opção para criar uma poupança, sobretudo quando comparados com outras soluções, como alguns depósitos bancários. Ainda assim, pode diversificar e aplicar o dinheiro em diferentes produtos, consoante a idade da criança ou do jovem e os objetivos da poupança.

Entre as principais vantagens dos Certificados de Aforro estão:

Garantia do capital investido;
Facilidade de subscrição e gestão;
Montante reduzido para a subscrição inicial e para os reforços;
Possibilidade de reforçar a poupança sempre que quiser;
Ausência de comissões;
Remuneração através de uma taxa de juro variável, com limites definidos;
Prémios de permanência;
Possibilidade de resgate antecipado, após os primeiros três meses;
Prazo máximo de investimento de 15 anos.