Fazer obras em casa: como financiar sem comprometer o orçamento?

Índice de conteúdos:

1. Quanto custa fazer obras em casa?
2. Como planear financeiramente uma obra sem ultrapassar o orçamento?
3. Como analisar a capacidade de financiar uma obra?
4. Que formas de financiamento existem para fazer obras em casa?
5. Como escolher o melhor crédito para obras?
6. Quais os erros mais comuns que podem fazer com que se ultrapasse o orçamento?
7. Perguntas frequentes sobre o crédito para obras

Vai fazer obras em casa, mas teme os custos, as derrapagens nas despesas, os atrasos ou – um dos piores cenários – ficar com a obra a meio? É verdade que os imprevistos acontecem e que é comum acabar por gastar mais do que pensava. Mas há formas de evitar ou, pelo menos, de reduzir estes riscos.

Num cenário em que os custos com materiais e mão de obra tendem a subir, é ainda mais importante fazer bem as contas e planear, dentro do possível, prazos, gastos e financiamento. Caso contrário, os atrasos, problemas e dívidas podem aumentar e a obra acaba por tornar-se ainda mais dispendiosa.

Neste artigo, explicamos como planear uma obra, calcular os custos, escolher a solução de financiamento mais adequada e reduzir o risco de derrapagens no orçamento.

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Quanto custa fazer obras em casa?

Este é mesmo o primeiro ponto em que se deve concentrar. A resposta para esta pergunta depende de vários fatores: pintar uma sala fica mais barato do que remodelar a cozinha ou mudar o pavimento da sala.

Para ter uma estimativa, pode consultar plataformas como a Zaask, Idealista ou a Fixando. Ainda assim, tenha em conta que os preços apresentados são apenas indicativos. Para saber quanto irá realmente gastar, o ideal é pedir um ou mais orçamentos a profissionais, de forma a comparar preços e serviços.

Entre os principais fatores que influenciam o custo das obras em casa estão:

• Tipo de intervenção ou trabalhos a realizar;
• Área da obra (metros quadrados);
• Número de profissionais envolvidos;
• Materiais utilizados;
• Necessidade de licenças;
• Prazo de execução;
• Urgência da obra;
• Imprevistos que possam surgir durante a execução da obra.

Como planear financeiramente uma obra sem ultrapassar o orçamento?

Se vai fazer obras em casa, o planeamento financeiro é um dos “alicerces” para minimizar o risco de gastar mais do que pretende ou do que pode gastar. Algumas obras implicam um esforço financeiro grande. Por isso é fundamental:

• Definir exatamente o que pretende fazer;
• Não se deixar entusiasmar (se a ideia é remodelar uma casa de banho, não decida, a meio do projeto, fazer também obras no quarto);
• Ao pedir um orçamento, deve comunicar claramente o que quer. Por exemplo, mudar armários, canalizações e pavimento da cozinha em vez de referir que quer modernizar a cozinha;
• Confirmar se precisa de licenças da câmara ou do condomínio;
• Definir um cronograma (já contando com imprevistos);
• Estabelecer um orçamento máximo;
• Pedir orçamentos detalhados e comparar propostas;
• Comparar o preço dos materiais e mão de obra;
• Reservar uma margem para imprevistos.

Como saber se consegue financiar uma obra?

Por vezes há tempo para planear e para se preparar financeiramente para as despesas relacionadas com as obras que vai fazer em casa. Noutros casos, essas obras resultam de um imprevisto. Nestas situações, tem três opções: recorrer a poupanças, usar o fundo de emergência ou pedir financiamento.

Se optar por fazer um crédito para obras, há alguns cuidados a ter para evitar que a remodelação tenha um impacto negativo nas suas finanças pessoais:

• Calcule o rendimento disponível: perceba qual é o valor que recebe todos os meses e avalie se esse rendimento é estável;

• Avalie as despesas fixas: analise quanto gasta por mês em prestações de créditos, contas de água, eletricidade, comunicações, combustíveis, alimentação, entre outras despesas que possa ter;

• Calcule a taxa de esforço: perceba que percentagem do seu rendimento está comprometida com prestações de crédito e qual será o impacto de um empréstimo para obras;

• Simular e compare diferentes propostas: ao avaliar o valor das prestações, é importante garantir uma prestação confortável, mesmo que haja um aumento de despesas ou uma perda temporária de rendimentos.

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Que formas de financiamento existem para fazer obras em casa?

Existem várias formas de financiar as obras em casa. Cada uma pode ser adequada para situações específicas e tem vantagens e desvantagens, que resumimos na tabela que se segue.

Como escolher o melhor crédito para obras? 8 dicas práticas

Há algumas dicas que deve seguir para garantir que escolhe o crédito para obras mais adequado aos seus objetivos e à sua situação financeira. E, também, alguns cuidados a ter. Por exemplo: 

1. Garanta que recorre a entidades devidamente autorizadas pelo Banco de Portugal para a concessão de crédito;

2. Faça várias simulações com diferentes prazos, valores e tipos de crédito; 

3. Leia atentamente a Ficha de Informação Normalizada (FIN), que contém as principais características do crédito;

4. Compare taxas de juro, sobretudo a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG), que reflete todos os custos do empréstimo;

5. Compare os valores do Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), que representa o valor total que vai pagar pelo crédito; 

6. Avalie a taxa de esforço; 

7. Verifique se existem comissões de abertura ou outras despesas, que encarecem o crédito;

8. Verifique se existem vendas associadas (como seguros ou cartões).  
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Quais os erros mais comuns que podem fazer as obras ultrapassarem o orçamento definido?

Fazer obras em casa significa, muitas vezes, gastar mais do que estava à espera e a verdade é que algumas derrapagens no orçamento são inevitáveis. Por exemplo, pode descobrir que o chão está pior do que pensava ou ter problemas nas canalizações durante a obra.

Mas há situações em que ultrapassar o orçamento previsto é o resultado de erros. Estes são alguns dos mais comuns, que deve evitar se quer poupar nas suas obras:

• Não definir logo no início o que pretende fazer;
• Começar as obras sem um orçamento definido;
• Escolher o orçamento mais barato sem ler o seu conteúdo;
• Escolher materiais que não são adequados;
• Fazer um orçamento sem margem para imprevistos;
• Definir prazos que não são viáveis;
• Pedir financiamento num valor acima da sua capacidade financeira (taxa de esforço demasiado elevada);
• Não acompanhar a execução das obras.

5 perguntas frequentes sobre o crédito para obras

Pedir financiamento para fazer obras em casa é uma decisão que deve ser tomada com responsabilidade e depois de esclarecidas todas as dúvidas. Veja algumas questões comuns sobre o tema.

Vale a pena pedir um crédito para fazer obras?

Depende da sua capacidade financeira e do tipo de crédito. Por isso, avalie bem todas as propostas.

É melhor usar as poupanças ou pedir um crédito para obras?

Cada opção tem vantagens e desvantagens. Antes de decidir, faça bem as contas para perceber se pode pagar o empréstimo ou se compensa gastar todas as suas poupanças.

Quanto posso pedir para financiar obras?

Depende do tipo de crédito que pedir e da sua capacidade financeira. O ideal é fazer simulações para diferentes valores.

Posso incluir mobiliário ou eletrodomésticos num crédito para obras?

Apenas em alguns tipos de créditos. Se recorrer ao Crédito Pessoal Lar e Recheio da Cofidis, por exemplo, pode incluir as despesas que quiser (incluindo mobiliário e eletrodomésticos) porque não é necessário apresentar um orçamento para obter o empréstimo.

Quanto tempo demora a aprovação de um crédito para obras?

Caso se trate de um crédito pessoal pedido online, a resposta pode chegar em 48 horas. Num crédito com hipoteca, o processo é mais demorado.

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