Compras da Black Friday: será que pagar em prestações compensa?

Os descontos da Black Friday são tentadores, mas nem sempre o orçamento permite fazer todas as compras necessárias de uma só vez. Pagar em prestações pode parecer uma solução, mas será que compensa? Ou há alternativas mais vantajosas?

Os pagamentos fracionados permitem distribuir uma despesa por vários meses, evitando um impacto imediato no orçamento. No entanto, podem também trazer custos adicionais, como taxas de juro e comissões. Além disso, acumular várias prestações pode comprometer o rendimento disponível e, consequentemente, desequilibrar as finanças pessoais. 

Por isso, antes de recorrer a esta modalidade, importa perceber como funciona, quais os riscos associados e que alternativas existem para aproveitar as promoções sem perder o controlo financeiro.

O que é e como funciona o Buy Now, Pay Later?

O Buy Now, Pay Later é uma forma de pagamento em prestações que permite adiar ou dividir o custo de uma compra ao longo de um determinado período, com ou sem juros. Este sistema está disponível tanto em lojas físicas como online. A seQura, a Klarna ou a Afterpay são exemplos de empresas especializadas neste método de financiamento. 

Os comerciantes pagam uma comissão a estas empresas para poderem usufruir do sistema BNPL e disponibilizá-lo aos seus clientes. Já os encargos para os consumidores surgem quando estes não conseguem cumprir o calendário de pagamentos.

As soluções para comprar agora e pagar mais tarde estão a crescer. Segundo o European Consumer Payment Report 2026, quatro em cada dez consumidores europeus recorreram a este tipo de pagamento. Entre os consumidores com uma situação financeira mais sólida, mais de um terço afirma que paga em prestações por conveniência. Já os que enfrentam maiores dificuldades financeiras recorrem a esta solução para gerir problemas de liquidez, comprar bens essenciais ou pagar despesas que, de outra forma, não conseguiriam suportar.

Pagar as compras da Black Friday em prestações compensa?

Este modelo de financiamento, tal como qualquer outro, pode ter vantagens, mas também não está isento de riscos. Em 2023, 36% dos consumidores portugueses admitiram já ter sido “surpreendidos” com os valores acumulados em compras através deste modelo. Na mesma altura, 45% dos consumidores europeus diziam ter sido apanhados de surpresa com a acumulação de subscrições, sem se aperceberem.

Neste seguimento, na tabela abaixo, resumimos as principais vantagens e os riscos de pagar em prestações.

Na prática, pagar em prestações pode compensar quando permite distribuir uma despesa necessária sem comprometer o orçamento e sem custos adicionais excessivos. No entanto, se implicar juros elevados, acumulação de encargos ou uma compra que não é realmente necessária, poderá não ser a melhor opção.

O que deve analisar antes de dividir uma compra em prestações?

Comprar e pagar em prestações é, muitas vezes, uma decisão tomada por impulso. No entanto, antes de avançar com esta solução de financiamento, é importante avaliar vários fatores, como por exemplo:

• Necessidade real de adquirir o produto ou serviço;
• Preço real de venda, para perceber se não está perante uma situação de falsos descontos;
• Possibilidade de obter um desconto superior ao pagar a pronto;
• Número e valor das prestações;
• Existência de juros e outros encargos;
• Custo total da compra;
• Consequências de falhar um pagamento;
• Impacto no orçamento mensal (taxa de esforço) e margem disponível para despesas imprevistas;
• Existência de outros pagamentos fracionados em curso, para evitar acumular prestações.

É melhor pagar em prestações ou recorrer a um crédito?

Recorrer ao crédito – seja através de um Crédito Pessoal, de uma Linha de Crédito ou de um Cartão de Crédito – é outra forma de financiar compras e pode fazer mais sentido em determinadas situações. Para escolher a solução mais adequada, importa conhecer as características de cada uma.

Crédito pessoal

Como o prazo de financiamento é relativamente longo (geralmente de 12 a 84 meses), o crédito pessoal pode ser mais indicado para compras de valor elevado.

Este tipo de crédito está sujeito a juros, mas tem como principais vantagens a flexibilidade em termos de prazos e montantes e a previsibilidade das prestações. Por exemplo, o Crédito Pessoal da Cofidis tem prestações fixas, o que permite gerir melhor o orçamento. Além disso, sabe desde o início quanto lhe vai custar o financiamento, sem surpresas.

A regra essencial neste tipo de financiamento é cumprir rigorosamente o pagamento das prestações, para evitar o incumprimento e as suas consequências.

 Linha de Crédito

Ao contratar uma linha de crédito, o montante é transferido para a sua conta à ordem e pode utilizá-lo de uma só vez ou para fazer várias compras e pagar despesas. À medida que vai reembolsando o valor utilizado, o montante volta a ficar disponível.

Ao contrário do crédito pessoal, as linhas de crédito não têm um prazo de financiamento definido à partida, pelo que pode manter o dinheiro disponível na sua conta enquanto precisar dele.

O principal cuidado a ter com este tipo de financiamento é não esquecer que esse dinheiro extra tem custos, nomeadamente juros.

 Cartão de crédito

Os cartões de crédito são outra solução para financiar compras. A taxa de juro é geralmente mais elevada do que a de um crédito pessoal, pelo que é importante reembolsar os valores utilizados dentro dos prazos previstos no contrato para evitar o pagamento de juros.

Entre as principais vantagens dos cartões de crédito estão a sua ampla aceitação e os benefícios que podem estar associados à sua utilização, como seguros de viagem.

Crédito consolidado

Outra possibilidade para conseguir fazer compras quando não existe liquidez suficiente é consolidar créditos e solicitar um financiamento adicional para uma despesa necessária que já esteja prevista. No entanto, é importante não esquecer que, embora a consolidação possa representar uma poupança, continua a implicar o pagamento de prestações.

Como financiar as compras da Black Friday sem perder o controlo do orçamento?

Pagar as compras da Black Friday em prestações pode parecer um bom negócio, mas é importante não esquecer que, quer recorra ao crédito quer opte por pagamentos fracionados, está sempre a assumir uma dívida.

A forma mais equilibrada de tomar uma decisão é conhecer e comparar os custos e o impacto de cada opção no seu orçamento. Para ajudar nesta análise, o Contas Connosco comparou diferentes soluções de pagamento em prestações, tendo como exemplo a compra de uma televisão por 599 euros (preço de Black Friday).

Nota: As prestações são calculadas pelo sistema de amortização francês (prestação constante) e o BNPL é simulado até um máximo de seis prestações, refletindo a prática do mercado. Estes valores são estimativas educativas para uma tomada de decisão em cenários reais, não constituindo uma oferta comercial. Para uma simulação vinculativa, deve consultar diretamente a Cofidis.

Como evitar gastar mais do que pode na Black Friday?

Para evitar desequilibrar o orçamento e arrepender-se das compras feitas durante a Black Friday, há alguns cuidados que deve ter. Eis algumas recomendações para aproveitar as promoções de forma responsável:

• Defina um orçamento máximo;
• Faça uma lista de compras;
• Distinga necessidades de compras por impulso;
• Compare preços antes de comprar;
• Confirme se os descontos são reais;
• Avalie o custo total dos pagamentos fracionados ou do crédito antes de tomar uma decisão;
• Analise todos os encargos associados;
• Tenha em conta outros créditos ou pagamentos em prestações ativos, para evitar o descontrolo financeiro.